Před dvaceti lety byly politiky dlouhodobé péče milujícími pojišťovnami. Prakticky všichni licencovaní životní a zdravotní agenti prodali tuto politiku společně s makléři, finančními plánovateli a bankami. Ale pokračující nárůst nákladů na řízenou péči spojenou s výbušnou potřebou vedl z této arény všechny kromě několika velkých hráčů. Tradiční zásady dlouhodobé péče (LTC) pomalu zmizí z trhu a nyní jsou nahrazeny novým typem hybridní politiky, která se může pochlubit některými klíčovými výhodami oproti svým předchůdcům.

Dilema dlouhodobé péče

Potřeba dlouhodobé péče v Americe dosáhla epických rozměrů. Průměrný 60letý muž má dnes alespoň 50% pravděpodobnosti, že bude potřebovat nějakou formu dlouhodobé péče předtím, než zemře, a šance jsou ještě vyšší u žen. Tato úroveň poptávky účinně přiměla k tomu, aby náklady spojené s dlouhodobou péčí spolu s ní narůstaly, a přímá politika LTC je nyní mnohem dražší a poskytuje méně ochrany. To zase učinilo tyto politiky mnohem méně chutné pro spotřebitele, kteří čelí nechutnému výběru toho, že vynakládají podstatnou část změny nyní na politiku, kterou nikdy nemusí nebo by riskovali, že by byli rozdrceni pod nadměrnými účty od poskytovatele spravované péče v určitém okamžiku budoucnost. (Další informace naleznete na adrese: Pokrytí LTC neplatné .)

Řešení hybridního života a dlouhodobé péče

Tato kritická dilema vedla k vytvoření hybridních zásad dlouhodobé péče, které nabízejí dopravci životního pojištění. Tato vozidla jsou prodávána jako pojistky životního pojištění, které mají standardní dávku v případě úmrtí, ale také obsahují jezdce, které může vlastník pojistky koupit, který bude platit z různých důvodů, jako je zdravotní postižení, dlouhodobá péče nebo kritická nebo chronická nemoc. Přesné výhody se liší od jednoho produktu a dopravce na jiný. Zrychlení jezdci v jedné politice mohou umožnit vyplácení celé dávky při úmrtí na tyto výdaje, zatímco jiné mohou povolit pouze polovinu z dávky při úmrtí, kterou mají tito jezdci využít. Ale všechny dávky vyplácené za jakýkoli typ výdajů jsou osvobozeny od daně stejně jako dávka za úmrtí.

Jednou z největších výhod, které tyto vozy nabízejí, je, že zákazník nebude mít šanci odejít z nich s prázdnými rukama, jako by mohli s tradiční dlouhodobou péčí. Klienti, kteří si zakoupí hybridní zásady, mají jistotu, že budou mít peníze zpět. Pokud potřebují spravovanou péči, vyplácí se kritická nemoc nebo jízda v LTC. Pokud nakonec tyto výhody nepotřebují, pak mohou využít kumulovanou hodnotu peněz pro jiné účely. A veškerá zbývající dávka za úmrtí bude i nadále vyplácena příjemci.Některé typy jezdců vyžadují samostatné nebo dodatečné upisování, například takové, které je speciálně navrženo tak, aby platilo za ošetřovatelskou péči. (Pro více informací viz: Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje? )

Anuitní řešení

Životní pojištění není jediným vozidlem, které bylo pověřeno platit za dlouhodobou péči výdaje. Existuje několik pevných a indexovaných anuitních produktů, které nyní mohou také vyplácet bezúspěšné výhody pro ty, kteří potřebují péči. Smlouva zaplatí buď stanovenou úrokovou sazbu nebo použije nějaký typ kreditu, který je založen na výkonnosti základního benchmarku, jako je Standard and Poor's 500 Index.

Ale pokud by anuitant potřeboval peníze na spravovanou péči, pak bude smlouva vyplácet měsíční bezcelní dávku až do výše násobku zaplaceného pojistného, ​​např. Dvakrát nebo třikrát více, než je částka, která byla investována. Tyto smlouvy také obvykle nabízejí dávku za úmrtí, stejně jako všechny ostatní funkce, které jsou součástí standardních anuitních produktů. Nicméně většina smluv tohoto typu, které jsou na trhu dnes, bude vyžadovat lékařský upisování stejným způsobem jako pojistka životního pojištění. (Viz další: Top 5 fixní anuity pro rizikovou závislost .)

Term vs. Perm

Stejně jako u jiných typů životního pojištění jsou k dispozici hybridní zásady dlouhodobé péče buď dlouhodobé produkty nebo stálé politiky, které hromadí peněžní hodnotu. Pojistné pojmy jsou samozřejmě levnější než jejich stálé protějšky a poskytují mnohem větší ochranu, ale kupující, kteří hledají ochranu dlouhodobé péče, si musí pamatovat, že pokud se z nějakého důvodu stanou nepojistitelnými, pak nemusí být schopnost obnovit svou politiku v době, kdy ji pravděpodobně budou potřebovat. (Více viz: Poradenství FA: Vysvětlení anuity klientovi .)

Bottom Line

Náklady na spravovanou péči v Americe vzrostly mnohem rychleji než celková míra inflace během několika desetiletí, což způsobilo, že tradiční pokrytí dlouhodobé péče je dražší a méně komplexní. Je však k dispozici nový druh hybridního životního pojištění, který spotřebitelům umožňuje získat přiměřenou úroveň ochrany za mnohem výhodnější cenu. Další informace o hybridních pojišťovacích a anuitních produktech získáte od svého životního pojišťovacího agenta nebo finančního poradce. (Další informace viz: Anuity a Baby Boomers: Klady a zápory .)