Jsou uváděny na trh jako řešení problémů s penězi seniorů nebo jako způsob, jak se více těšit odchodu do důchodu. Reverzní hypotéky však mohou být obtížné pochopit a poplatky a úroky mohou využít značnou část vlastního kapitálu. Pro mnoho starších dospělých existují lepší řešení finančních bojů. (Poznámka: Pokyny v tomto článku se týkají hypotečních úvěrů na bydlení (HECM), které jsou podporovány Federální správou bydlení [FHA] a jsou nejoblíbenějším typem. Více informací o HECM naleznete v části Pravidla pro získání FHA Reverzní hypotéka Chcete-li se dozvědět o ostatních, viz Jaké jsou různé typy reverzních hypoték? )

5 důvodů, proč říci "ne"

Zde je pět situací, kdy reverzní hypotéka je pravděpodobně špatný nápad.

1. Chcete nechat svůj domov vašim dědicům.

Když odešlete s vaším jménem zpětnou hypotéku, splatná půjčka. K zaplacení půjčky se banka stává vlastníkem vašeho domu tím, že mu vyloučí, pak prodá vaši domov, aby vám vrátil peníze, které vám byly půjčeny. Pokud doma prodáváte více než váš zůstatek v době vaší smrti, rozdíl se děje na vaše dědice. Pokud se prodává za méně, nic vám nepřechází na vaše dědice a pojištění FHA pokrývá nedostatek věřitele. To je důvod, proč dlužníci musí platit pojistné hypotéky na zpětné půjčky na bydlení.

Vyřízení zpětné hypotéky vážně komplikuje záležitosti, pokud chcete opustit svůj domov vašim dětem (nebo jiným dědicům), nebo pokud někdo doufal, že zdědí váš domov. Možná stále žijete v domě, v níž jste zvedli vaši dceru, a po tom, co jste ji předávala, si v ní chce zvednout vlastní rodinu. S reverzní hypotékou, jediný způsob, jak vaše dcera bude moci udržet domov v rodině, je splatit půjčku. Nemůžete zaplatit víc než bydlení, a to i v případě, že váš zůstatek na úvěr je vyšší než oceněná hodnota domu. Ale ona si možná nebude moci dovolit, aby vynaložila výdaje z kapsy. Nemusel by mít nárok na tradiční hypotéku na koupi domu, což by bylo dalším způsobem, jak zajistit jeho vlastnictví. Rodinný dům pak bude prodán cizímu, aby uspokojil reverzní hypotéční dluh.

2. Žiješ s někým.

Má váš manžel, příbuzný, spolubydlící, kamarád nebo hosteska bydlet v domě, kde chcete získat zpětnou hypotéku? Pokud ano, a pokud tato osoba není s vámi na půjčce, nebude mít místo, kde byste mohli žít poté, co jste odešli. Ten člověk ani nebude schopen tam žít, pokud se vyhnat. Jednou z podmínek reverzní hypotéky je, že dlužník musí bydlet v domácnosti jako své hlavní bydliště. Pokud dlužník projde, prodává dům nebo se přestěhuje, úvěr se stává splatným. A pokud někdo, kdo žije s vámi, není alespoň 62 let, nemůže být dlužníkem na reverzní hypotéce.

Tyto úvěrové podmínky by vám neměly zabránit v získání reverzní hypotéky, pokud osoba, která s vámi žije, by se mohla přestěhovat a pronajmout si jiné místo. Měli byste však dát pauzu, pokud je tato osoba příbuzná nebo vaše manželka, která má emocionální vazbu na domov a finančně závisí na tom, že tam může žít. (Další informace o tomto tématu naleznete v části Reverzní hypotéka: Mohla by vaše vdova ztrácet dům? )

3. Potřebujete peníze za zdravotnické účty.

Nákladný zdravotní stav může způsobit, že se seniorite obráti na hypotéku jako způsob platby lékařských účtů.

"Prostředky vám pomohou, pokud jste dostatečně spokojeni, abyste zůstali ve svém domě," říká ReKeithen Miller, certifikovaný finanční plánovač a manažer portfolia s Palisades Hudson Financial Group v Atlantě. Nicméně, pokud vaše zdraví je tak špatné, že nemůžete žít ve vašem domě, budete muset splácet zpětnou hypotéku, protože, jak bylo uvedeno výše, věřitelé vyžadují, aby dlužníci bydlí v domově jako jejich primární bydliště. "To znamená, že budete muset splácet hypotéku právě v okamžiku, kdy budete pravděpodobně nejvíce potřebovat finanční prostředky," říká Miller.

Pohyb do pečovatelského domova nebo pomocného bydlení po dobu 12 měsíců nebo více se považuje za stálý pohyb v rámci reverzních hypoték. Dlužníci jsou povinni každoročně písemně potvrdit, že stále žijí v domě, na kterou si půjčují. Pokud nemůžete vrátit zpětnou hypotéku, věřitel uzavře domů a prodat ji, aby splatil úvěr.

4. Brzy byste se mohli přestěhovat.

Pokud vaše zdraví nebylo v poslední době tak skvělé, zvážíte, zda byste v blízké budoucnosti mohl být nucen pohybovat blíže k blízkým, kteří se o vás mohou postarat nebo bydlet v zařízení, kde můžete získat úroveň péče, kterou potřebujete. (Informace o některých těchto možnostech naleznete v části Jak vybrat správný ošetřovatelský domov a Alternativy k ošetřovatelským domům )

Pokud přemýšlíte o pohybu - kvůli Vašemu zdraví nebo z jiného důvodu - reverzní hypotéka pravděpodobně není dobrý nápad. Vysoké náklady na předčasné splácení tohoto úvěru mohou v krátkodobém horizontu způsobit špatnou dohodu. Tyto náklady zahrnují poplatky věřitele, z nichž největší je poplatek za vznik úvěru; pojištění hypotéky a průběžné pojištění hypotéky; a náklady na uzavření, také nazývané náklady na vypořádání, které zahrnují pojištění vlastnického titulu, domácí cenový poplatek a poplatek za domácí inspekci.

Reverzní hypotéka se stane splatnou, pokud vyjedete nebo prodáte nemovitost. Budete mít šest měsíců na splacení půjčky. Jakýkoli prodej převyšuje to, co vám dlužíme, abyste si udrželi, ale vy jste získali mnohem víc z prodeje svého domu, pokud jste nedávno zaplatili tisíce dolarů v reverzních hypotékách.

5. Nemůžete si dovolit daň z nemovitostí, pojištění domácnosti a údržbu domu.

Pokud se i při zpětné hypotéce vyplatí, nebudete si moci dovolit držet krok s vašimi daněmi z nemovitosti, platit pojistné majitelů domů a udržovat svůj domov v dobrém stavu, neměli byste získat zpětnou hypotéku.Pokud nebudete držet krok v žádné z těchto oblastí, věřitel může volat zpětnou hypotéku splatnou a můžete ztratit svůj domov. Některé obce mají programy odložení daně z majetku, které by mohly vyřešit vaše problémy s peněžním tokem. Některé z těchto programů jsou ve skutečnosti trochu používaným typem reverzní hypotéky nazývané jednorázová reverzní hypotéka. Některá města mají také programy na pomoc seniorům s nízkými příjmy při opravách domů. Ale vy jste na vlastní pěst pro pojištění domácností.

Bottom Line

Pokud potřebujete peníze, ale reverzní hypotéka se zdá být špatným nápadem, vězte, že to není vaše jediná volba. Prodej alternativního prodeje vašeho domova a snížení jeho ceny na něco cenově výhodnějšího. Nemusí to být emocionálně přitažlivé, ale může to zmírnit váš finanční stres. Využitím výtěžku můžete koupit levnější dům nebo byt s nižšími náklady na údržbu a úklid, nebo si místo toho pronajmout, abyste se vyhnuli velkým nákladům na vlastnictví domů, jako jsou daně z nemovitostí, pojištění a opravy. Další informace naleznete v části 5 nejlepších alternativ k reverzní hypotéce .

Je také dobrý nápad prověřit každou z vašich opakujících se výdajů a hledat způsoby, jak je omezit. Mohli byste použít kupony a sestavit nákupní seznam kolem prodeje, abyste snížili náklady na stravu? Má vaše město program na snížení daně z nemovitostí pro seniory? Mezi další možnosti patří získání úvěru pro domácnost nebo úvěr na bydlení nebo refinancování s tradiční hypotékou vpřed. Tyto možnosti by mohly poskytnout finanční prostředky, pokud máte nárok na půjčku a měsíční platby. (Dozvíte se o rozdílech v Srovnání reverzních hypoték a forwardových hypoték a Jaké jsou rozdíly mezi úvěrovým úvěrem pro domácnost (HELOC) a úvěrem na bydlení?