Ve studii po studiu 401 (k) investoři nedosáhli částky, kterou potřebují k udržení před odchodem do důchodu během svého zlatého věku. Důvod selhání? Nedostatek plánování. Chcete-li se vyhnout tomu, abyste se nedostali k penězům jen tak, jak začínají vaše volnočasové roky, zvažte tyto šest tipů. (Více o analýze vašeho 401 (k), viz Je vaše 401 (k) na trati? )
TUTORIAL: 401 (K) a kvalifikované plány

1. Mějte číslo v mysli
Konvenční moudrost nám říká, že úspora do budoucna je klíčem k šťastnému odchodu do důchodu. V souladu s tímto mandátem vložili investoři do plánů odložených daňových úspor. Pokud se jim podaří zachránit maximální povolený plán, často se obracejí na investice, které jsou si vědomy daní, aby rostly vejce hnízd a jejich daňové závazky byly nízké. Na povrchu to zní skvěle, ale je to dost?

Slepé čerpání peněz do vašich investic a naděje na to nejlepší není inteligentní způsob plánování. Namísto pouhého pohledu na výši rizika, které jsou ochotni vzít, nebo částku, kterou si mohou dovolit dát každý měsíc pryč a využívat to jako vodítko pro své úspory, inteligentní investoři stanovují cíle. Oni zjistí, kolik peněz budou muset ušetřit, aby mohli financovat svůj požadovaný životní styl odchodu do důchodu, a pak ušetří a investují podle toho. (Chcete-li pomoci s plánováním odchodu do důchodu, podívejte se na 5 Plánů starobního důchodu se přesune do konce roku .)

2. Monitorujte své výsledky
S konkrétním cílem v podobě tvrdého dolaru můžete investoři sledovat svůj pokrok směrem k tomuto cíli a dovolit investorům provést úpravy svých portfolií v souladu s tímto pokrokem. Zvažte např. To, že po mnoho let navrhovaly společnosti podílových fondů, že jejich 401 (k) plány by přinesly průměrné výnosy 8% ročně.

Tato hypotetická míra návratnosti naznačovala, že investoři by v průměru každých osmi letech zdvojnásobili své peníze. Bohužel, průměrné výnosy se v reálném životě vždy neuskutečňují tak dobře. Zvažte například desetileté období 2000-2010. Namísto zdvojnásobení každých osmi let, 10 let investice do dobře diverzifikovaného akciového fondu, jako je fond Vanguard Total Index Index, poskytl mizernou 2. 45% průměrnou roční návratnost. Investice ve výši 10 000 dolarů, k 1. lednu 2000, byla poměrně drahá 12, 744 dolarů 31. prosince 2010, o deset let později.

Lekce pro investory je jasná: sledujte zůstatek. Pokud tomu tak není, musíte podniknout kroky. Získejte více agresivity, ušetříte více, změníte investice atd. Rozvíjejte svou strategii, abyste drželi krok s neustále se měnícími finančními trhy. (Chcete-li zkontrolovat svůj penzijní plán, přečtěte si Limity nového penzijního plánu pro rok 2010 .)

3. Nikdy nemůžete ušetřit příliš mnoho
Firmy podílových fondů tvrdí, že po mnoho let účastníci programu 401 (k) plánují, že stačí investovat méně než 10% jejich příjmu za rok."Dostaňte se dostatečně k tomu, abyste získali firmu", byla další rada. Někteří "odborníci" dokonce navrhli, že investoři ušetřili příliš mnoho. Tyto pocity padly na cestě. Dnes někteří odborníci doporučují, aby investoři ušetřili jako výchozí bod 12-15% svých příjmů před zdaněním. Každoročně se tato míra zvyšuje.

Také zde hraje roli zdravý rozum. Všichni víme, že značný počet lidí dosáhl odchodu do důchodu, aniž by musel mít dost peněz. Přesto nikdy neslyšíme příběhy o důchodcích, kteří se ocitnou v hotovosti a přál si, aby měli méně. Na spodním řádku tady? Ušetřete více. V nejhorším scénáři jste ušetřili mnohem víc, než potřebujete, abyste mohli předčasně odejít do důchodu. (Pro více informací čtěte Top 4 důvody, proč nyní uložit důchod .)

4. Investiční diverzifikace
Generacím 401 (k) investorů bylo řečeno, že diverzifikace akcií / dluhopisů / hotovosti byla způsob, jak ochránit jejich portfolia. Jak jsme se dozvěděli, existují určité časové období, kdy tato myšlenka prostě nefunguje.

Další generace investorů by se snažila diverzifikovat nad rámec tradičních nabídek přidělením části svých aktiv na anuity, příjmy generující nemovitosti nebo jiné investice, které nejsou korelovány s výkonem na akciovém trhu. (Další nápady na diverzifikaci naleznete v dokumentu Medvědové důvěryhodné portfolio .)

5. Nebuďte chamtiví
Více než jen několik důchodců má významnou část svého bohatství investovaných do akcií bývalého zaměstnavatele v den odchodu do důchodu. Pokud nedokáží diverzifikovat, riskují, že ztratí všechno, pokud / když dojde k pádu akcií. Podobně investoři často drží své investice i poté, co investice výrazně vzrostly v hodnotě.

V obou případech je hodnota učení se o svých mezích. Máte-li knížečnou částku ve společnosti, diverzifikace je skvělý způsob, jak zablokovat vaše zisky. Pokud vaše další investice provedou svou práci a máte dostatek hnízdícího vejce k dosažení vašich cílů, přesuňte peníze na konzervativnější investice. Nezapomeňte, že stará řeč o hodnotě ptáka v ruce versus dvou v křoví! (Informace o tom, co dělat, když jste dosáhli cílů, naleznete v části 3 způsoby, jak vytvořit poslední důchodové fondy .)

6. Máte plán B
Co když uděláte všechno v pořádku, ale vaše investice stále nefungují? Přejděte do plánu B. Můžete se rozhodnout, že budete pracovat déle, můžete se rozhodnout pro změnu svého životního stylu nebo si můžete zvolit, že budete pracovat s oběma.

Změna životního stylu může vyžadovat, abyste omezili věci, které chcete. Může vyžadovat stěhování do levnějšího domu. Může dokonce vyžadovat přemístění do levnějšího města, užívání spolubydlícího nebo stěhování s příbuzným.

Stejně jako byste měli sledovat své investice během pracovních let, měli byste také uvažovat o svých alternativách. Tím, že budete mít nějaký čas na to, abyste zvážili své alternativy, než budete potřebovat vybrat, budete mít plán a budete připraveni k tomu, abyste se s tím rozhodli, kdy a kdy přijde čas na výběr.(Pokud se rozhodnete pracovat déle, viz Pracovat déle: Bude to zraněno .)

Investování do reálného světa
Finanční trhy jsou nedokonalým nástrojem. Spoléhající se na ně podmiňuje vaši budoucnost s nestálou a nepředvídatelnou povahou návratnosti investic finančních trhů. Navzdory těmto nedostatkům jsou finanční trhy pro miliony investorů primárním zdrojem důchodů. Přijměte, co nemůžete změnit, a aktivně se podílejte na sledování investic a provádění změn, které můžete dosáhnout při plnění vašich cílů. (Chcete-li se dozvědět více o tom, jak se změnilo odchod do důchodu, viz Vývoj důchodu .