Bez ohledu na to, zda máte 25 nebo 55 let, úspora na odchod do důchodu je moudrá finanční strategie. Všichni budou v určitém okamžiku čelit odchodu do důchodu, a to buď volbou, nebo nutností. Ať už jste na cestě k důchodovým spořením, nebo potřebujete hrát, nebo jste finančním poradcem, který chce klientům poskytnout příležitost připravit se na své pozdější roky, tyto osm základních tipů pro důchody do důchodu vám přinese více peněz účet. (Viz také náš návod: Základy plánování odchodu do důchodu .)

1. Uchopte firmu 401 (k) nebo 403 (b).

Pokud vaše pracoviště nabízí penzijní plán a firemní zápas, měli byste přispět až do částky, kterou společnost podnikne. Řekněme, že Joséova společnost přispívá až 5% svého platu a odpovídá každému dolaru, který dává na své pracoviště důchodového účtu. Pokud José nepřidá své 5% do bazénu, postrádá volné peníze. José získává 50 000 dolarů ročně. Tím, že investuje nejméně 2, 500 dolarů do jeho 401 (k), dostane automaticky bonus $ 2, 500 od svého zaměstnavatele spolu s důležitými daňovými výhodami.

Pokud máte největší penzijní požitky, přispějte do maximální výše povolené ze zákona na vaše penzijní spořitelní plány. Začněte hned za největší finanční přínos.

2. Požádejte o příspěvky v systému dvojího odchodu do důchodu.

Trochu známá možnost odchodu do důchodu umožňuje některým učitelům, zdravotnickým pracovníkům, veřejnému sektoru a neziskovým zaměstnancům příležitost přispět dvakrát více do penzijních plánů. Tito pracovníci mohou přidat 18 000 dolarů, maximální částku (v roce 2016) na 403 (b) a až 18 000 dolarů na 457 důchodový plán. To je celková daň zvýhodněná úspora 36 000 dolarů za rok. (Více viz: 5 Základní účty důchodového spoření .)

3. Soubor pro úvěr strýčka Sama pro penzijní spoření.

Pokud jste daňovým poplatníkem se středním a nižším příjmem, můžete požádat o daňový kredit až do výše 50% svého příspěvku na penzijní připojištění. Pokud jste ženatí a podáte společně s upraveným hrubým příjmem ve výši 61, 500 nebo méně (v roce 2016) a přispějete ke kvalifikovanému penzijnímu plánu, můžete mít nárok na daňový kredit.

Maximální výše úvěru na pár je 4 000, - 2 000, - Kč pro jednotlivce, v závislosti na vaší výši příspěvku a příjmu. (Pro související čtení viz: Saverův daňový kredit: pobídka na odchod do důchodu .)

4. Použijte zadní dveře Roth IRA jako způsob, jak zvýšit důchodové spoření.

Je-li váš běžný příjem příliš vysoký a způsobí, že jste neoprávněný (pro rok 2016: společné manželství - 194 000 dolarů, jediný - 132 000 dolarů) přispět k Roth IRA, existuje další způsob. IRA. Neexistuje žádný strop příjmů pro příspěvky na neodpočitatelnou tradiční IRA.Poté, co jsou prostředky jasné, převeďte tradiční IRA na Roth IRA. Tímto způsobem se finanční prostředky mohou do budoucna spočítat a odvézt od daně, pokud dodržujete pokyny pro stažení. (Pro více informací: Jak mohu financovat Roth IRA, pokud můj příjem je příliš vysoký? )

"Mám klienty s vysokými příjmy, kteří otevřou tradiční IRA a poskytují neodpočítatelné příspěvky na automatické měsíčně na maximální přípustnou částku (5, 500, nebo 6, 500 dolarů pro osoby starší 50 let). Na konci každého čtvrtletí předkládáme kompletní žádost o konverzi, aby se celá bilance IRA převedla na svůj účet Roth. Převodem na čtvrtletní bázi není příliš dlouhý čas, aby se zdanitelné zisky staly v tradiční IRA. Takže daňové důsledky konverze jsou pro klienta minimální. A šetří další dolary na odchod do důchodu, aby se složily a později se stáhly bez daně, "říká Alyssa Marks, vedoucí poradce společnosti CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Odstavte se do správného stavu.

Florida, Tennessee, Jižní Dakota, Wyoming, Texas, Nevada a Washington: Tyto státy se chlubí "žádné státní daně z příjmů. "Uvědomte si, že New Hampshire a Tennessee dělají dividendy a úroky z daní. Naštěstí pro důchodce většina států neúčtuje sociální zabezpečení. Před balíčkem a pohybem vyhodnoťte všechny daně v navrhovaném novém domácím státě.

6. Na volné noze? Využijte dostupné vozy pro úsporu peněz.

I když je to jen boční práce, příjem ze samostatné výdělečné činnosti vám umožňuje přispět k plánu sólo 401 (k) a zjednodušenému penzijnímu připojištění (SEP). Můžete přispět až 25% čistého příjmu ze samostatné výdělečné činnosti až do výše 53 000 dolarů (limit 2016, v roce 2017 to je 54 000 dolarů) se SEP. Pokud máte méně než 50 let, můžete investovat až do $ 18, 000 (2016) v Solo 401 (k) v roli zaměstnance. Existuje také příležitost přispět více k sólu 401 (k) v roli zaměstnavatele.

7. Nezapomeňte na zdravotní spořící účet.

S rostoucími náklady na zdravotní péči a proliferací vysoko uznatelných zdravotních plánů je zdravotní spořící účet (HSA) zlatou příležitostí pro plánování odchodu do důchodu. Tento nástroj je možné nejen využít k úhradě výdajů na zdravotní péči, ale také k veverkám, které dodatečně uvolní prostředky na odchod do důchodu. Jednotlivec nebo zaměstnavatel přispívá až do výše 6,750 dolarů za rodinu nebo 3 350 osob za jednotlivce. Příspěvky jsou 100% daňově uznatelné a finanční prostředky nevyužité pro léčebné výdaje mohou být i nadále investovány a růst v průběhu času. Ti, kteří jsou starší než 55 let, se mohou ponořit o dalších 1 000 dolarů ročně. (Více viz: Klady a zápory zdravotního spořitelního účtu .)

"Úspory ve zdravotnictví jsou jediným úsporným prostředkem, který je na cestě daňově odečitatelný a potenciálně bez daně na stažení pokud se použije na kvalifikované lékařské výdaje. Tyto účty by měly být absolutně financovány na maximum, neboť účastníci jsou v současnosti nebo v budoucnu téměř jistý, že budou mít nějaké nevyčerpané zdravotní výdaje, "říká Robert M. Troyano, CPA, CFP®, zakladatel a řídící partner společnosti RMT Wealth Management v Saddle Brook, N.J.

A co víc, "jakmile dosáhnete věku 65 let, veškeré majetek uvnitř účtu HSA může být potenciálně využit pro cokoliv, nejen pro výdaje na zdravotní péči," říká Mark Hebner, zakladatel a předseda společnosti Index Fund Advisors, Inc. , v Irvine, Kalifornie, a autor knihy "Index Funds: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "

8. Využijte starších.

Pokud máte více než 50 let, daňový systém je vaším přítelem. Zvyšují se výše příspěvků z penzijního plánu, což dává starému investorovi šanci urychlit své penzijní spoření. Je povoleno zvýšit příspěvky na tradiční a Roth IRA o 1 000 dolarů za celkovou částku 2016 dolarů na 500 dolarů. (Více informací naleznete na adrese: 6 Tipy pro důchodové spoření pro osoby ve věku od 45 do 54 let . )

Konečně, vaše vláda vám odměňuje příležitost přispět dodatečným $ 6, 000 do penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem za maximální částku 24 000 000 dolarů.

Spodní linie

Automatizujte své úspory na důchodu a mají peníze převedeny z vašeho výplaty na důchodový účet (účty). Hotovost, na kterou nemůžete dostat své ruce, je více peněz na vaši vařičku. Využijte příležitostí k odchodu do důchodu, pro které jste kvalifikovaní. Tím, že začnete hned a maximalizujete dolary na důchodovém účtu, zajistíte svou finanční budoucnost. (Chcete-li získat seznam tipů na důchodové spoření od společnosti Internal Revenue Service, klikněte zde.)