Pokud se vám nepodaří zaplatit studentskou půjčku, nejspíš nenajdete tým ozbrojených maršálů U. na vašich vchodech, jak nedávno udělal jeden Texaský muž. Ale je to velmi špatný nápad ignorovat tento dluh.

Ve většině ohledech má selhání studentské půjčky přesně stejné důsledky jako nezaplacení kreditní karty. Ale v jednom klíčovém ohledu může být mnohem horší. Většina studentských půjček je garantována federální vládou a federální vláda má pravomoci, o kterých si mohou dlužníci sbírat jen sen. Pravděpodobně nebude tak špatný jako ozbrojení maršálové u vašich dveří, ale mohlo by to být velmi nepříjemné.

Zde je to, co se stane.

Nejprve jste 'Delinquent'

Když je vaše splátka 90 dní po splatnosti, je oficiálně "delikventní". "Tato skutečnost je hlášena všem třem hlavním úvěrovým kancelářím. Váš úvěrový rating bude zasažen.

To znamená, že jakékoli nové žádosti o úvěr mohou být odepřeny nebo poskytnuty pouze za vyšší úrokové sazby, které jsou k dispozici pro rizikové dlužníky. Špatný rating vám může následovat jinými způsoby. Potenciální zaměstnavatelé často kontrolují ratingy uchazečů a používají je jako míru vaší povahy. Takže poskytovatelé mobilních telefonů, kteří vás mohou popřít požadovanou servisní smlouvu. Užitkové společnosti mohou požadovat jistotu od zákazníků, kteří nepovažují za úvěrové. Potenciální pronajímatel by mohl svou žádost odmítnout.

Dále jste "Ve výchozím nastavení"

Pokud je platba 270 dní pozdě, je oficiálně "ve výchozím nastavení. "Finanční instituce, za kterou dlužíte peníze, aby se problém týkal sbírkové agentury. Agentura vynaloží vše pro to, abyste se dostali splatit, a to bez akcí, které jsou zakázány zákonem o spravedlivém dluhu. Dlužníci mohou také hradit poplatky za pokrytí nákladů na sběr peněz.

Může to být několik let po cestě před tím, než se federální vláda zapojí, ale pokud ano, její pravomoci jsou značné. Může se vám vrátit daně a použít ji na nesplacené dluhy. Může si "ozdobit" výplatu, což znamená, že se obrátí na svého zaměstnavatele a zajistí, aby část vašeho platu byla zaslána přímo vládě.

Co můžete dělat

Tyto hrozné důsledky je možné vyhnout, ale musíte jednat dříve, než je úvěr v prodlení. Několik federálních programů je určeno k pomoci a jsou otevřené všem, kteří mají federální studentské půjčky, jako jsou půjčky Stafford nebo Grad Plus, ačkoli ne rodičům, kteří si půjčili pro své děti.

• Tři podobné programy, nazývané splátky na základě výnosů (IBR), Pay as You Earn (PAYE) a revidovaná platba při vydělávání (REPAYE), snižují výplaty úvěrů na cenově dostupnou úroveň na základě příjmů a velikosti rodiny.Vláda může dokonce přispět část úroků z úvěru a odpustí vám zbývající dluh poté, co uskutečníte platby za několik let.

Tato poslední funkce je mimochodem původem přezdívky "Obama Program pro odpuštění studentských půjček. "Bilance je opravdu odpuštěna, ale teprve po 20 až 25 letech placení. Platby mohou být sníženy na nulu, ale pouze pokud zadlužená osoba má velmi nízké příjmy.

• Program odpuštění veřejných půjček je určen speciálně pro lidi, kteří pracují ve veřejných službách, a to buď pro vládu, nebo pro neziskové organizace. Lidé, kteří se účastní, mohou mít nárok na odpuštění federálního dluhu po 10 letech práce a 10 let placení. (Více viz Odpuštění dluhu: Jak se dostat z placení studentských půjček. )

Podrobnosti o těchto federálních programech jsou k dispozici online, stejně jako informace o způsobilosti.

Je důležité si uvědomit, že žádný z těchto programů není k dispozici lidem, jejichž studentské půjčky se dostaly do selhání.

Dobrým prvním krokem je kontaktovat svého věřitele, jakmile si uvědomíte, že máte potíže s udržováním plateb. Mohou být schopni s vámi spolupracovat na splátkovějším plánu, který je možné uskutečnit, nebo vás směřují k některému z federálních programů.

Flip Side

Existuje vzestup studentských dluhů, a to je následující: Pokud budete držet krok své platby, zlepší vaše kreditní skóre. Podle společnosti Experian spotřebitelé s dluhem studentských půjček mají v průměru vyšší kreditní skóre než ti, kteří jsou student-dluh zdarma. Tato solidní úvěrová historie může být rozhodující pro mladého dospělého, který půjde o první půjčku na auto nebo hypotéku na bydlení.

Nejhorší scénář

O tom člověku, který se ocitl s ozbrojenými marshály Spojených států na jeho prahu: půjčil si peníze před 29 lety a nezaplatil půjčku. Vláda nakonec žalovala. Podle služby U. S. maršálů se několik pokusů sloužit mu soudním příkazem selhalo. Telefonicky kontaktován v roce 2012, odmítl se dostavit k soudu. Soudce mu v daném roce vydal zatýkací rozkaz, přičemž citoval odmítnutí, aby se objevil. Když ho maršálové konečně konfrontovali před domem, řekl CNN, že "šel dovnitř, aby mi dal zbraň, protože jsem nevěděl, kdo jsou ti kluci. "A tak skončíte před ozbrojenou skupinou amerických maršálů, s místní policií jako zálohou, za to, že neplacíte studentskou půjčku ve výši 1, 500 dolarů. (Pro záznam, muž říká, že si myslel, že zaplatil dluh, nevěděl o zatýkacím rozkazu a nepamatuje si telefonní hovor.)

Ale i tento omluvný příběh má poměrně šťastný konec. Konečně se dostal do soudu, muž souhlasil s tím, že zaplatí starobylou studentskou půjčku plus naběhlý úrok ve výši 200 dolarů měsíčně. Po 29 letech zájmu dluh $ 1, 500 vzrostl na zhruba 5, 700 dolarů.

Bottom Line

Vláda a banky mají vynikající důvod spolupracovat s lidmi, kteří mají potíže se splácením svých studentských půjček . Dluh studentských půjček dosáhl rekordního maxima, přičemž odhaduje 40 milionů lidí, kteří nyní mají průměrnou bilanci ve výši 29 000 dolarů.Můžete si být jisti, že banky a vláda mají takovou snahu dostat peníze, jak si je chcete splatit.

Jen se ujistěte, že je upozorníte, jakmile uvidíte potenciální potíže. Ignorování problému jen zhorší.

Také by vás mohlo zajímat čtení

Studentské půjčky: Vyplácení vašeho dluhu rychleji a 10 tipů pro správu vašeho studentského úvěru.