Vycházíte z vašich plánů odchodu do důchodu na mýty, které vás bájí, abyste ušetřili příliš mnoho - a vedli byste k tomu, abyste věřili, že stejně nebudete potřebovat tolik peněz? Pokud ano, mohli byste mít chybějící příležitosti, abyste začali odkládat peníze brzy, když získáte největší přínos ze složeného úroku a bezrizikového růstu.

Zatímco plány splácení odložených daní způsobují překážky při výběru penzijních fondů, můžete získat většinu svých peněz v případě nouze. Navíc máte více možností, jak ušetřit daňové úlevy, než si myslíte - a pravděpodobně budete potřebovat více peněz, než si uvědomíte. Udělejte si čas na oddělení skutečnosti od fikce; stojí za to pochopit pravdu za těmito pěti mýty.

1. Vaše příspěvky na penzijní připojištění jsou uzavřeny, dokud nevystoupíte do důchodu.

To prostě není pravda, i když možná budete muset platit daně a / nebo sankce za stažení z vašeho IRA. Příspěvky na penzijní připojištění zaměstnavatele jsou obtížnější; můžete si však půjčit proti vašemu plánu 401 (k) nebo s definovanými dávkami, ačkoli od nich budete očekávat, že je zaplatíte dříve, než opustíte společnost. V některých případech můžete dokonce získat nárok na náročnou půjčku, ale pokud budete tak činit, buďte připraveni platit daně a penále.

"Měli byste si uvědomit, že 10% předčasný penalizovaný přístup je pozitivní připomínkou, že se nemusíte dotýkat těchto peněz. Nezapomeňte, že je pravděpodobné, že když dosáhnete šedesátých narozenin, čtvrtletí žít, "říká Lex Zaharoff, CFA, senior poradce v oblasti bohatství, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Pokud jsou vaše peníze na důchod v Roth IRA, (viz Jak používat Roth IRA jako nouzový fond ).

2. Pokud přispějete na důchodový plán v práci, nemůžete také přispívat k tradiční IRA.

Tento mýtus je opravdu nedorozumění o pravidlech omezení výnosů, které upravují daňové odpočty za tradiční příspěvky IRA. Podle IRS, pokud máte 401 (k) v práci, vaše daňové odpočty za tradiční příspěvky IRA mohou být omezeny (ne zakázané) v závislosti na vašem příjmu. Například v roce 2017, pokud jste ženatí a podáte společně daně a váš upravený upravený hrubý příjem (AGI) činí 99 000 dolarů nebo méně, můžete požádat o úplný odpočet vašich příspěvků IRA (až do výše příspěvku).

3. Musíte přeřadit své penzijní fondy do IRA, když opustíte společnost.

Na rozdíl od obecné víry, všechny penzijní plány ne musí být převedeny do IRA. V některých situacích můžete tyto prostředky vybrat nebo je přenést na jiný účet. Například pokud jste 55 nebo více a necháte společnost odejít do důchodu, můžete si stáhnout peněžní penále bez zaměstnaneckého 401 (k) důchodového plánu.Pokud však máte IRA, výběry bez penalizace nejsou k dispozici, dokud nebudete 59,5. Nicméně v obou případech, pokud si tyto peníze vezmete a nebudete je převádět do plánu IRA nebo jiné společnosti na zdanění, budete muset zaplatit daň z příjmu.

Pokud máte méně než 55 let, můžete také převést finanční prostředky z předchozí 401 (k) do 401 (k) nového zaměstnavatele bez penalizace. Protože se to liší podle plánu, vyžádejte si od správce plánu podrobnosti o převodu bez daně. Můžete také zpravidla také nechat své peníze v předchozím zaměstnavateli 401 (k). Nejčastější příčiny, proč se nezahrnuje vaše 401 (k) na IRA vysvětluje podrobnosti.

Je také důležité poznamenat, že pokud máte ve svém penzijním plánu akciovou společnost, můžete získat zvýhodněné daňové zacházení tím, že převedete akciové společnosti na účet zprostředkování, místo aby jste je převedli do IRA. Zde je návod, jak to funguje: Odstraníte akcie společnosti z vašeho účtu a přeneste je na účet zdanitelného zprostředkovatele, vyhýbejte se zdanění příjmů z čistého nerealizovaného zhodnocení akcií (NUA).

4. Nikdy byste neměli odebírat jistinu z vašich důchodových účtů.

"Nedotýkejte se důchodového spoření" je dobrá rada pro pracovníky, kteří usilují o úsporu do budoucna. Jak však bylo uvedeno výše, pokud máte vážnou peněžní krizi, můžete porušit toto pravidlo. Není to důvod, proč byste neměli ukládat maximální povolené peníze, které můžete ušetřit. Jakmile jste odchod do důchodu, samozřejmě jste dosáhli životnosti, kterou jste ukládali.

Finanční poradci uvádějí známé čtyřprocentní pravidlo, že na základě konzervativního portfolia by důchodci neměli stahovat ročně více než 4% svých důchodových úspor, aby jejich peníze trvaly asi 30 let. Zatímco tato teorie byla zpochybněna - někteří experti se domnívají, že 3% je v dnešní ekonomické situaci bezpečnější - neznamená to, že důchodci by měli pouze odebrat úroky nebo investiční příjmy, které si získaly. Klíčem je sledování vašich výdajů a umožnění dalšího místa pro lékařské (nebo jiné) mimořádné události, po prodlouženou dobu života.

"Osvědčené postupy v oblasti penzijního připojištění se vyvinuly z" pouze úrokového "investování do investic do" celkové návratnosti ". Diverzifikované portfolio akcií, dluhopisů a nástrojů peněžního trhu nabízí jak úroky, tak potenciál dlouhodobějšího růstu z akcií. jen jednou za rok vyděláváte "úroky", stáhnete určitou předem určenou částku (často 4 nebo 5%), někdy by to mohlo překročit roční výnosy, ale v průběhu času by růst celého portfolia mělo překročit roční čerpání. , portfolio může i nadále růst v hodnotě a tak může ročně vybírat. To by mělo během desetiletí chránit kupní sílu vašeho portfolia a udržet lepší tempo proti měnové inflaci, "říká Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph , Mo.

5. Při odchodu do důchodu vynakládáte méně peněz.

Po mnoho let finanční plánovači poradili klientům, aby očekávali, že v každém roce svého odchodu do důchodu budou utrácet asi 85% svých ročních pracovních příjmů.Vaše skutečné náklady na odchod do důchodu však mohou být více, v závislosti na vašich nákladech na zdravotní péči, koníčcích a délce vašeho pobytu.

Zdravotní náklady na průměrný pár, který odešel do důchodu ve věku 65 let v roce 2017, se podle zprávy HealthView Services odhaduje na 404, což je 253 dolarů. "Lidé často nemají dost místa na to, aby se vyhnuli výdajům na zdravotní péči. Neznamená to vždy něco, co je konečné nebo hrozné - berte zubní výdaje! " říká Marguerita Chengová, CFP®, RICP®, výkonná ředitelka společnosti Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Pokud plánujete cestovat v prvních letech svého odchodu do důchodu, vaše cestovní a rekreační výdaje mohou být mnohonásobně vyšší byly během vašich pracovních let. Takže nebuďte příliš optimističtí, když rozhodujete, kolik musíte mít v bance dříve, než přestanete pracovat a začnete spát pozdě - nebo příliš optimistický ohledně vašich daní: "Myslím, že největší mýtus, který jsem slyšel, je, že budete v nižší "říká Allan Katz, vlastník a zakladatel společnosti Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" mezi důchodem, sociálním zabezpečením, příjmem z investic a příjmem z penzijního účtu, to není vždycky. "

Spodní čára

Nezůstávejte na důvěrné mýty. Plánujte svou budoucnost tím, že provedete svůj vlastní výzkum pomocí renomovaných vládních, vzdělávacích a finančních webových stránek spolu s důvěryhodnou tiskovou literaturou a finančními poradci. Nebojte se ušetřit tolik, kolik můžete spravovat bez daně, protože vědí, že vaše penzijní fondy nejsou nutně odemčeny až do odchodu do důchodu.