Podobně jako krabice v podkroví má většina lidí plán sponzorovaného zaměstnavatelem jako 401 (k), jenž tam sedí od bývalého zaměstnavatele. Není už neobvyklé, že mluvíme s někým, kdo během posledních deseti let pracovali několik různých společností, když seděli u stejného stolu. "Byli jsme zakoupeni konkurentem." Termíny jako "absorbované", "sloučení" a "odbočené" ukazují na rychlý podnikový svět a jeho bouřlivou tendenci projevovat příznivější výsledky, než lidé, kteří ho řídí. Pokud jste se účastnili plánu sponzorovaného společností a vaše zaměstnání skončilo (dobrovolně nebo ne), máte pravděpodobně plán, který právě sedí v investičním limbu.

Konkrétně diskutujeme o 401 (k). 401 (k) je daňově zvýhodněné úsporné vozidlo (nikoliv důchod), jak je definováno v § 401 (k) vnitřního daňového zákoníku. Daňové věci. To jo.

Maximální příspěvek zaměstnance v roce 2015 činí 18 000 dolarů (nebo 24 000 dolarů za osoby ve věku 50 let nebo starší z důvodu příspěvků z dohledu). Váš zaměstnavatel může provést dodatečné příspěvky až do celkové výše 53 000 dolarů pro jednoho jednotlivce. Jedná se o nediskriminační plán, který znamená, co děláte pro jednoho, musíte udělat pro všechny. Tyto plány mohou mít součást před zdaněním nebo součást po zdanění. Za normálních okolností jsou k dispozici možnosti investování do penzijního fondu na požadovanou úroveň tolerance rizika. (Další informace naleznete v části Nejlepší způsoby, jak překračovat hodnotu 401 (k) .

Vědět, co dělat s vaším současným plánem nebo předchozím plánem, může záviset na vaší situaci. Vždy byste se měli před rozhodnutím poradit s profesionálním daňovým poradcem nebo finančním poradcem. Možná nevíte, co se zeptat vašeho finančního poradce, tak pojďme diskutovat o některých otázkách, které by mohly potenciálně přinést trochu světla do vašeho 401 (k) podkroví. (Pro více informací viz: Mohu převést peníze z mé staré práce do plánu mé nové společnosti? )

Otázky k dotazu

1) "Jaké jsou mé možnosti?" To je nejdůležitější otázka, kterou se můžete zeptat. Odpověď, v závislosti na vašich přáních a okolnostech, by mohla být jedna z následujících:

a) Ponechte peníze tam, kde je povoleno. Už nebudete moci přispívat, ale můžete měnit investiční možnosti. Možnost "a" vám může také umožnit výběr bez pokuty na základě určitých kritérií. Zkontrolujte správce, jelikož každý plán je jiný.

b) Přeneste peníze do vašeho aktuálního pracovního plánu, pokud to bude povoleno. Tím se ukončí váš bývalý plánový plán a poskytnete vám některé možnosti, které jsou omezeny na rozsah vašeho aktuálního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. Tato možnost vám opět umožňuje ovládat příspěvky a investiční možnosti.

c) Využijte peněz nebo hotovost.Jedná se o odběr na základě věku a bude podléhat případným daním a pokutám. Tato volba může být velmi drahá cesta k využití vašich peněz. Například výběr 10 000 dolarů bude podléhat běžné dani z příjmů, řekněme v tomto případě 25% a 10% pokutu a také včetně 4,25% pro stát Michigan v celkové výši 39,25%. Chcete-li použít 10 000 Kč, bude to stát $ 3, 925. (Další informace naleznete v části Nejčastější příčiny, kvůli tomu, abyste nezahrnovali vaše 401 (k) na IRA .)

do IRA. To by mohlo znamenat tradiční IRA nebo Roth IRA v závislosti na tom, jak byly vaše příspěvky provedeny. Tímto způsobem investor otevře dveře pružným investičním strategiím v rozporu s strukturou velikosti 401 (k). V konečném důsledku je rozhodnutí ponecháno na investora. Vždy byste se měli poradit se svým daňovým poradcem a finančním poradcem, abyste se rozhodli, která možnost splňuje vaše specifické potřeby. (Více informací viz 5 tajemství, které jste nevěděli o Roth IRAs. )

2) "Jaké jsou současné poplatky v mém plánu?" Vždycky mě překvapuje, že lidé si myslí, že jejich 401 (k) je "svobodná". Nikdy jsem nesetkal investici, která byla "zdarma". Investiční společnosti investují své peníze na nic. DOL nařízení 408 (b) (2) ukládá zaměstnavatelům povinnost zveřejnit každému účastníkovi poplatky, které zahrnují poměr investičních nákladů, poplatky za poskytovatele plánu, správu a další různé poplatky.

3) "Pokud provedu převrácení, jak se změní poplatky?" Každý investiční odborník vyžaduje, aby společnost FINRA zveřejnila náklady spojené s každou investicí dostatečně podrobně, že investor jasně rozumí závazku.

4) "Je Rothova konverze něco, co bych měl zvážit?" Služba IRS vám umožňuje převést jakoukoli část vašeho majetku před zdaněním na příspěvky po zdanění Roth. Před rokem 2010 měli nárok na konverzi pouze ti, kteří měli upravený hrubý příjem nižší než 100 000 USD.

5) "Pokud provedu převrácení, jaké výhody mohu uvědomit?" Mělo by se dostat konverzace ohledně "proč" převrácení. Každý investor by se měl vyrovnat s profesionálem, který rozumí, co se snažíte dosáhnout. Poradce by měl s každým investorem projednat klady a zápory ohledně převrácení, které jsou založeny na specifické situaci investorů a aktuální situaci.

Spodní linie

Vaše peníze na odchod do důchodu jsou důležité. Navrhuji setkání s poradcem, abyste zjistili, jaké jsou vaše možnosti. Poznejte své možnosti zcela. Setkat se se svým daňovým poradcem. A jako vždy, nedělejte nic, o čem nejste si jisti nebo nepohodlíte. (Pro více informací viz: 401 (k) Převrácení: Daňové důsledky .