Když je na čase odejít do důchodu, budete si to moci dovolit? Téměř veškerý výzkum provedený v této oblasti během posledních několika let ukazuje, že většina jednotlivců není schopna prokázat finanční připravenost na jejich důchodové roky. To jen podtrhuje skutečnost, že šetření za účelem odchodu do důchodu je náročný proces, který vyžaduje pečlivé plánování a následné sledování. Zde uvádíme několik užitečných tipů, které vám pomohou při cestě k pohodlnému odchodu do důchodu.

1. Začněte spíše, jak je to možné

Je zřejmé, že je lepší začít šetřit v raném věku, ale nikdy není příliš pozdě, než začnete - i když už jste blízko vašich důchodových let - protože každý ušetřený penny pomáhá pokryte své výdaje.

Pokud ušetříte 200 dolarů každý měsíc po dobu 40 let za 5% úrokovou sazbu, ušetřili byste výrazně více než osoba, která ušetří stejnou sazbu po dobu 10 let. Částka ušetřená v kratším období však může poměrně dlouho přispět k pokrytí výdajů během odchodu do důchodu. Mějte také na paměti, že další oblasti finančního plánování, jako je alokace aktiv, budou stále důležitější, jak se blížíte k odchodu do důchodu. Důvodem je to, že vaše tolerance na riziko obecně klesá, jelikož počet let, ve kterých můžete zotavit jakékoliv ztráty, klesá.

2. Zachraňte své úspory jako náklady

Úspora v pravidelných intervalech může být výzvou, obzvláště pokud zvážíte mnoho pravidelných výdajů, kterým všichni čelíme, nemluvě o lákavých spotřebních statcích, které nás lákají, abychom utráceli naši disponibilní hotovost. Můžete ochránit částky, které chcete přidat k vaší hnízdo vejce z tohoto pokušení tím, že se vaše starobní úspory považují za opakující se výdaje, podobně jako placení nájemného, ​​hypotéky nebo půjčky na auto. To je ještě jednodušší, pokud je částka z vašeho zaměstnavatele odečtena z vašeho výplaty. (Poznámka: Je-li částka odečtena z vašeho výplaty před zdaněním, pomůže to snížit výši daně z příjmů, které jsou splatné na vašem platu . )

- Alternativně (nebo navíc) můžete mít váš plat přímo uložen na kontrolní nebo spořící účet a mít určenou částku úspory naplánovanou na automatický debet připsána na účet důchodového spoření na v ten den je plat připsán.

3. Ušetřete tolik, kolik můžete na účtu s odloženým zdaněním

Přispívající částky vyčleněné na vaše odchod do důchodu na účet odloženého daňového odpisu vás znemožní, abyste tyto částky vynaložili na impulsy, protože budete pravděpodobně čelit daňovým důsledkům a pokutám. Například jakákoli částka vyplácená z důchodového účtu může být předmětem daní z příjmů v roce, ve kterém dochází k distribuci, a pokud jste ve věku 59-1 / 2, když dojde k rozdělení, může být částka snížena o 10% -distribuční trest (spotřební daň).

Pokud máte dostatečný příjem, zvažte, zda můžete zvýšit částku, kterou uložíte na účtech odložených daní. Například, kromě spoření v penzijním plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, přemýšlejte o tom, zda si můžete také dovolit přispět na individuální důchodový účet (IRA) a zda IRA by měla být Roth IRA nebo tradiční IRA.

4. Diverzifikujte své portfolio

Stará slova, která nám říká, že bychom neměli vkládat všechna naše vejce do jednoho koše, platí pro důchodové prostředky. Uvedení všech úspor do jedné formy investice zvyšuje riziko ztráty všech vašich investic a může omezit návratnost investic (ROI). Přidělování aktiv je proto klíčovou součástí správy penzijních aktiv. Správná alokace aktiv zohledňuje následující faktory:

Váš věk - To se obvykle odráží v agresivitě vašeho portfolia, které bude pravděpodobně více ohroženo, když budete mladší, a čím blíže se dostanete do věku odchodu do důchodu.

• Vaše rizika tolerance - To pomáhá zajistit, aby v případě, že dojde k nějakým ztrátám, nastaly v době, kdy ztráty mohly být znovu získány.
• Ať už potřebujete, aby váš majetek rostl nebo produkoval příjem.
• 5. Vezměte v úvahu veškeré vaše potenciální výdaje ve vašem finančním plánu

Při plánování odchodu do důchodu někteří z nás učiní chybu, že nezohledňuje náklady na lékařské a zubní náklady, dlouhodobou péči a daně z příjmů. Při rozhodování o tom, kolik potřebujete ušetřit na odchod do důchodu, uveďte seznam všech výdajů, které vám mohou vzniknout během vašeho důchodu. To vám pomůže vytvořit realistické projekce a odpovídajícím způsobem plánovat.

6. Rozpočet

Ušetříte spoustu peněz je skvělé, ale výhody jsou erodovány nebo dokonce zrušeny, pokud to znamená, že musíte použít vysoké úrokové půjčky na zaplacení vašich životních nákladů. Proto je zásadní příprava a práce v rámci rozpočtu. Vaše penzijní spoření by se měla započítat mezi vaše rozpočtované opakované výdaje, aby bylo zajištěno, že váš disponibilní příjem je vypočítán přesně.

7. Pravidelně přehodnocujte své portfolio

Jak se přiblížíte odchodu do důchodu a vaše finanční potřeby, změna nákladů a tolerance rizika, musí být ve vašem portfoliu provedeno přidělování strategických aktiv, aby bylo možné provést potřebné úpravy. To vám pomůže zajistit, že vaše plánování odchodu do důchodu je na cíl.

8. Přehodnoťte výdaje a proveďte změny tam, kde je to možné

Pokud se váš životní styl, příjmy a / nebo fiskální odpovědnosti změnily, může být dobré přehodnotit svůj finanční profil a provést úpravy, pokud je to možné, abyste změnili částky, které přidáte vaše vaření hnízdo vejce. Můžete například dokončit splacení hypotéky nebo půjčky na vaše auto nebo počet osob, pro které jste finančně odpovědní, se může změnit. Přehodnocení vašich příjmů, výdajů a finančních závazků pomůže zjistit, zda potřebujete zvýšit nebo snížit částku, kterou ušetříte pravidelně.

9. Zvažte svého manžela

Pokud jste ženatí, zvážíte-li, zda vaše manželka také šetří a zda některé výdaje mohou být sdíleny během vašich důchodových let.Pokud váš manžel nebyl šetří, je třeba určit, zda vaše úspory v důchodu mohou pokrývat nejen vaše výdaje, ale i výdaje vašeho manžela.

10. Práce se zkušenými finančními plánovateli

Pokud nebudete mít zkušenosti v oblasti finančního plánování a správy portfolia, bude zapotřebí služby zkušeného a kvalifikovaného finančního plánovače. Výběr toho, kdo je pro vás to pravé, bude jedním z nejdůležitějších rozhodnutí, které uděláte.

Bottom Line

To, co jsme zde diskutovali, jsou jen některé z faktorů, které mohou ovlivnit úspěch vašeho plánu důchodu a zjistit, zda máte finančně bezpečný odchod do důchodu. Váš finanční plánovač vám pomůže určit, zda byste měli zvážit další faktory. Jak již bylo řečeno, začíná brzy určitě ulehčí úkol, ale není pozdě přijmout některé z těchto postupů, i když jste již v důchodu.