Nastavitelné sazby hypotéky mohou ušetřit dlužníkům hodně peněz v úrokových sazbách v krátkodobém až střednědobém horizontu. Ale pokud držíte jeden, když je čas na obnovení úrokové sazby, můžete čelit mnohem vyššímu měsíčnímu hypotečnímu účtu. To je v pořádku, pokud si to můžete dovolit, ale pokud jste jako velká většina Američanů, zvýšení částky, kterou zaplatíte každý měsíc, bude těžké polykat. Zvažte to: obnovení nastavitelných úrokových hypoték během finanční krize bylo částečně důvodem, proč tolik lidí bylo nuceno k uzavření trhu nebo prodávat svůj domov v krátkém prodeji. Po rozpadu bydlení, hodně finančních plánovačů umístit nastavitelné sazby hypoték v rizikové kategorii. Zatímco ARM se dostal do nebe, není to špatný hypoteční produkt samo o sobě, poskytnuté dlužníkům vědí, do čeho se dostanou a co se stane, když se obnoví hypotéka s nastavitelnou sazbou.

Změny úrokových sazeb s ARM

Chcete-li získat přehled o tom, co je pro vás s nastavitelnou sazbou hypotéky nebo ARM, musíte nejprve pochopit, jak produkt funguje. (Viz též: "Hypotéky: pevná sazba oproti nastavitelné sazbě.") S nastavitelnou sazbou hypotéky dlužníci uzamknou za stanovenou dobu úrokovou sazbu, obvykle nízkou úrokovou sazbu; následně po uplynutí tohoto časového horizontu se hypoteční úroková sazba vynuluje na jakoukoli převládající úrokovou sazbu. Typicky nastavitelné sazby hypoték se pohybují v délkách od jednoho měsíce do pěti let nebo více. U některých produktů ARM platí počáteční sazba, kterou dlužník platí a částka platby se může podstatně měnit ve srovnání s tím, co se v úvěru splácí později. Vzhledem k počáteční nízké úrokové sazbě může být atraktivní pro dlužníky, zejména ty, kteří nemají v úmyslu zůstat příliš dlouho ve svých domovech nebo jsou dostatečně informováni, aby refinancovali, pokud by úrokové sazby narostly. V uplynulých letech, s úrokovými sazbami vznášejícími se na rekordních minimech, si dlužníci, kteří měli nastavitelnou sazbu hypotéky nastavitelnou nebo upravenou, neviděli tak velký skok v jejich měsíčních platbách. (Viz též: "Top 6 chyby v hypotéce.") Ale to by se mohlo změnit, kdyby se Federální rezervní banka v příštím roce pohybovala.

- 9 ->

Zjistěte si, zda je nastavitelná úroková sazba hypotéka nebo ARM dobrá, dlužníci musí pochopit, jaká je doba úprav a co to znamená pro jednotlivé úvěry. V podstatě je období na úpravu období mezi změnami úrokových sazeb. Řekněme, že hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou je stanovena na jeden rok. Hypoteční produkt by se nazýval 1-letý ARM a úroková sazba, a tedy měsíční splátka hypotéky, by se jednou ročně měnila.Pokud je nastavovací doba tři roky, pak se nazývá tříletá ARM a míra se změní každé tři roky. Tam jsou některé hybridní produkty tam jako 5/1 rok ARM, který vám dává pevnou sazbu za prvních pět let a pak se úrokové sazby upraví jednou za rok za každý rok po tom.

Porozumět základům pro změnu sazby

Vedle toho, jak často se ARM bude přizpůsobovat, dlužníci musí pochopit, jaký je základ pro změnu úrokové sazby. To proto, že věřitelé založí sazby ARM na různých indexech. Mezi nejběžnější indexy patří 1-leté cenné papíry s konstantní splatností, Index cen finančních institucí a londýnská mezibankovní nabídková sazba. Předtím, než vyrazíte do systému ARM, nezapomeňte požádat věřitele, jaký index bude použit, a prozkoumejte, jak v minulosti kolísal.

Vyvarujte se platebním šokem

Jednou z největších rizikových situací v případě hypotečního úvěru s nastavitelnou úrokovou sazbou, když je úvěr upravuje, je platební šok. (Viz také: "Proveďte rozhodnutí o hypotéce založené na rizicích.) K tomu dochází, když se vaše měsíční platba podstatně zvětšuje z důvodu úpravy sazeb. To může způsobit utrpení ze strany dlužníka, pokud nemůže provést novou platbu. Chcete-li zabránit tomu, aby se náhodou vyskytly šoky, musíte se držet výše úrokových sazeb, jak se blíží vaše období přizpůsobení. Podle Rady pro ochranu spotřebitelských financí jsou hypoteční úředníci povinni vám zaslat odhad Vaší nové platby. Pokud se ARM poprvé vynuluje, tento odhad by vám měl být zaslán sedm až osm měsíců před úpravou. Pokud se úvěr předem upravil, budete o tom informováni dva až čtyři měsíce předem. A co víc, s první oznámení věřitelé musí poskytnout možnosti, které můžete prozkoumat, pokud si nemůžete dovolit novou sazbu a informace o tom, jak kontaktovat HUD schváleného bývalého poradce. (Viz také: "9 příznaků, které nemůžete poskytnout hypotéku.") Vědět dopředu, co nová platba bude, vám dá čas na rozpočet na to, nakupujte si za lepší půjčku nebo si pomozte zjistit, co vaše možnosti jsou. Poslední věc, kterou chcete udělat, je ignorovat psaní na zdi a nečiníte měsíční splátky hypotéky, jakmile vaše ARM obnoví.

Spodní linie

Začněte s hypotékou s nastavitelnou sazbou nemusí být riskantní úsilí, pokud zjistíte, co se stane, když se vaše hypoteční úroková sazba vynuluje. Na rozdíl od pevných hypoték, kde platí stejnou úrokovou sazbu po dobu trvání úvěru, s ARM se měsíční splátka změní po určité době a v některých případech velmi signifikantně. Vědět, kolik dlužíte nebo můžeme dlužit každý měsíc předem, může vám zabránit v tom, abyste čelili nárazovým šokům, a co je ještě důležitější z měsíčních splátek hypoték. (Viz též: Nejlepší kandidát na hypotéku s nastavitelnou sazbou.)