Zhruba 10 000 Baby Boomers odchází každý den do Ameriky a řada studií ukázala, že mnozí z těchto důchodců jsou méně připraveni na odchod do důchodu než kdy jindy. Centrum výzkumu důchodového zabezpečení na Bostonské univerzitě například vydalo zprávu, která sledovala poměr bohatství k příjmům pro pracovníky od roku 1983 do roku 2013. Zkrácený závěr dospěl k závěru, že současná generace pracovníků nešetří dostatečně na odchod do důchodu. A Kenneth French, profesor na Tuck School of Business v Dartmouthu, říká poradcům na konferencích, kde mluví, že skutečné finanční riziko pro důchodce není pouhým rizikem investic nebo úroků. Je to něco, co nazývá "životní standardní riziko", nebo riziko, že důchodci nemusí být schopni udržet si životní úroveň po odchodu do důchodu.

Myslím, že toto riziko je méně známé, protože jen malá část Američanů nedokázala udržet životní úroveň v nedávné paměti. Většina Američanů měla penzijní plány poskytnuté zaměstnavatelem, které se staraly "Baby Boomers budou první generace, která potenciálně zažije významné životní standardní riziko, protože většina z nich nešetřila dostatečně k odchodu do důchodu," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA. , a autor "Indexových fondů: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů."

Ačkoli je matematicky těžší kvantifikovat toto riziko v porovnání s jinými typy, je to místo, kde se kaučuk opravdu dostává do cesty pro většinu důchodců. Přečtěte si více o tomto nebezpečí, kterým důchodci čelí. (

) Nová koncepce Životní standardní riziko je poměrně nedávná míra připravenosti předčasného odchodu do důchodu přestat pracovat. Někteří se odvolávali na toto riziko jako na "pomalý nápad" - to znamená, že bude trvat dlouho, než se dostanou do hlavního proudu finančního plánování. Nicméně toto riziko je pro většinu důchodců velmi reálné a její účinky jsou každodenně pociťovány velkým podílem těch, kteří již nepracují. Životní standardní riziko může být pomalé u mnoha poradců, protože se zaměřuje na správu peněz, avšak tento typ rizika také bere v úvahu sociální a důchodové důchody, hypotéky a vlastnictví domů a další dluhy, které mohou klienti mít, stejně jako jejich penzijní spoření.

"Životní standardní riziko je bílý šum v místnosti, který nikdo nechce slyšet, protože se vyskytuje mnoho let v budoucnosti. Nepravidelným investičním plánem a / nebo rozpočtem je zpravidla viník a postupný eroze kupní síly narazí na růst, když se důchodce začne ponořit do většího množství jistiny každý rok, aby splnil své cíle.V tomto okamžiku nelze fakta ignorovat, ale může být příliš pozdě na vyřešení problému, "říká Stephen J. Taddie, řídící partner Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

Tento typ rizika může být které se dá jednodušeji kvantifikovat pomocí několika jednoduchých formulací, které se mohou skrývat pod současnou finanční situací mnoha klientů. Zde je příklad: Joe a Betty Conservative pracovali v nemocnici Nemocnice má štědrý důchod, který nahradí asi 70% svých běžných příjmů poté, co odešli do důchodu. V tomto okamžiku se jejich dům vyplatil a jejich kombinované dávky sociálního zabezpečení také nahradí ostatní 30% svých příjmů Joe a Betty nemají životní standardní riziko, protože jejich příjem zůstane stejný.

A tady je příklad, který má jiný výsledek: Frank a Nancy Risk pracují v prodeji, měli vysoký příjem před tím, než se vrátili ale mají i na svém domě ještě hypotéku a dvě vysoké platby za auto. Jejich sociální zabezpečení nahradí 30% svých příjmů a mají investiční portfolio ve výši 1 USD. 2 miliony. Pokud má trh zásadní korekci, zůstane v poměrně špatné pozici, protože bude muset čerpat příjmy ze svého portfolia, když ceny klesnou. Frank a Nancy pravděpodobně budou muset podstatně zmenšit svůj životní styl, pokud chtějí, aby mohli skončit v důchodu.

"Životní standardní riziko měří, jak závislí důchodci mají na svém investičním portfoliu pravidelné měsíční životní náklady. Čím vyšší jsou vaše životní náklady, tím vyšší je životní riziko. další zdroje stabilního příjmu, tím nižší riziko vašeho životního standardu, "říká Robert Schulz, CFP®, prezident společnosti Schulz Wealth, Mansfield, Texas." Pochopení koncepce rizika životního standardu nám pomáhá určit, jak velké tržní riziko může a měl udržet v rámci svého investičního portfolia. Nižší životní standardní riziko znamená větší tržní riziko a naopak. "

Zrátané podbízení

Zmizení zaručených důchodů v kombinaci s nižšími dávkami sociálního zabezpečení a nejistota trhů způsobilo, že důchodci mohou udržet životní úroveň poté, co přestanou pracovat. Lidé, kteří plánují svou budoucnost, se musí podrobně seznámit s tím, jakým způsobem chtějí žít, když odešli do důchodu a zvažovali je proti plánovaným rozpočtům na odchod do důchodu na základě své současné míry úspor. Ti, kteří nedosáhnou svých cílů, musí odpovídajícím způsobem přizpůsobit své míry úspor a připravit se na možné snížení jejich životní úrovně.

"Pro mnohé z nás bude mnohem zdravější - a finančně obezřetné - prodloužit náš pracovní život a znovu předvídat naše předdůchodové roky, abychom zahrnuli delší pracovní dobu, ušetřili více a převzali sociální zabezpečení později.Pokračovat v práci, na plný úvazek nebo na částečný úvazek, je účinným způsobem, jak přidat k úsporám a zpožděním, že musíte provést výběr z důchodového pojištění, "říká Jane Nowak, CFP®, finanční plánovač a investiční poradce skupiny Wealth and Pension Services, Smyrna , Ga. (Pro související čtení viz:

4 velké důvody, proč by výdaje mohly vzrůst při odchodu do důchodu.

)