V době finančních turbulencí lidé mají tendenci se více zabývat jejich důchodovými účty. Poslední věc, o kterou se lidé museli starat během těžkých časů, je kdo spravuje své účty a jak jsou spravovány - koneckonců není to důvod, proč platit našim poradcům?
Přestože je k dispozici mnoho schopných a upřímných poradců, kteří pomáhají spotřebitelům plavat v temných vodách svých osobních financí, existuje také mnoho "dravců" o počtu 401 (k), kteří se snaží především obohatit provize a zisky z prodeje povzbudit ty blízké k odchodu do důchodu k nevhodným investicím.
Jak můžete chránit vaše 401 (k) před dravými radami? Přečtěte si, abyste to zjistili. (Pro čtení na pozadí viz Najděte správného finančního poradce .)
Pozorování Rogue Advisor Rogue poradci mohou číhat na místech, které nejméně očekáváte. Buďte lhostejní organizací, které přijdou na místo zaměstnání, aby poskytly "bezplatné" finanční vzdělávací setkání. Navzdory tomu, co si možná myslíte, vedení ne vždy schvaluje tyto typy setkání. Tyto organizace někdy působí z vašeho pracovního místa jako prostředek k získání důvěryhodnosti a tyto prezentace jsou často jen nepatrně skryté prodejní plochy; cílem je získat k nákupu určitého finančního produktu nebo služby. Zeptejte se vedení společnosti, zda sponzoruje jakoukoli schůzku, která se objeví u vašeho pracoviště - pokud ne, přeskočte ji.
Severoamerická asociace správců cenných papírů (NASAA) je nejstarší organizací zabývající se ochranou investorů. Prostřednictvím tohoto sdružení mohou investoři najít informace a vzdělávací údaje, aby se chránili proti podvodným investičním akcím. Členové této organizace se podílejí na vymahatelných akcích v oblasti prosazování víz a sdílení informací. V roce 2007 zveřejnila NASAA zprávu shrnující výsledky vyšetřovacích zpráv o investičních seminářích "zdarma oběd". Podle těchto výsledků jsou semináře skutečně cílem bezohledných investičních poradců a je zapotřebí více monitorování a regulace, aby se chránili investoři, kteří se blíží věku odchodu do důchodu. (Pro související čtení viz Vyšetřování Police Securities .)
Podle NASAA má velká většina národních spotřebitelských finančních aktiv v hodnotě 16 bilionů dolarů v roce 2008 domácnosti, které vedou osoby starší 50 let. Investice držené tímto segmentem obyvatelstva činí hlavní cíl pro investiční odborníky, kteří hledají zvýšení tržeb.Údaje NASAA naznačují, že přestože lidé ve věku 60 let nebo starší tvoří velmi malou část populace Spojených států, představují jednu třetinu obětí investičních podvodů. Kromě toho vzrostly prodejní semináře v důsledku nárůstu potenciálních klientů v této věkové skupině.Výsledky vyšetřovací zprávy naznačují, že semináře "zdarma oběd" se běžně konají v luxusních hotelech, restauracích, komunitách pro odchod do důchodu a golfových hřištích. Sponzoři těchto seminářů nabízejí pobídky, jako jsou ceny za dveře, volné knihy a prázdninové obchody, jako způsob, jak získat jednotlivce k účasti. Pozvánky často vynášejí "naléhavost" při rezervování míst včas, protože jsou k dispozici pouze "omezené" posezení.
Dejte si pozor: Ačkoliv jsou tyto semináře nabízeny jako vzdělávací semináře nebo workshopy, cílem je prodávat služby nebo produkty, jako například variabilní anuity, nemovitosti, investiční fondy, vzájemné fondy a reverzní hypotéky. Mnoho finančních poradců na těchto seminářích nabízí doporučené produktové doporučení jako prostředek prodeje produktů sponzorských společností. (Přečtěte si
Tipy pro řešení sporů se svým finančním poradcem a Společné starosti pro důchodce , abyste se dozvěděli více o úloze NASAA při ochraně investorů.) důvěřovat váš pocit střeva při interakci s poradcem. Váš finanční poradce je osoba, která vás provede jednou z nejcitlivějších otázek svého života. Jako taková, vaše finance by měly být umístěny do rukou někoho, kdo by se mohl z celého srdce věnovat vašim nejlepším zájmům. Interakce s touto osobou by vám měla dát pocit pohodlí a jasnosti, který vám umožní pochopit váš finanční plánovací proces a vaše investice. Poradce, který vás vyřadil z kanceláře a vždy se zdá být příliš zaneprázdněn, aby vás zavolal zpět nebo odpověděl na vaše dotazy, nebo vám nedává odpovědi přímo, nefunguje ve vašem nejlepším zájmu. (Pro související čtení viz
Váš makléř jedná v nejlepším zájmu? ) Existuje několik červených vlajek, na které se můžete podívat. Když posloucháte poradce, který dělá hřiště na určitou investici, dejte si pozor na neuvěřitelné sliby. Záruky vysoké návratnosti investic nebo mluvit o bezrizikových investicích by měly zapříčinit poplachy. Každá investice má nějaký typ rizika a sliby vysoké návratnosti by měly být zkoumány s kontrolou. Někteří poradci jde až tak daleko, že
zaručují
18% návratnost; nicméně jakákoli investice s vysokou návratností bude mít vysoké riziko spojené s ní nebo spousty poplatků, z nichž poradce provede provize. Ujistěte se, že se podíváte na důvod, proč se očekává vysoký výnos, a podívejte se na poplatky, které se týkají. Než se zaregistrujete s jakýmkoli poradcem, vyžádejte si kopii struktury poplatků a dohody o účtu - nepřiměřené poplatky mohou snížit vaše investice a snížit získané zisky, takže je třeba se jim vyhnout. Podívejte se na detaily pečlivě a podle vlastního tempa. Když nakupujete nějakého poradce, když narazíte na někoho, kdo příliš tvrdě tlačí na to, abyste mohl otevřít účet, mohlo by to být znamením někoho, kdo se jen snaží vydělat peníze, a nepomůže vám zlepšit vaši finanční pozici. (Větší odměny přicházejí vždy se zvýšeným rizikem. Přečtěte si Určení rizik a rizikové pyramidy , abyste zjistili, kde se na této stupnici hodíte.) Podle regulačního úřadu finančního průmyslu (FINRA), největšího nezávislého regulátora pro všechny obchodníky s cennými papíry obchodujícími v USA, makléři nemohou zaručit vysokou návratnost, protože to vede k nerealistickým očekáváním. (Ujistěte se, že jste si přečetli odpověď na naši často kladenou otázku Jak se FINRA liší od SEC?
a dozvíte se více o této organizaci.) Investiční poradci se setkají s finančními poradci rozdíl mezi investičním poradcem a finančním poradcem. Podle FINRA je investiční poradce hrazen poskytnutím doporučení ohledně cenných papírů. Tyto osoby jsou registrovány a regulovány SEC pokud spravují 25 milionů dolarů nebo více aktiv klientů nebo regulátory státních cenných papírů, pokud poradce spravuje méně než 25 milionů dolarů. Finanční poradce je obecnější termín, který by se mohl týkat makléře nebo někoho, kdo kromě investičního poradenství nabízí služby finančního plánování nebo pouze finanční poradenství.
Výběr poradce bez rogue
Existuje několik způsobů, jak najít kvalifikovaného kandidáta. Slovo ústy je jedním z cest; prostřednictvím kontaktů s přáteli, sousedy, členy rodiny nebo kolegy můžete najít někoho, kdo je důvěryhodný a splní vaše finanční potřeby. Váš zaměstnavatel by mohl být také zdrojem informací, který vám poskytne seznam poradců, kterými zaměstnanci odkazují. Mezi další zdroje patří obchodní organizace, odborové organizace a místní spotřebitelské nebo investiční skupiny.
Můžete také rozhovor s potenciálními kandidáty. Zeptejte se na otázky jako: Kolik zkušeností máte?
Jak se mi bude sdělovat investiční výkonnost?
- Už jste někdy měli zrušené profesionální licenci?
- Jedná se o typy otázek, které se dostanou k bodu a pomohou vám rozhodnout o osobě, kterou chcete pro danou práci. (Ujistěte se, že jste si přečetli
- Nakupování pro finančního poradce
, abyste se dozvěděli více o tom, jak se k této někdy skličující práci dostat.) FINRA také poskytuje informace, které vám pomohou rozhodnout o kandidátovi. Stránka FINRA poskytuje investorům nástroj nazvaný BrokerCheck, který umožňuje investorům kontrolovat zázemí investičního odborníka nebo společnosti zabývající se cennými papíry. BrokerCheck také umožňuje investorům vyhledávat zázemí poradce, včetně jeho současného zaměstnavatele, desetiletou historii zaměstnání, všechny schválené licence a registraci, poplatky za trestné činy a odsouzení za trestné činy a obvinění z přestupků a odsouzení souvisejících s investováním. Bottom Line
Výběr správného poradce se může ukázat jako nejlepší rozhodnutí pro sebe a svou rodinu. Podívejte se na všechny vaše rozhodnutí pečlivě a nikdy se tento typ rozhodnutí ve spěchu. Udělejte si čas, abyste se podrobně zabývali všemi detaily, pomohou vydláždit cestu k pevné finanční budoucnosti.