Teď, když jste připraveni zahájit další fázi svého života - opustit práci s výplatou a vstoupit do jeviště, když začnete žít v úsporách, které jste nahromadil během pracovních let - co je nejlepší způsob, jak se ujistit, že nebudete přežívat své majetek? Finanční poradci vám obecně řeknou, že můžete bezpečně plánovat výběr mezi 4% a 6% svých důchodových aktiv. Vypočítte své výběry na základě tohoto principu; přidat očekávaný měsíční příjem ze sociálního zabezpečení a dalších zaručených zdrojů; pak vytvořte rozpočet, který můžete spravovat s těmito finančními prostředky.

Klíčem bude výběr finančních prostředků z vašeho portfolia bez ztráty na skutečném majetku. Musíte spravovat obsah svého portfolia, abyste se ujistili, že nebudete muset prodat aktivum, pokud je jeho hodnota nižší než to, co jste za něj zaplatili. Ale také nechcete učinit chybu, že ponecháte příliš mnoho peněz na majetku, který získává méně než 1% úroků, jako je peněžní trh nebo krátkodobé CD. (Další informace naleznete v části Vyvarujte se těchto chyb v portfoliu odchodu do důchodu .)

Čtyřstupňový proces

Krok 1 - Vypočítejte hotovost, kterou hodláte v příštích dvou letech stáhnout. Prodáváme dluhopisy, akcie nebo jiná aktiva, ve kterých máte zisk a umístěte je do jisté investice, jako je fond peněžního trhu nebo CD. Tímto způsobem, pokud trh s akciemi nebo dluhopisy bude mít pokles, vaše aktiva budou mít čas se zotavit a nebudete muset prodávat nic se ztrátou.

Krok 2 - Vypočítejte peníze, které budete potřebovat v následujících třech až pěti letech. Přerozdělte své portfolio tak, abyste měli jistotu, že máte dostatek peněz v poměrně bezpečných investicích - jako jsou dluhopisy, akcie s modrým čipem nebo konzervativní podílový fond - abyste si byli jisti, že nějaká investice vydělává trochu víc než aktiva v prvním kroku, ale stále není pravděpodobné, že by došlo k velké ztrátě jistiny.

Krok 3 - Vypočítejte peníze, které budete potřebovat v příštích 5 až 10 letech. Tyto peníze lze přesunout do něčeho trochu riskantnějšího, protože máte alespoň pět let, než se zotavíte z jakéhokoli poklesu na trhu. Obecně platí, že je dobré použít růstové akcie nebo vzájemné fondy.

Krok 4 - Umístěte zbytek svého portfolia do aktiv růstového nebo agresivního růstu. To bude záviset na vaší toleranci vůči riziku. Pokud vkládáte své peníze do majetku, který vás zneklidňuje v noci, je pro vás příliš agresivní. Nezapomínejte však, že průměrná délka života v USA je 76 mužů a 81 žen, takže potřebujete růst ve svém portfoliu, aby to trvalo dost dlouho. Spousta lidí žije 15, 20 nebo dokonce 30 let v důchodu, takže chcete dát portfoliu příležitost růst.Ponecháním v bezpečné a nízkopříjmové investice to bude znamenat, že by to mohlo být sníženo inflací.

Úprava portfolia

Na konci každého roku upravte alokaci portfolia tak, aby odpovídala výše uvedeným čtyř krokům. Například budete muset v kroku 2, 3 nebo 4 přesunout částku do kroku 1, abyste získali dostatek peněz na další dva roky. Upravte položky v každém kroku, abyste se ujistili, že vaše cíle budou nadále splňovány v každém kroku. Pokud to uděláte každý rok, měli byste vždy mít možnost přesunout své peníze, zatímco majetek je ve ziskové pozici.

Udržujte pečlivou pozornost o míře vytažení

Je důležité pečlivě sledovat výši čerpání a jak sazba ovlivňuje jistinu vašeho portfolia. Jak řekl Tom Balcom, zakladatel 1650 Wealth Management, společnosti Bankrate. com, "Odstupné jsou nejdůležitějším faktorem, protože máte omezenou nabídku aktiv v důchodu. Musíte být jisti, že víte, co můžete očekávat, a pokud budete trpět poklesem trhu, budete připraveni upravit míru čerpání. "

Vždy vyzkoušejte svůj odběrový kurz na začátku roku, abyste se ujistili, že příliš nevydáváte jistotu. Dalším dobrým testem je vypočítat, kolik zisků získalo vaše portfolio během předchozího roku. Pokud vaše plánované čerpání hotovosti sníží vaši jistinu, pak bude možná třeba tuto akci znovu vyhodnotit v roce, kdy ekonomika ustoupila.

Možná budete moci stáhnout více než procento, které jste plánovali za jeden rok, ale měli byste se pečlivě dívat. Pokud dojde k trvajícímu poklesu trhu v průběhu několika let, musíte přehodnotit, kolik peněz můžete vydělat, stejně jako rozpočtované výdaje během období poklesu. Čím rychleji řešíte jakékoli rozpočtové problémy, tím menší dopad bude mít na vaši schopnost vyhnout se přežívání vašich aktiv.

Spodní linie

Správa portfolia při zohlednění hotovosti, kterou budete potřebovat, je skvělý způsob, jak si být jisti, že nebudete čerpat finanční prostředky ve ztrátové pozici. Přesouváním alokace aktiv tak, abyste měli vždy dva roky v bezpečné investici, vám umožní vyhnout se ztrátě peněz. (Další informace naleznete v části Správa portfolia odchodu do důchodu v roce 2016 .