Při zvažování, zda je třeba pokračovat v převodu důchodového účtu, je důležité zhodnotit základní rozdíly mezi těmito dvěma typy účtů: tradiční IRA a Roth IRA. S tradičním individuálním důchodovým účtem (IRA) peníze dáte na účet před zaplacením daní, čímž snížíte svůj zdanitelný příjem za každý rok, který přispějete. S Roth IRA je to přesně ten pravý opak: vyděláváte s penězi po zdanění (pro více, viz: Jaké jsou výhody Roth IRA? pro výhody tohoto typu účtu).

Pro většinu investorů je nejvíce lákavý aspekt Roth IRA později: Na rozdíl od tradičních IRA, příspěvky do Roth IRAs rostou bez daně v průběhu času, což může vést k vyšší návratnosti investice. Pro mnoho lidí je tato případná výplata tím, čím je udržuje věrný svým účtům v Rothu a je nepravděpodobné, že se přemění na jiný typ. Pokud to není dost důvod a jste stále na plotu, je zde několik důvodů, proč si ponechat své peníze tam, kde to je.

Důvody, proč byste neměli opakovat svůj Roth

1. Plánujete pracovat nad 70 lety.

Toto je přesvědčivý - ale často přehlížený důvod, proč neměli převést svůj Roth IRA na tradiční. U starších pracovníků je krása Roth IRA taková, že na rozdíl od tradičních IRA, příspěvky do Rothu jsou stále povoleny po dosažení věku 70 ½.

2. Nemusíte vybírat peníze, pokud to nebudete chtít.

S tradičními IRA jsou požadovány minimální distribuce (RMD), které začínají kolem 70 ½ roku. A co víc, protože jste vložili dolary před zdaněním, musíte platit daně z peněz, které jste stáhli (včetně všeho, co jste získali), a sankce, pokud se nedostanete dostatečně. Ale s Rothem si můžete ponechat všechny peníze na účtu tak dlouho, jak budete chtít.

3. Dáváte přednost výhodám placení daní předem.

Maximální míra "bez bolesti, bez příjmu" platí pro důchodové účty do jisté míry: Bez ohledu na to, který typ IRA si vyberete, skončíte placení daní v určitém okamžiku. Ale , když je skutečně zaplatíte, je to něco, co je pod vaší kontrolou: S Roth IRA budete vybírat peníze spíše než roky (nebo desetiletí). Bližší pohled na toto téma naleznete v dokumentu Tradiční a Roth IRA: Co je lepší pro daně?

4. Nemůžete kontrolovat daňové sazby.

Stejně jako nic není jisté kromě smrti a daní, nikdy nevíte, jak vysoké sazby daní mohou v budoucnu stoupat. Koneckonců, federální daňové sazby vzrostly v roce 2013 a někdo, kdo stáhne peníze z tradiční IRA, by byl zasažen strmějším než očekávaným daňovým dokladem. Ne tak s Roth IRA, který ponechává investice nedotčené daňovými tahy.

"Říkám svým mladším klientům, že daně jsou na historických minimech a jsou nyní v prodeji. Když odešli do důchodu (30 let a více), nevíme, jaké daňové sazby budou, "říká Carlos Dias Jr., zakladatel a správce majetku společnosti Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary, Florida

5. Doufáte, že projde značným dědictvím - aniž byste museli platit daň.

I když je IRA označena jako dědictví, účet se automaticky stává součástí zdanitelného majetku, na jehož základě budou dědicové povinni platit daň z příjmů. Krása Roth IRA spočívá v tom, že výběry jsou osvobozeny od daně, ať už jsou staženy investorem nebo příjemci; Roth IRA se také vyhýbají zatížení daně z příjmů na pozemcích. Dokud je Roth IRA otevřen nejméně pět let a investor je nejméně 59 ½, mohou být výnosy odebrány bez sankcí nebo daní.

6. Získáte více peněz rychleji.

Podle Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod tradiční IRA rostly v roce 2014 pouze o polovinu míry výkonnějších Rothových IRA.

Bottom Line

Obecně platí, že ti, kteří dávají přednost zpoždění okamžitému uspokojení, ocení Roth IRA pro dlouhověkost jejich výhod. Zatímco budete platit daně z jakýchkoli příjmů před zdaněním, které investujete do Roth IRA, distribuce po dosažení věku 59 ½ budou blažně osvobozeny od daně. Pro ty, kteří nemají v plánu čerpání finančních prostředků v prvních letech odchodu do důchodu, nabízejí Roth IRA další výhodu: Na rozdíl od tradičních individuálních důchodových účtů se distribuce ve věku 70 ½ nepotřebují. Více informací o rozdílech mezi těmito dvěma druhy IRA naleznete v dokumentu Roth vs. tradiční IRA: Který je pro vás to pravé?