Ať už jste na trhu kupujícího nebo na trhu prodávajícího, jakmile najdete dům, který se bude cítit jako doma, budete ho chtít koupit co nejdříve. Nicméně to není tak jednoduché. Mnoho finančních otázek určí, zda budete moci dům koupit, stejně jako podmínky hypotéky. Znalost těchto informací v předstihu vám pomůže lépe rozhodovat a vaše proces schvalování hypotéky půjde hladce a rychle.

Finanční předpoklad č. 1: Dostaňte dostatečné předplatné

Váš sen o vlastnictví domů se může rychle přerušit, pokud nemůžete poskytnout dostatečné množství peněz na zaplacení zálohy.

"Úvěry zpřísnily požadavky od hospodářské krize v roce 2008," říká Karen R. Jenkins, certifikovaný hypoteční banka, který je prezidentem a generálním ředitelem společnosti KRJ Consulting v Columbii v Jižní Karolíně. "V důsledku toho musí potenciální dlužníci, kteří se chtějí koupit domů, musí mít nějakou" kůži ve hře ", aby se kvalifikovali pro bydlení," říká Jenkins, že většina úvěrových programů vyžaduje minimálně 3,5% zálohy.

Možná jste poznali lidi, kteří si v minulosti koupili domů bez zálohy - nebo jste možná byli jedním z těchto lidí. To je dnes mnohem méně pravděpodobné scénář, protože banky se snaží omezit riziko selhání dlužníků. "Dlužník s kůží ve hře je méně pravděpodobné, že selže, když to bude těžké," říká Stacey Alcorn, majitelka a ředitelka pro štěstí v LAER Realty Partners v Bostonu. Například, když hodnoty nemovitostí klesnou, dlužník, který dal své životní úspory do této nemovitosti, je pravděpodobnější, že bude viset a vyklouznout z bouře a čeká, aby se hodnoty nemovitostí opět zvedly, říká Alcorn. Na druhou stranu, "dlužník, který dal nulové peníze dolů je pravděpodobné, že jen odejít od majetku a nechat banku, aby to přes uzavření. "

Finanční předpoklad č. 2: najít cenovou úrokovou sazbu

Během životnosti hypotéky budete pravděpodobně platit pouze desítky tisíc dolarů. Tak, nalezení hypotéky s nízkou úrokovou sazbou vám může ušetřit tisíce dolarů v dlouhodobém horizontu. Skvělý nástroj pro zkoumání a porovnávání úrokových sazeb je hypoteční kalkulačka, jaká je uvedena níže. Použití kalkulačky hypoték vám poskytne představu o vašich potenciálních nákladech, než se dokonce setkáte s hypotečním makléřem.

Finanční předpoklad č. 3: Dosáhněte minimálního přijatelného kreditního skóre

Vaše skóre FICO se bude odrážet v případě, že vyčerpáte své kreditní karty a pozdě zaplatíte své účty, což může být další finanční překážka pro potenciální majitele domů, kteří potřebují hypotéku. "Skóre FICO sděluje bankám, že máte možnost platit měsíčně a kolik dluhu máte.Pokud jste vyčerpáni všech kreditních karet, vaše skóre FICO bude nízké a tím to ublíží vašim šancím získat finance, protože banky nechtějí půjčovat někomu, kdo žije z kreditních karet, "říká Alcorn.

Co je považováno za přijatelné skóre FICO? Amy Tierce, regionální viceprezident společnosti Wintrust Hypotéka v Needhamu, Massachusetts, konstatuje, že ačkoli FHA nabízí financování dlužníkům s úvěrovým skóre až 500, většina věřitelů přidala své vlastní požadavky. Takže to bude výzva najít půjčku, která bude pracovat s dlužníkem s úvěrovým skóre pod 640. (Pro více, přečtěte si: Co je dobré kreditní skóre? )

- platební karty nejsou váš jediný zájem. "Pokud jste na svých dalších účtech trvale 30, 60 nebo 90 dní pozdě, vaše kreditní skóre bude opět nízká a banky nechtějí půjčit peníze někomu, komu bude muset neustále prosit o své peníze", říká Alcorn a dodává, že "sbírky, bankrot nebo uzavření úvěru na bankovním úvěru řeknou bankám, že nemáte problém snižovat dluhové závazky a jednoduše nechtějí být dalšími. "

Finanční předpoklad č. 4: Máte poměr dluhu k příjmu méně než nebo rovný 43%

Majitelé domů, kteří se nadměrně rozveselí, mohou nakonec jíst Ramenské nudle každý den v domě, který mohou nakonec ztratit. Je důležité si být vědom toho, co si můžete dovolit.

"Banky používají poměr dluhu k příjmu, aby zjistili, zda si dlužník může dovolit koupit si dům," říká Alcorn. "Například řekněme, že dlužník získá 5 000 USD za měsíc. Banka nechce, aby váš celkový dluh, včetně nové hypotéky, plus vaše auto platby, platby kreditní kartou, a další měsíční závazky, překročit určité procento z tohoto příjmu. "V lednu 2014 Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů zavedl pravidla uvádějící, že poměr dluhu k příjmu nesmí překročit 43%. (Pro více informací viz: Co je považováno za dobrý poměr DTI? )

Nicméně Alcorn varuje, že právě proto, že banka má pocit, že si můžete dovolit určitou hypotéku, neznamená to, . "Banka například neví, že máte velkou rodinu nebo náklady na péči o dítě nebo rodiče starších, o které se staráte. Je důležité, abyste si s hypotečním týmem vyměnili své měsíční platby, abyste se nedostali přes hlavu. "

Jenkins souhlasí a dodává, že" existují dodatečné výdaje spojené s vlastnictvím domu, který byste nemuseli vynakládat při pronájmu. Nezapomeňte vypočítat všechny měsíční výdaje a dluhy a nechat váš rozpočet učinit konečné rozhodnutí ohledně toho, co můžete pohodlně dovolit zaplatit. "

Finanční předpoklad č. 5: Máte možnost zaplatit závěrečné náklady

Existuje mnoho poplatků spojených s hypotékou na bydlení, a pokud byste předem věděli, co se očekává.

Ačkoli náklady na uzavírání se liší od věřitele až po věřitele a státní stát, "dlužníci zaplatí za hodnocení, úvěrovou zprávu, poplatky za advokáta / zástupce, registrační poplatky a poplatky za zpracování / upisování," dodává Alcorn. závěrečné náklady jsou obvykle 1% z výše úvěru.

Nicméně, Jenkins říká, že poplatky mohou být až 3%. "Od věřitelů se nyní vyžaduje, aby vám poskytli komplexní" odhad dobré vůle "poplatků, které vám vzniknou při konkrétním úvěru. Pravidla jsou také přísnější pro odhady věřitelů a je velmi málo prostoru pro poplatky uvedené na závěrečné tabulce. "Poradila kupcům domů, aby přezkoumali odhad dobré víry a položili otázky, pokud si nejste jisti, co představuje konkrétní poplatek.

Finanční předpoklad č. 6: Požadovaná finanční dokumentace

Nedostatečná dokumentace může zpomalit nebo dokonce zastavit proces schvalování úvěru, takže musíte zjistit, co musíte přenést do tabulky.

"Váš věřitel by měl mít úplný a úplný kontrolní seznam požadované dokumentace k podpoře žádosti o úvěr v závislosti na vaší zaměstnanosti a příjmové situaci," říká Tierce. "Pokud začínáte s předběžným schválením, ujistěte se, že věřitel požádá o veškerou dokumentaci k procesu, protože předběžné schválení bez důkladné kontroly dokumentace je zbytečné. Něco by mohlo být zapomenuto, což by mohlo mít za následek pozdější odmítnutí úvěru, pokud proces předběžného schvalování není velmi dobře zdokumentován. "

Co je to předběžná schválení? Podle Jenkinsu je to "předběžný souhlas na základě toho, co dlužník" uvedl "na žádosti (příjem, dluh, majetek, zaměstnání apod.) Skutečný schvalovací proces ověřuje příjmy, majetek a dluh za použití různých metod, "

Tierce dodává, že" na konkurenčních trzích prodejci a realitní kanceláři nebudou ani zvažovat nabídku bez vědomí, že kupující je předběžně schválen. "Další dokumenty by mohly být požadované později nebo během celého procesu. "Proces upisování je vyčerpávající a některé dokumenty mohou vyvolat otázky nebo obavy, které vyžadují dodatečnou dokumentaci. Jen se zhluboka nadechněte a poskytněte věřiteli co nejrychleji, aby vaše schválení bylo dokončeno. "

Bottom Line

Předtím, než si můžete přemýšlet o koupi domova svých snů, musíte si být jisti, že vaše finance jsou v pořádku a že jste připraveni moudře a důkladně befo proces schvalování hypotéky dokonce začíná.