Podle nedávné studie o důchodovém spoření společnosti Fidelity Investments lidé šetří více a investují vhodněji do svého věku. V důsledku toho počet lidí, kteří si pravděpodobně dovolí přinejmenším své základní výdaje na odchod do důchodu - věci jako bydlení, zdravotní péče, jídlo a podobně - vzrostl od roku 2013 o sedm procentních bodů z 38% na 45%. Přesto se odhaduje, že 55% lidí je v nebezpečí, že nebudou připraveni na pokrytí svých základních životních nákladů během odchodu do důchodu.

Podle společnosti Fidelity je jedním z nejlepších způsobů, jak zlepšit připravenost na důchod, zvýšit úspory. (Další kroky zahrnují přezkoumání mixu aktiv a pozdější odchod do důchodu.) Existují relativně snadné způsoby, jak zvýšit úspory. Můžete například investovat své výdaje, zvýšit příspěvky do plánu úspor na pracovišti (dokonce i malý nárůst pouze o 1% může mít časem velký rozdíl) a maximalizovat daňové zvýhodněné úsporné prostředky, včetně 401 (k) s, 403 (b) s a IRA.

Konečná hodnota vašeho důchodového účtu závisí na mnoha faktorech, včetně toho, kolik ušetříte každý rok, časového horizontu a výkonnosti investic. Ale je tu ještě něco, co by mohlo podkopat váš důchodový účet: věřitelé. Mnozí se domnívají, že jejich 401 (k) a IRA jsou chráněni před věřiteli, ale v závislosti na typu penzijního plánu, který máte - a na stát, ve kterém žijete - to nemusí být nutně případ.

Účety pro penzijní pojištění kvalifikované ERISA: chráněné

Účetnictví pro důchody, které spadají pod zákon o zabezpečení důchodového zabezpečení zaměstnanců (ERISA), jsou obecně chráněny před věřiteli, konkursy a občanskoprávními žalobami. Abyste byli kvalifikováni podle programu ERISA, musí váš zaměstnavatel (a / nebo samostatná organizace zaměstnanců) zřídit a udržovat důchodový plán a musí dodržovat federální pravidla týkající se zpráv o plánování účastníků, financování a přiznání nároku. Společné typy účtů ERISA zahrnují plány 401 (k), plány odložené kompenzace a plány rozdělení zisku. Pokud si nejste jisti o stavu svého plánu, obraťte se na svého správce.

Plány zaměstnaneckých benefitů: chráněné

Kromě plánů sponzorovaných zaměstnavatelem může ERISA pokrývat plány zdravotního a sociálního zabezpečení zaměstnanců. Společné plány zahrnuté v programu ERISA zahrnují plány léčebné, chirurgické, nemocniční nebo HMO, účty na úhradu nákladů na zdravotní péči, zdravotní flexibilní výdajové účty (FSAs), zubní a vizionářské plány, plány na léky na předpis, zdravotní pojištění, životní pojištění a 419 písm. 6) a 419 (e) plány sociálních dávek. Aktiva v těchto plánech jsou zpravidla držena nezávislým správcem a stejně jako u mnoha plánů sponzorovaných zaměstnavateli jsou osvobozeni od zajištění věřitelů.

Účety mimo penzijní systém ERISA: Ne vždy chráněné

Plány, které nejsou kvalifikací ERISA, nenabízejí stejnou úroveň ochrany, pokud jde o věřitele, konkurzy a soudní spory. Společné typy účtů odchodu do důchodu mimo ERISA zahrnují IRA (tradiční a Roth), zjednodušené zaměstnanecké penzijní plány (SEP), SIMPLE IRA, plány Keogh, plány 403 (b), vládní plány, církevní plány a plány, plány pouze pro zaměstnavatele).

Ačkoliv IRA nejsou kvalifikovány podle ERISA, finanční prostředky jsou chráněny zvláštním zákonem - Zákonem o předcházení úpadku a ochraně spotřebitele z roku 2005 - ale pouze pokud podáte návrh na konkurz. V závislosti na stavu, ve kterém žijete, vaše IRA a jiné plány, které nejsou ERISA, mohou - nebo nemusí - být chráněny před věřiteli. Některé státy chrání IRA téměř ve všech případech, zatímco jiné poskytují jen omezenou ochranu. ( Ochrana proti úpadku pro vaše účty .)

Výkonnost klauzule proti odcizení

Důležitým rysem plánů kvalifikovaných společností ERISA - například 401 (k) s - je doložku o odcizení, která stanoví, že finanční prostředky uložené v kvalifikovaném důchodovém plánu jsou v držení správce plánu ve prospěch účastníků plánu a že účastníci nemohou volně prodávat, převádět nebo odvádět. Ustanovení také uvádí, že vaše práva na dávky nelze odstranit, což účinně brání věřitelům, aby dostali svůj plán. Prostředky nejsou právně vaše, dokud je nezrušíte jako důchod při odchodu do důchodu, takže nemohou být použity k uspokojení osobních dluhů.

Výjimky: Pokud jsou chráněné plány zranitelné

Za určitých okolností mohou být plány kvalifikované podle ERISA ohroženy:

• Vaše bývalá manželka pod kvalifikovanou objednávkou pro domácí vztahy (QDRO) (viz Rozvedení - správná cesta k rozděleným penzijním plánům pro podrobnosti)
• IRS >, pro federální dluhy z daní z příjmu
• Federální vláda , za trestné pokuty a tresty
• Občanské nebo trestní rozhodnutí v případech vašeho vlastního protiprávního jednání proti plánu

> Zatímco mnohé zaměstnanecké sponzorované penzijní účty - včetně většiny 401 (k) s - jsou chráněny proti věřitelům, není tomu tak vždy. Máte-li otázky ohledně vašeho plánu - a zda je nebo není kvalifikován ERISA - mluvte s jeho správcem. (Další informace naleznete v části

Vytváření zdi kolem vašeho majetku .)