V mnoha regionech Spojených států se domácí hodnoty stále zrychlují a zvětšují domácí kapitál, který mají majitelé domů. V roce 2015 majitelé domů čerpali 156 miliard dolarů z úvěru na domácí kapitál (HELOC), což je největší částka dolaru od prasknutí bubliny v oblasti bydlení v roce 2007. Průměrná hodnota HELOCu byla rekordní 119 dolarů, 790 dolarů. 07%, k 11. dubnu 2016, majitelé domů se znovu znovu dychtivě obracejí k domácímu vlastnímu kapitálu jako zdroji levných finančních prostředků na financování svých potřeb a potřeb.

Ačkoli domácí zlepšení zůstává vrcholem a nejlepším důvodem k tomu, aby se dočkal domácího kapitálu, mnozí majitelé domů možná zapomínají na tvrdé ponaučení z minulosti tím, že vydělávají peníze z nějakého důvodu. Během bubliny na bydlení se mnoho majitelů domů s HELOC prodloužilo až na 100% své domácí hodnoty, když se ocitli v kapitalové krizi, když se havarovaly domácí hodnoty, takže se jejich úvěry opíraly dolů. Domovský kapitál může být cenným zdrojem pro majitele domů, ale je také cenným zdrojem, který lze snadno vyprávět, když je používán rozmarně. HELOC může být užitečnou investicí, pokud se používá ke zlepšení hodnoty domu. Nicméně, když je používán k placení za věci, které nejsou jinak dosažitelné prostřednictvím příjmu nebo úspor, stává se to špatným dluhem. Následujících je pět situací, které představují důvody, proč nepoužívat HELOC jako zdroj finančních prostředků.

Platba za dovolenou

Kdykoli použijete dluh k zaplacení dovolené nebo k financování aktivit pro volný čas a zábavu, znamená to, že žijete mimo své prostředky. I když je to levnější než platba kreditní kartou, je to stále dluh. Pokud obecně nemůžete kontrolovat své výdaje, nebo se spoléháte na dluhy na financování svého životního stylu, půjčování z domácího kapitálu může tento problém jen zhoršit. Alespoň s kreditními kartami riskujete pouze svůj kredit. Existuje více v sázce s domácím kapitálem; konkrétně váš domov.

Nákup auta

S HELOC sazby téměř polovina sazeb nabízených na půjčky na auto, je lákavé používat levnější peníze na nákup auta. I když je pravda, že vaše náklady na úroky mohou být nižší s HELOC, pokud vaše finanční situace umožňuje pouze placení úroků z úvěru, vaše úrokové náklady mohou být dlouhodobě vyšší. Navíc je auto zajištěno vaším vozem. Pokud se vaše finanční situace zhoršuje, ztratíte auto. Pokud nemůžete provádět platby na HELOC, můžeš ztratit svůj dům.

Nákup auta s půjčkou HELOC není dobrý nápad, protože je to odpisové aktivum. S automatickou půjčkou splácíte část vaší jistiny za každou platbu a zajistíte, že v předem stanoveném okamžiku zcela zaplatíte půjčku.Nicméně u většiny úvěrů HELOC se nejedná o splacení jistiny, čímž se otevírá možnost platby na vašem autě delší, než je životnost vozidla.

Dluh z platebních karet

Zdá se, že má smysl splácet dražší dluh s levnějším dluhem. Koneckonců, dluh je dluh. V některých případech však tento převod dluhů nemusí řešit základní problém, kterým je neschopnost žít podle vašich prostředků. Předtím, než zvážíte půjčku HELOC ke konsolidaci dluhu z kreditních karet, upřímně prozkoumejte důvod, proč se váš dluh z kreditních karet stane tak neřešitelným, jinak byste mohl obchodovat s jedním problémem ještě většího problému. Použití nástroje HELOC k vyplacení dluhu z kreditní karty může fungovat pouze tehdy, pokud máte přísnou kázeň splacení principu úvěru během několika let.

Platí pro vysokou školu

Vzhledem k jejich nižším úrokovým sazbám můžete racionalizovat využívání vašeho domácího kapitálu, abyste zaplatili za školní vzdělání dítěte. To však může ohrozit váš dům, pokud se vaše finanční situace změní. Pokud je úvěr významný a nemůžete splácet jistinu do pěti až deseti let, můžete také riskovat přenášení dodatečného hypotečního úvěru do důchodu. Studentské úvěry jsou strukturovány jako splátkové úvěry, které vyžadují splácení jistiny a úroků a konečný termín. Pokud vám chybí disciplína, abyste mohli plně splácet HELOC, může být studentská půjčka lepší volbou.

Investice do nemovitostí

Když v roce 2000 vzrostly ceny nemovitostí, bylo obyčejné, aby lidé si půjčovali z vlastního kapitálu, aby investovali nebo spekulovali o investicích do nemovitostí. Dokud rychle rostly ceny nemovitostí, mohli lidé vydělat peníze. Nicméně, jakmile ceny nemovitostí začaly klesat, lidé byli uvězněni, vlastnili několik nemovitostí, které byly v mnoha případech hodnoceny méně než jejich splatné hypotéky a úvěry HELOC. Ačkoli se trh s nemovitostmi stabilizoval, investování do nemovitostí je stále riskantní, protože může vyvstat mnoho nepředvídaných problémů, jako jsou neočekávané výdaje na renovaci nemovitosti nebo náhlý pokles trhu s nemovitostmi. Zvláště pokud jste nezkušený investor, nemovitost nebo jakýkoli typ investice představuje příliš velké riziko při využití páky, zejména v případě vašeho vlastního kapitálu.