45- až 50-letá věková skupina je pravděpodobně jedním z nejnáročnějších plánů v obecném měřítku, protože zahrnuje jednotlivce, kteří právě začínají rodinu, prázdné nesters, jednotlivci kteří začínají novými kariéry a staršími důchodci. Zatímco není neobvyklé, že by věkové rozmezí zahrnovalo jednotlivce v různých stádiích života, zdá se, že 45 až 54 je věkové rozmezí, v němž jednotlivci mají největší rozdíly.

V ideálním případě, pokud jste v tomto věkovém rozmezí, měli byste se blížit cílům vašeho důchodu. Ale pokud nejste, existují příležitosti ke zvýšení rychlosti, s jakou přispíváte k vaší vajíčko. Mezi ně patří zahájení vlastního podnikání, přijetí plánu důchodu pro podnikání a tvorba příspěvků na dobírku. V tomto článku vám poskytneme několik rad pro ty, kteří se blíží odchodu do důchodu. ( Úspory pro nezletiláty , Tipy pro důchodové spoření pro děti ve věku 18 až 24 let , 25 až 34 let < , 35- Do 44 let , 55- Do 64 let a 65 let a .) >

1. Pokud začínáte svou firmu

Pokud začínáte odstupovat do důchodu, protože jste začali pracovat pozdě v důsledku dosažení akademické kvalifikace, vaše MBA nebo Ph.D. se mohou hodit, protože znalosti, které jste získali, mohou pravděpodobně bude použito k založení vlastní firmy. Ale pokud máte nebo nemáte MBA nebo Ph.D., máte-li talent nebo dovednost, která může být použita k vytváření příjmů, zvážit zahájení vlastního podnikání při zachování své běžné práce. To nejen přinese další příjmy, ale také vám umožní vytvořit a financovat důchodový plán prostřednictvím vašeho podnikání.

V závislosti na typu penzijního plánu, který vytvoříte, můžete přispět až na 54 000 dolarů za daňový rok 2017 na svůj důchodový účet, kromě případných příspěvků na váš účet v rámci svého zaměstnavatele důchodový plán. Kompenzace umožňující, že vaše příspěvky za rok by mohly činit až 108 000 dolarů za rok 2017 plus příspěvky na dobití ve výši $ 6 500. Podívejme se na příklad:

52-letý JP pracuje pro společnost a podílí se na jeho plán 401 (k). JP také provozuje konzultační činnost na straně. JP přijal SBO 401 (k) pro své poradenské podnikání. (Podrobnosti o plánu SBO 401 (k) naleznete v dokumentu

401 (k) Plány pro vlastníka malých podniků

.) Kompenzace umožňující příspěvky JP k plánu 401 (k) až do výše 54 000 dolarů plus dobírka a jeho příspěvky do svého plánu SBO 401 (k) mohou činit až 54 000 dolarů plus pojistné příspěvky. Upozornění

: Pokud existuje společné vlastnictví nebo určitá příslušnost k více společnostem, mohou být tyto podniky považovány za jednu podnikatelskou činnost pro penzijní připojištění, což omezuje souhrnné příspěvky na 54 000 USD.Advokát

ERISA by měl být konzultován, aby vám pomohl s určením, zda lze podniky považovat za samostatné subjekty pro plánové účely, pokud není 100% jasné, že neexistuje žádné společné vlastnictví ani přidruženost. (Získejte několik tipů, jak spustit a spustit úspěšnou firmu v oblasti V Small Business, úspěch je napsán s 5 "C" .) Další příjmy z vašeho podnikání nebo druhého zaměstnání umožňuje pouze přidávat více do vašich účtů odložených na dani, mohlo by to také vytvořit další disponibilní příjem, což vám umožní přidat další účty do vašeho hnízda, včetně vašich účtů po zdanění. Než začnete podnikat, můžete se poradit s právním zástupcem o různých právních strukturách, které vám pomohou rozhodnout, který z nich bude nejvhodnější pro vaši firmu. Jedná se o podnikatele s jediným vlastnictvím, partnerství, společnosti s ručením omezeným a korporace.

2. Pokud se chystáte do záchrany: 50 let a více

Pokud spustíte program splácení v pozdějším věku, nemějte strach. Stará slova, "lepší pozdě než nikdy", jistě platí. Ve skutečnosti existují zvláštní ustanovení pro osoby, které jsou v určitém věku hrát "catch-up", tím, že přispívají částky nad limit, který platí pro ostatní. Tento úlovkový prvek funguje takto:

Pokud máte do konce roku alespoň 50 let, máte možnost hrát dohromady financováním vaječného hnízda, pokud přispějete k IRA nebo platu odložených příspěvků do plánu 401 (k), 403 (b) a / nebo 457.

IRAs

Obecně platí, že jednotlivec je způsobilý přispět nižší částkou 500, - 500 nebo 100% kompenzace IRA. Jestliže však do konce roku dosáhne věkové hranice 50 let, v příspěvcích IRA může být v daném roce poskytnuta dodatečná částka až do výše 1 000 USD.

• Plány sponzorované zaměstnavatelem
  Pokud se účastníte zaměstnavatelského sponzorovaného plánu a máte do konce roku nejméně 50 let, může vám být také povoleno poskytnout příspěvky přesahující limity, které platí pro jednotlivce kteří do konce roku nedosáhli 50 let.
• U plánů SIMPLE IRA a 401 (k), kde může účastník odložit 100% odškodnění až do výše 12,500 dolarů za daňový rok 2017 nebo 15,55 dolarů pro zaměstnance starší 50 let.
  Pro plány 401 (k), 403 (b) a 457, kde může účastník odložit 18 000 dolarů za daňový rok 2017 nebo 24 000 dolarů pro zaměstnance starší 50 let.
  • Limit příspěvku pro více penzijních plánů
  • Obecně platí, že pokud se účastníte více plánů sponzorovaných zaměstnavatelem s funkcemi odložení platů, vaše celkové odměny za odchod do platu nesmí překročit dolarový limit platný pro daný rok.
• 3. Pokud se oženíte nebo rozvedete

  Oženit se nebo rozvedený může mít významný vliv na vaši vajíčka. Pokud se budete vdávat, mohlo by to mít vliv na vaši vajíčka na odchod do důchodu několika způsoby. Z hlediska přínosu mohou vaše finanční projekce zahrnovat majetek a příjmy vašeho manžela, stejně jako předpokládané sdílené výdaje.

Nicméně i když projekce mohou ukázat, že částka, kterou ušetříte pravidelně, může být nižší než částka, kterou byste ušetřili, kdybyste nebyli ženatí, může být rozumné pokračovat v úsporách s vyšším kurzem, pokud si to dovolíte dělat tak, protože je praktické pouze být připraven na události měnící život, jako je smrt a rozvod. Pokud váš manžel zemře a nebudete se znovu oženit, byl byste výhradně zodpovědný za financování vaší hnízdiště. Pokud máte rozvod, můžete být požádáni o sdílení svých důchodových aktiv s vaším manželem. Případně byste mohli být na přijímajícím konci, protože váš manžel může být požádán, aby se s vámi podělil o svůj důchodový majetek.

Obvykle jsou penzijní aktiva zahrnuty do majetkových úhrad při rozvodu. (Chcete-li pokračovat ve čtení o rozvodu a jeho dopad na vaše finance, viz

manželství, rozvodu a přerušovaná čára

, v případě rozvodu? Pochopit pravidla rozdělovat aktiva plánu .) Tip : Pokud byste měli předtím, než jste se oženili, měli byste IRA, zvážíte-li, že chcete zachovat tyto majetek v samostatné IRA a přidávat nové příspěvky během vašeho sňatku s novou IRA. Pokud státní zákon stanoví, že manželský nebo komunitní majetek je definován jako majetek, který je nahromaděn během sňatku, nemusí být nutné zahrnout vaše předmaritální aktiva IRA do majetkového vyrovnání. Obraťte se na místního zástupce, pokud jde o pravidla platná pro váš stát.

4. Používáte-li výdělky z vašeho manželského partnera za účelem odchodu do důchodu Pokud nemáte žádné příjmy z pracovního poměru, můžete využít svůj příjmový manžele k financování vlastní tradiční IRA nebo Roth IRA (nebo manželské IRA). To vám umožní přidat k vaší vlastní vejce hnízda důchodu. (Chcete-li se dozvědět více o dávkách v manželském důchodu, viz

Výhody manželského partnera

.) 5. Pokud vyvážíte (nebo vyvažujete) své portfolio Rozdělení aktiv pro vaši vajíčka na odchod do důchodu byste měli pravidelně přehodnocovat. To vám umožní zjistit, zda potřebujete změnit alokaci aktiv. Když se přiblížíte k věku odchodu do důchodu, možná budete muset zvolit investice, které jsou méně riskantní, protože je méně času na získání investičních ztrát. Toto pravidlo však neplatí pro všechny. Možná budete chtít zvážit konzultace s příslušným finančním poradcem o pomoci při výběru modelu alokace aktiv, který je pro vás vhodný. (Další informace o alokaci aktiv naleznete v části

Dosažení optimálního přidělování aktiv

, Strategie přidělování aktiv a Návod pro řízení rizika a diverzifikace . Jiné faktory Možná se setkáte s několika problémy, které mají vliv na vaše plánování odchodu do důchodu, jako například výběr, zda zaplatíte za dítě, aby šlo na vysokou školu nebo aby poskytovalo dospělé děti, které stále žijí doma místo toho, finanční rezerva. (Tento předmět je také zahrnut v článku o mladší věkové kategorii Tipy pro 35 až 44 let

.

) Zvažte také, zda by bylo rozumné nakupovat dlouhodobou péči (LTC), což může pomoci zabránit tomu, aby vaše důchodové spoření bylo použito na pokrytí výdajů z neočekávaného dlouhodobého onemocnění, namísto toho, aby bylo použito na financování důchodového životního stylu, který jste plánovali.(Dozvíte se více o pojištění dlouhodobé péče, viz Pojištění dlouhodobé péče: kdo to potřebuje? ) Bottom Line Ať už právě začínáte kariéru, je na cestě a plánujete odchod do důchodu, doufáme, že tyto tipy vám pomohou. U 45- až 54-letého věku existuje ještě čas na to, abyste se dostali na cestu. Potřeba pojištění vašeho hnízdícího hnízda proti neplánovaným náhodným nebo významným výdajům také narůstá a může vyžadovat potřebu pojistných produktů, které mohou být použity k pokrytí takových výdajů. Podívejte se na celou sérii článků souvisejících s věkem a další tipy, které se na vás mohou týkat.