Anuity jsou vynikající způsob, jak generovat příjmy za celý život, s výjimkou odchodu do důchodu bez obav z tržního rizika a nechat něco po vaší rodině nebo oblíbené charitě po smrti. Nicméně, stejně jako mnoho finančních produktů, to, co kdysi bylo jednoduché, bylo velmi složité. V tomto článku uvádíme tři základní typy anuity - pevné, variabilní a indexované - a řekneme vám, co hledat v každém z nich, stejně jako otázky, které byste se měli zeptat, než investujete.

Anuita 101 Anuita je finanční produkt prodávaný pojišťovnami nebo jinými finančními institucemi k držení a růstu peněžních prostředků. Když vyplatíte, akceptujete výplatní tok, který může začít okamžitě nebo v budoucnu. Výplata mohou být po celý život nebo po určitý počet let. Anuity se používají hlavně k zajištění trvalého příjmu během odchodu do důchodu. (Obecný přehled o anuitach naleznete v části Přehled anuity . )

Fixní anuity Pevná anuita je písemná smlouva nabízená pojišťovnou. Zaručuje, že na vašich penězích učiníte stanovenou úrokovou sazbu. Tento typ investice je bez rizika - pojišťovna přebírá veškeré riziko a záruky, že zadanou úrokovou sazbu uděláte. Fixní anuity nejsou vázány na akciový trh žádným způsobem.

Následující dvě podkategorie jsou fixní anuity:

- okamžitá anuita: okamžitá anuita, nazývaná také jednorázová prémie, spočívá v tom, že vyplácíte paušální částku nebo jednorázovou platbu a krátce poté začnete přijímat měsíční, čtvrtletní nebo měsíční platbu. ročních anuitních plateb. Tyto platby mohou být po celý život nebo po určitý počet let. Obecně si koupíte tento typ anuity, když se chystáte do důchodu nebo jste v důchodu, a chtěli byste vytvářet bezpečný, konzistentní příjem bez ohledu na to, co.

• Odložené anuity: Zakoupíte odloženou anuitu, pokud chcete vytvářet peníze na základě odložené daně a v určitém okamžiku použijte peníze, které jsou investovány do vašich konečných cílů. Někteří lidé používají odložené anuity jako způsob, jak se stavět na odchod do důchodu, protože vědí, že obdrží zaručený výnos bez ohledu na to, co. Když vyděláte peníze v budoucnu, budete dlužit daně z příjmů, které jste udělali v anuitě.
• Ve většině případů můžete čerpat až 10% ročně z pevného anuitu, aniž byste museli zaplatit pokutu za předčasný odchod. Můžete snadno převést peníze z odložené anuity na okamžitou anuitu. Můžete také nechat peníze milované nebo oblíbené charity bez daně z nemovitostí. Navíc anuity mají 30denní období bezplatného vzhledu - pokud se vám nelíbí to, co říká anuitní smlouva, nebo si jednoduše změní názor, můžete vrátit anuitu pojišťovně a získat plnou náhradu.

Proměnné anuity

Proměnná anuita je smlouva mezi vámi a pojišťovnou. V této smlouvě můžete provést paušální (jednorázovou) platbu nebo sérii plateb. Pojišťovna souhlasí s tím, abyste v budoucnu uskutečnili konzistentní platby okamžitě nebo v určitý den. Proměnné anuity kombinují prvky fondů vzájemných fondů, životní pojištění a plány odloženého odchodu do důchodu. Když investujete do proměnné anuity, můžete si zvolit celou řadu investičních fondů, které chcete investovat.
Variabilní anuita má dvě fáze:

Akumulační fáze: Během akumulační fáze placujete peníze do anuity a máte různé investiční možnosti, od vyváženého fondu - typu podílových fondů, které drží přednostní akcie, dluhopisy a společné akcie za účelem získání příjmu a růstu - na peněžních trzích a mezinárodních fondech. Peníze, které jste vložili do investičních opcí, se zvýší nebo sníží v závislosti na výkonu fondů. Nejlepší informace, které můžete získat o investičních možnostech proměnné anuity, je prospekt. To bude popisovat rizika, volatilitu a to, zda fond přispívá k diverzifikaci investic do anuity.

• Fáze výplaty: Během fáze výplaty začínáte přijímat platby. Tyto platby mohou být jednorázové, nebo můžete mít platby pravidelně (měsíčně, čtvrtletně nebo ročně) zasílány na určitý počet let nebo na celý život. Tyto platby garantuje pojišťovna.
• Variabilní anuity obecně poskytují záruky, že nemůžete získat s jinými investicemi. Například za poplatek můžete přidat variabilní důchodovou dávku. Řekněme, že investujete 125 000 dolarů do proměnné anuity. O chvíli později se hodnota podílových fondů držených v anuitě sníží na 95 000 dolarů. Kdybyste tyto peníze vložili do běžného podílového fondu, byl byste nižší o 30 000 dolarů. S proměnlivou anuitou budou vaši příjemci stále dostávat 125 dolarů , 000, pokud zemřeš. V některých případech, pokud se tržní hodnota zvýší na 150 000 dolarů, mohli by vaši příjemci získat "zvýšenou" dávku ve výši 150 000 dolarů, pokud zemřete.

Indexované anuity

Indexovaná anuita je smlouva mezi vámi a pojišťovnou. Pomocí tohoto typu anuity můžete provést jednorázovou platbu nebo sérii plateb. Pojišťovna vám připočítá návratnost, která je vypočtena změnami na určitém indexu, jako je například S & P 500. Pojišťovna vám také zaručí minimální výnos; tyto minima se mohou lišit od jedné pojišťovny k další. Zde jsou některé výhody indexované anuity:

Prostředky můžete použít k tomu, abyste získali peníze na základě daňového odkladu (kde budete platit daně, jakmile tyto peníze vydělíte).

• Můžete získat až 10% ročně z původní částky, kterou jste investovali bez penalizace.
• Můžete přidat dávku smrti, kde, pokud zemřete brzy, anuita půjde k vašemu příjemci a vyhnout se celému probatu.
• Můžete také vytáhnout až 100% anuity bez peněz, pokud jste nuceni jít do pečovatelského domu.
• Než si zakoupíte anuitu

Existuje několik otázek, které byste se měli zeptat sebe a pojišťovací agent, abyste získali lepší pochopení anuity, kterou uvažujete. Zeptejte se sami sebe:

Co budu využívat na tuto anuitu?

• Pokud jste v důchodu nebo se blížíte k odchodu do důchodu a potřebujete trvalý příjem, možná budete chtít zvážit použití pevného anuitu. Pokud stavíte na odchod do důchodu, možná budete chtít zvážit pevnou anuitu, variabilní anuitu nebo indexovanou anuitu. Pokud se chystáte opustit anuitu vašim dětem nebo vnukům, možná se budete chtít podívat na variabilní anuitu se zvýhodněním na úmrtí. Potřebuji peníze okamžitě?
• Co skutečně potřebujete vědět je, zda budete potřebovat peníze v příštích dvou až pěti letech. To je důležitý faktor, který je třeba vzít v úvahu, pokud máte odkupné poplatky, které mohou ovlivnit částku jistiny, jestliže vyčerpáte prostředky dříve. Zeptejte se svého pojišťovacího agenta:

Jaký je minimální garantovaný výnos?

• Garantovaná minimální návratnost je udávaná návratnost, kterou budete dělat bez ohledu na to, co. V případě pevných anuity uvedou minimální zaručený výnos. To vám umožní zjistit, co budete dělat ročně v nejhorším scénáři. Jaké jsou počáteční a roční poplatky placené pojišťovně?
• V některých případech jsou poplatky pojišťovně vypláceny ročně a mohou být také poplatky předem, které bude pojišťovna účtovat. Tyto informace se obvykle nacházejí v prospektu. Jaké jsou poplatky za odevzdání, když se dostanu předčasně?
• Poplatek za odkoupení je pro vás náklady, které se platí, pokud předčasně vyčerpáte své prostředky. Tyto poplatky se liší od pojišťovny po pojišťovnu. Obecně platí, že čím déle držíte anuitu, tím nižší jsou poplatky za odevzdání. V některých případech tyto poplatky po určitém počtu let zcela zmizí. Jaké různé druhy úmrtí jsou pro mě k dispozici?
• Pokud zemřete, příjemci budou poskytnuti dávky v případě úmrtí. Jedná se o uvedenou částku. U některých proměnných anuity můžete využít zvýšenou dávku za úmrtí (zvýšení přínosů). Toto zvýšení je výsledkem růstu celkového portfolia. To vám umožní přizpůsobit výhody smrti, které jsou k dispozici vašim příjemcům nahoru. Jaké výjimky jsou k dispozici, když potřebuji peníze okamžitě?
• Odvolání se použije, když budete potřebovat peníze za nouzové situace, jako je zdravotní stav nebo pokud musíte jít do pečovatelského domu. Mnohé anuity se zříkají odkupního poplatku, pokud potřebujete peníze za takovou situaci. Než si koupíte anuitu, musíte zjistit, jaké typy výjimek jsou k dispozici. Závěr

Jak vidíte, existuje několik různých typů anuity, všechny s vlastním přínosem. Jednou z hlavních výhod anuity je to, že vám umožňuje vytvářet peníze na odchod do důchodu, takže po odchodu do důchodu můžete získat paušální částku nebo můžete vytvořit konzistentní příjem, který může trvat určitý počet let nebo pro život.Ste také schopni vytvářet peníze na základě odložené daně. Některé nevýhody investování do anuity zahrnují poplatky za odevzdání, které budete muset zaplatit, pokud potřebujete peníze dříve a dopředu a roční poplatky, které se mohou vztahovat. Měli byste však zkontrolovat a určit, která anuita bude pro vaši situaci fungovat. To lze provést výzkumem a položením základních otázek jak sobě, tak i vašemu pojišťovacímu poradci.