Mnoho 401 tisíc účastníků vidí své rostoucí důchodové účty jako lákavé množství hotovosti. Fidelity's Quarterly Retirement Snapshot uvádí průměrný saldo 401 (k) v roce 2014 na úrovni 91, 300 dolarů, zatímco dlouhodobé osoby, které uvízly s 401 tis. Více než 10 let, mají průměrný zůstatek 248 000 000 dolarů.

spotřebitelé, jejich 401 (k) majetek může zvednout částku všech svých ostatních finančních účtů. (Pro související čtení viz: 6 Problémy s plány 401 (k) )

Temptation City

Úrokové sazby na půjčku 401 (k) jsou dolní skok - občas 1-2% nad prémií - a úroky jsou splaceny na vlastní účet. Dlužníci mají rád tyto půjčky, protože nejsou zdanitelnými výběry. Účastníci s nízkými úrokovými sazbami lákají účastníky k tomu, aby si od svých 401 (k) půjčili jiné možnosti s vyššími úrokovými sazbami, jako jsou kreditní karty nebo bankovní úvěry.

Další výhodou půjček ze 401 (k) jsou mezery splácení. Za určitých podmínek mohou být splátky pozastaveny, jako kdybyste vykonávali vojenskou službu nebo kdybyste využili dovolenou za méně než jeden rok. Tyto podmínky nezbavují vaše odpovědnost za splacení. Jsou to jen dočasné přestávky od splácení.

Kolik můžete půjčit?

Podle IRS. Existují určité parametry pro půjčky 401 (k). Pokud vaše společnost povolí půjčky z plánu 401 (k), existují omezení výše úvěru. (Pro související čtení viz: Mohu si koupit dům? )

IRS stanoví, že maximální výše úvěru je buď "vyšší než 10, 000, nebo 50% z vašeho zůstatku, nebo $ 50, 000 - podle toho, co je méně. " Takže pokud je váš zůstatek na účtu 401 (k) $ 30, 000, pak maximální výše úvěru je $ 15, 000.

Úvěr musí být splacen do pěti let se stejnými splátkami jistiny a úroků nejméně jednou platbou za čtvrtletí. Můžete také být schopni zaplatit půjčku zpět za delší časové období, pokud ji použijete k nákupu primárního domu.

401 (k) Upside úvěru

Pokud se setkáte s neočekávaným výdajem, který máte v úmyslu splácet okamžitě, pak si můžete vzít půjčku z účtu 401 (k). Ve většině případů je proces půjčky rychlý. Vyplníte jednoduchý formulář a do několika dnů máte přístup k vašim prostředkům. Na rozdíl od ostatních úvěrů, protože si půjčujete vlastní peníze, žádost o úvěr není zapotřebí. To znamená, že úvěr nemá vliv na vaši kreditní historii nebo skóre.

Vaše úrokové platby jsou vráceny na váš vlastní účet, nikoli na věřitele. Úhrady půjček mohou být provedeny prostřednictvím mzdových srážek a jak bylo uvedeno dříve, sazby jsou nízké. (Pro více viz: můžu použít 401 (k) jako zajištění za úvěr? )

riziko dolní hranice

t to znamená.Nezapomeňte, že tento spořicí účet má postupně růst a sloužit pro vaše budoucí odchod do důchodu. Jakékoli peníze, které nejsou v účtu - i. E. je používán pro jiné účely - není snowballing vám poskytne bezpečný odchod do důchodu.

Pokud si půjčujete z účtu 401 (k) na diskrétní výdaje - jako je například domácí přestavba nebo nové auto - přemýšlejte dlouho a tvrdě o tom, co jste se vzdal tím, že jste vybrali peníze z účtu. Představte si, že vezmete 50 000 dolarů ze svého důchodového účtu po dobu tří let. Pokud akciový trh v každém z těchto let vzroste o 9%, pak jste ztratili 14, 751 dolarů z potenciálních návratností investic. (50 000 dolarů roste na 64 dolarů, 751 za tři roky s 9% anualizovanými výnosy.)

Tak co se stane, pokud nebudete půjčku splácet?

Pokud vezmete peníze z plánu 401 (k) před dosažením věku 59. 5 a neplatíte to, dostanete dvojitý trest. Dlužíte 10% daně z odběru a daně ze zisku. To je značná penalizace za peníze, která může směřovat k pohodlnému odchodu do důchodu.

Spodní linie

Úvěr 401 (k) je hotovost za půjčku a je to od vás. Ale užívání peněz na odchod do důchodu znamená, že skutečně penalizujete své budoucí sebe. Ztrácíte kapitálové zisky, dividendy a úroky, které by jinak účet dosáhl. Pokud se rozhodnete, že půjčku vůbec nezaplatíte, budete účtovat silné daně a pokutu. Stručně řečeno, vy byste měli léčit účet 401 (k) jako nedotknutelný až do odchodu do důchodu a pracovat tvrdě na vybudování nouzového fondu na zaplacení neočekávaných výdajů. (Pro více informací viz: Jak vypočítáváte pokuty při předčasném odchodu 401 (k) )