Blížíme se k nedávnému pokusu Webank ze společnosti Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187, 84 + 2, 53% 4. 2. 6 ) Společnost Affiliate Ant Financials má v červnu spustit podobnou internetovou MYBank. Tento článek vysvětluje koncept bank, které používají pouze internet, jak fungují, jejich výhody a výzvy a jak může tento vývoj ovlivnit čínské hospodářství a jeho obyvatelstvo.

Co jsou to "Internetové" banky?

Internetová banka, známá také jako virtuální banka, kybernetická banka nebo přímá banka, se odráží od tradičního modelu pobočkového a síťového bankovnictví a nabízí všechny možné bankovní služby dálkově pomocí technologie. Mezi služby nabízené těmito bankami patří služby online bankovnictví, mobilní aplikace pro bankovnictví, telefonní bankovnictví, samoobslužné bankovní kiosky a bankomaty (vlastněné nebo sdílené). Všechna rozhraní nabízená zákazníkům jsou ovládána zákazníkem, obrazovky / aplikace založené na instrukcích nebo jsou založeny na hlasu. Autentizační techniky zahrnují ověření pomocí hesel nebo bezpečnostních otázek, rozpoznávání obličeje a dokonce i skenování sítnice. Skutečné transakce a operace se uskutečňují na centrálním místě - obvykle počítačové back office s paralelním provozním call centrem. (Pro související čtení viz článek: Klady a nevýhody internetových bank .)

- <->

Historie V Koncepce bankovního kontingentu

Tento koncept "bez bankových poboček" byl po nějakou dobu kolem, první britský první přímý je první " "Banka, která byla zahájena v roce 1989. Následovalo podobné vývojové trendy - například finatiQ, který byl v roce 2000 zahájen jako čistě internetová bankovní operace v Singapuru.

Vzhledem k tomu, že se internet stala nedílnou součástí každodenního života průměrné osoby, všechny tradiční banky doplňovaly svou pobočkovou nabídku s internetovým bankovnictvím. Banky "čistého internetu" nebyly schopny udržet krok s tímto vývojem, protože tradiční pobočkové banky vedly kolem nich své multikanálové kanály a nabídly lepší a diverzifikované rozhraní konečným zákazníkům. první přímý provoz nadále funguje ve Spojeném království jako internetová a telefonní banka, zatímco v červnu 2011 ukončila společnost finetiQ své internetové operace.

Výhody internetových bank

Tradiční banky vykazují vysoké náklady na zahájení činnosti při vytváření poboček na více místech a najímání zaměstnanců bank. Internetové banky výrazně ukládají takové náklady na nemovitosti, mzdy a provozní náklady, které jsou schopny přenést jako úspory konečným zákazníkům tím, že nabízejí velmi nízké poplatky za služby, vyšší míru návratnosti nebo obojí.(Viz článek: Online banky: nižší náklady a malá oběti .)

Mezi další významné výhody patří schopnost zákazníků přistupovat k bankovním službám na velké zeměpisné vzdálenosti. Zemědělec žijící v odlehlé obci nemusí mít pobočku pobočky v bezprostřední blízkosti, ale může mít z těchto "internetových" bank přístup pouze prostřednictvím služeb mobilního a internetového bankovnictví nabízených pro úspory, platební transakce, elektronický obchod a převod prostředků .

Výzvy pro banky používající pouze internet

Jednou z hlavních úkolů, jimž takové virtuální banky čelí, je angažovanost zákazníků. Mnoho zákazníků si zvyklo na tradiční bankovní model a vnímá bankovní pobočky, které mohou fyzicky navštívit a kde mohou mluvit tváří v tvář s oficiálními bankami jako důvěryhodnější. Přiznání jejich těžce vydělaných peněz virtuálním institucím je pro někoho zneklidňující.

Navíc tradiční banky nabízejí kromě svých dobře zavedených pobočkových sítí i internetové, mobilní a telefonní bankovnictví. Koncoví zákazníci mají dnes mnoho možností, kde si mohou zvolit, aby využívali pouze nízkou cenu účty bez účesu, a to i u tradičních bank.

Proč se banky "pouze pro internet" stávají oblíbenějšími?

Číny dvě velké podniky, Alibaba a Tencent Holdings, nedávno se pustili do prostoru internetového bankovnictví. I přes vysokou míru růstu čínského hospodářství zůstává čínský bankovní systém ve vládní kontrole, přičemž přítomnost soukromého vlastnictví je velmi zanedbatelná. Velké podniky však mají přístup k nejlepším možnostem, které tento bankovní systém nabízí, přestože střední podniky, malé a mikropodniky vytvářejí většinu pracovních příležitostí v zemi. Bohužel tento velký sektor menších firem zůstává mimo seznam příjemců, aby získal finanční prostředky od tradičních finančních institucí v Číně. Dosud takovým malým podnikům chybí přístup k snadnému kapitálovému financování od tradičních bank nebo vznikly vysoké náklady na půjčky. (Pro související čtení viz článek: Úvod do čínského bankovního systému )

Minsheng Bank je od dnešního dne jedinou soukromou bankou v Číně, i když šest dalších soukromých podniků získalo pilotní schválení pro zahájení bankovního provozu operací.

Očekává se, že privatizace bankovních služeb v Číně (včetně těch, které se uskuteční prostřednictvím takových "internetových" bank) připraví cestu k poskytování inkluzivních finančních služeb v širších a hlubších hospodářských vrstvách národa. S větším počtem hráčů ve finančním prostoru se přínosy dostanou do rozsáhlého regionu vhodných malých podniků, které budou mít snazší přístup k kapitálu, což povede k dalšímu zrychlení hospodářského růstu Číny. (Viz článek: Čínské ekonomické ukazatele .)

Jednotlivci budou těžit z nabízených typů nabídek, lepší úrokové sazby a přístupu k podnikům.

Vstup soukromých hráčů navíc povede ke zlepšení finančních služeb a vzniku inovativních finančních řešení, neboť konkurence přiměje stávající vládní finanční instituce k tomu, aby vytvořily nové nabídky a služby, aby se udržely v závodě.

Zároveň však přísné předpisy uložené státem zajistí, aby byly poruchy obsaženy. Skutečnost, že trh s opčními obchodními obchody v Číně se ještě nevydává, i přes více než dva roky přípravy a opakované zpoždění, je odrazem tohoto intenzivně regulovaného prostředí. (Viz: Podrobný pohled na trh možností Číny .)

Do Alibaba a Tencent mají výhodu?

Alibaba a Tencent jsou dobře známé značky na celém světě. Tencent WeBank je pojmenován po velmi oblíbené aplikaci pro rychlé zasílání zpráv WeChat, která se v Číně široce používá, zatímco MYBank je podnik Alibaby, který je čínským známým lídrem v oblasti elektronického obchodování. Obě iniciativy mají následující podobnosti: (Viz článek: Co je Alibaba?)

• Oba mají hluboké lokální pronikání do velké uživatelské základny prostřednictvím technologií, aplikací, elektronického obchodu a souvisejících toků.
• Oba mají také mobilní platební služby, které umožňují koncovým uživatelům bezpečně ukládat finanční prostředky na svých účtech.
• Oba rovněž prokázali, že jsou schopni prodávat peněžní trhy prostřednictvím svých internetových stránek a mobilních aplikací.

Budování na bázi této již existující uživatelské základny a rozsáhlé sítě přispěje k přínosům pro tyto účastníky ve finančním prostoru Číny.

Výzvy

Získání důvěry lidí, aby vkládaly finanční prostředky do těchto nových typů bank a posun od poboček offline k on-line rozhraním, budou okamžitými problémy. Očekávání mladých a technicky zdatných obyvatel, kteří představují část trhu, která bude nejvíce otevřená bankovnímu konceptu založenému pouze na internetu z důvodu jejich pohodlí s využitím technologií, bude vysoká. Existuje obrovský potenciál, aby se tato mladá, technicky zdatná část obyvatelstva stala významnou klientskou základnou pro tyto banky.

Tyto nové banky budou také čelit výzvě zjištění a posuzování úvěrové bonity jednotlivců (a podniků) na základě údajů, pokud budou jejich úvěrové operace ziskové.

Bottom Line

WeBank a MYBank podporují svou technickou infrastrukturu a zkušenosti v on-line nabídkách, stejně jako velkou, již dobře propojenou uživatelskou základnu, plně vybaveny pro úspěšný skok v novém internetovém e- pouze bankovní sektor v Číně. Čínští zákazníci byli zvyklí na tradiční bankovní systém ovládaný státem (a jeho omezení) a mohou se stát novými iniciativami jako věrní a angažovaní zákazníci, pokud tyto instituce nabízejí nižší náklady a vylepšené služby.