Zatímco jste nepochybně slyšeli o těchto obrovsky populárních penzijních plánech sponzorovaných zaměstnavatelem, úplné pochopení 401 (k) s je dalším příběhem. Více než 50 milionů pracovníků je dnes aktivními účastníky svých 401 (k) plánů zaměstnavatelů, s více než půl milionem rozdílných firemních plánů. Zastupující 18% veškerého penzijního majetku drženého v zemi, 401 (k) plány v USA drží celkem 4 dolary. 5 bilionů aktiv.

Tak proč jsou tyto důchodové plány v pořádku s americkými zaměstnanci? Pokračujte v čtení, abyste se dozvěděli více o 401 (k) s a cenných výhodách, které tyto plány poskytují.

Pochopení 401 (k) s

Pojmenované podle části kódu vnitřního výnosu, 401 (k) s jsou plány definovaných příspěvků sponzorované zaměstnavateli jako investiční nástroj pro odchod do důchodu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k), můžete přispět procento z vašeho příjmu, který je automaticky odečten z Vaší výplaty.

IRS omezuje částku, kterou můžete investovat do položky 401 (k). V roce 2016 je limit příspěvku 401 (k) 18 000 dolarů. Nicméně lidé ve věku 50 a více let, kteří očekávají, že dosáhnou 401 (k) volitelného limitu odkladu, mohou přispět dodatečnou částkou až 6 000 000 dolarů za celkovou částku 24 USD, 000. Toto je známé jako limit příspěvků.

Průměrný plán 401 (k) nabízí četné investiční možnosti a mnohé z nich zahrnují další funkce, jako je automatické zapsání, zvýšenou viditelnost poplatků a možnosti fondu s nízkými náklady. Navíc jsou hranice příspěvků 401 (k) indexovány na inflaci, což znamená, že můžete zvýšit příspěvky k vašemu plánu s nárůstem inflace.

Nicméně existují omezení, jak a kdy můžete vybírat peníze z účtu. Pokud vyčerpáte prostředky z hodnoty 401 (k) dříve, než dosáhnete věku odchodu do důchodu, bude vám zasláno 10% poplatek za předčasné odvolání a všechny příslušné daně. (Pro související čtení viz Top 10 chyb, které je třeba vyhnout na vašem 401 (k) .)

Výhody

Zde jsou některé výhody 401 (k) > Výhody daní

401 (k) nabízejí řadu daňových výhod. Nejprve můžete přispět určitým procentem svého příjmu na 401 (k) na základě předem. Jinými slovy, částka, kterou přispíváte k vaší 401 (k), je osvobozena od současné federální daně z příjmů, takže sníží váš zdanitelný příjem.

Chcete-li ji nejprve vydělat, vaše výdělky ve výši 401 (k) budou na základě odložené daně. To znamená, že dividendy a kapitálové zisky získané ve vašem 401 (k) nepodléhají daním, dokud nezačnete odstoupit od plánu. Vy (někdo doufá) nebude provádět výběry až po odchodu do důchodu, kdy budete pravděpodobně v nižší daňové pásmo. (Většina lidí získává nižší důchod po odchodu do důchodu, což je činí v nižším daňovém pásmu. To znamená, že budete pravděpodobně platit méně daní na 401 (k) výběry.)

Odpovídající příspěvky

Někteří zaměstnavatelé nabízejí odpovídající příspěvky do vašeho plánu 401 (k) a mohou do plánu přidat i funkci sdílení zisku. Pokud vaše společnost nabízí odpovídající příspěvek, je to v podstatě bezplatné peníze. Mnoho společností nabízí 50% z prvních 6%, které přispíváte k 401 (k). Takže řekněme, že získáte plat 45 000 dolarů. Pokud přispějete 6% vaší mzdy (2, 700 Kč), váš zaměstnavatel by přispěl 50% této částky na vaše 401 (k). To je $ 1, 350 jednoduchých peněz! Ještě lépe, někteří zaměstnavatelé nabízejí za první 6% dolar za dolar. V tomto scénáři by váš zaměstnavatel odpovídal Vašemu příspěvku ve výši 2 700 Kč. Navíc příspěvky zaměstnavatelů se nezapočítávají do vašeho ročního příspěvku.

Celoživotní příspěvky

Když zapínáte 70 ½, již nemůžete přispívat k některým důchodovým účtům, včetně tradičních IRA - i když stále pracujete. V tomto věku musíte také z nějakých penzijních plánů přijmout to, co se říká požadované minimální rozdělení (RMD). Tyto výběry vedou k vyššímu příjmu, což vede k vyšším daňovým sazbám.

Na rozdíl od mnoha účtů odchodu do důchodu můžete přispívat na 401 (k) tak dlouho, jak chcete, pokud stále pracujete. Plus - když pracujete - nemusíte přijímat výdaje na zaměstnance z vašeho zaměstnavatele 401 (k), pokud vlastníte méně než 5% podniku, který vás zaměstnává.

Úkryt od věřitelů

Ještě další výhoda 401 (k) s? Tyto důchodové plány nabízejí vynikající ochranu věřitelů. To je proto, že 401 (k) je považován za penzijní účet kvalifikovaný podle ERISA, což znamená, že byl založen podle zákona o zabezpečení důchodového zabezpečení zaměstnanců (ERISA). Účety ERISA jsou obecně chráněny před soudními věřiteli.

Navíc 401 (k) často nabízí určitou ochranu před federálními daňovými zástavními právy, federálně schváleným zástavním právem proti majetku daňového poplatníka, který má nezaplacené zpětné daně. Vzhledem k tomu, že plány 401 (k) legálně patří vašemu zaměstnavateli, je pro IRS obtížné umístit zástavu na účet. V závislosti na jazyce obsaženém v jemné tisknutí vašeho účtu mohou mít správci plánu možnost odmítnout splnění zástavního práva IRS.

Roth 401 (k) Možnost

Existuje další plán 401 (k), který kombinuje tradiční 401 (k) s Roth IRA. Společnost Roth 401 (k), která byla založena v roce 2006, nabízí účastníkům jinou daňovou výhodu. S těmito plány přispíváte s doložkami po zdanění, ale stažení jsou zcela bez daně, pokud jsou splněny určité podmínky. Jinými slovy, zatímco vy musíte

dělat platit daň z vašich příspěvků na Roth 401 (k), nebudete muset zaplatit žádnou daň při výběru peněz při odchodu do důchodu. Všechny peníze na vašem účtu se zvyšují bez daně. Tento typ plánu je ideální pro lidi, kteří si myslí, že budou v důchodovém věku vyšší než nyní. Navíc, na rozdíl od Roth IRAs, neexistují žádné příjmové limity na to, aby mohli přispívat k Roth 401 (k). Můžete přispívat pouze k Roth IRA, pokud váš příjem je pod určitou prahovou hodnotou.(V roce 2016 je tento příjem maximálně 133 000 dolarů za jediné filers a 194 000 dolarů za ženatý filers.) Proto Roth 401 (k) s nabídnout cestu pro vysoké příjmy, kteří chtějí investovat do Roth bez konverze tradiční IRA. Možnost Roth 401 (k) je k dispozici ve více než 50% plánů společnosti 401 (k). (Viz také:

Jsou plány Roth 401 (k) splněny zaměstnavateli? ) Bottom Line

Není divu, že 401 (k) je nejoblíbenější penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem národ. Z daňových výhod pro zaměstnavatele, které odpovídají příspěvkům na úkryt od věřitelů, 401 (k) plány nabízejí řadu výhod. Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán 401 (k), bylo by chybou, kdybyste k němu nepřispěla.