Pád je otevřenou školící sezonou pro mnoho firem. Během tohoto období mohou zaměstnanci provádět změny ve svých zaměstnaneckých výhodách. Ve většině organizací je otevřená registrace jediným obdobím v průběhu roku, kdy mohou zaměstnanci provádět změny ve výběru svých dávek, s výjimkou určitých životních událostí, které společnost specifikovala.

Zaměstnanecké požitky mohou přispívat k významnému procentu celkové náhrady klienta, často 35% nebo více. Zvláště v dnešním prostředí je rozhodující volba výhod pro klienty a jejich rodiny. Pro finanční poradce je dobrou praxí nabízet přezkum zaměstnaneckých výhod jako službu pro své klienty a pomáhat jim při výběru. (Více viz: 4 jedinečné zaměstnanecké výhody, které jste nikdy neposlouchali .

Co se mění v tomto roce?

Jak vysoká cena nabízení zaměstnaneckých výhod obecně, tak příchod zákona o cenově dostupné péči způsobily, že mnoho zaměstnavatelů hledalo způsoby, jak snížit náklady na dávky. Je důležité, aby zaměstnanci zhodnotili, co se nabízí a co se mění od roku k roku. Jsou léčebné a zubní léky, které jste v minulosti používali, stále k dispozici? Co jiného je nové nebo jiné? Buďte také vědomi jakýchkoli termínů pro zapsání nebo pro poskytnutí požadovaných informací, jako je dotazník na kontrolu zdravotní nezávadnosti, pokud je o to požádán.

Zdravotní pojištění

Trend v oblasti zdravotního pojištění je směrem k menšímu krytí a vyššímu pojistnému. Někteří zaměstnavatelé učinili některé významné změny v jejich pokrytí. Některé z nich vytvořily soukromé výměny pro své zaměstnance. Několik zaměstnavatelů má nebo zamýšlí vyloučit manželské krytí pracovníků, jejichž manželé mají přístup k pokrytí od svého zaměstnavatele. Budete muset věnovat zvláštní pozornost možnostem nabízeným pro tento rok a každoročně v budoucnosti a přizpůsobit tyto změny potřebám a zvykům užívání vaší rodiny, abyste zjistili nejlepší možnost a nejlepší cenu. Můžete například zvážit přechod na vysoce vyčíslitelný plán se zdravotním spořicím účtem (HSA), abyste ušetřili pojistné. (Více viz: Boj proti vysokým nákladům na zdravotní péči .)

HSA vs. FSA

Možná vám bude poskytnuta možnost financovat účet Flexible Spending Account (FSA) nebo HSA. Oba umožňují placení lékařských výdajů s doly před zdaněním. Potenciální nevýhodou je, že FSA je tvrzení "použijte ji nebo ho ztratíte"; HSA není. Sledujte vzorce výdajů na zdravotní péči, včetně výdajů z minulých let. Oba účty mají jedinečné výhody a nevýhody.

Ve FSA v zásadě vyplácíte z kapesních lékařských výdajů dolarů před zdaněním. Tyto peníze lze využít k pokrytí široké škály způsobilých výdajů, včetně vašich slev na zdravotní pojištění, brýlí a mnoha dalších výdajů.Jakékoli dolary, které nebyly použity k datu stanovenému vaším plánem, vám budou ztraceny. (Více viz: Porovnání úspory ve zdravotním stavu a flexibilních výdajových účtech .)

HSA je pouze volbou v kombinaci s vysoce uznatelným plánem zdravotního pojištění. Máte-li finanční prostředky, může to být skvělý způsob, jak osolit mimo penzijní spoření a získat současný odpočet daně také. Je to skvělá strategie, pokud si můžete dovolit pokrýt náklady na zdravotní péči a nechat příspěvky do vašeho HSA růst. Někteří zaměstnavatelé dokonce přispějí k vašemu účtu HSA vedle vašich příspěvků. Peníze HSA mohou být použity k pokrytí způsobilých lékařských výdajů bez daně. V době, kdy odhaduje náklady na zdravotní a zdravotní pojištění pro důchodce ve výši 220, 000 a více USD, může být HSA použita k pokrytí těchto nákladů na důchodové pojištění a prodloužení dalších penzijních zdrojů. Mnoho z nich hájí HSA jako čtvrtou část stolice pro financování důchodového zabezpečení, které zahrnuje sociální zabezpečení, důchody, 401 (k) plány, IRA a další penzijní spořitelny.

Závislý lékařský pokryv

V rámci zákona o cenově dostupné péči můžete nyní zahrnout vaše závislé osoby, které jsou ve vašem zdravotním plánu ve věku do 26 let jako závislé. To je cenný přínos pro děti ve škole nebo pokrytí dítěte, které má při změně zaměstnání zaostávání.

Životní pojištění společnosti

Životní pojištění společnosti je poměrně častým přínosem zejména u větších zaměstnavatelů. Často obdržíte určitou částku zdarma, možná 1 krát váš základní roční plat. Kromě toho mnoho plánů nabízí možnost koupit další krytí a někteří dokonce nabízejí možnost koupit manželské životní pojištění také. Před nákupem dalšího životního pojištění společnosti je rozumné porovnávat pojistné s pojistnými částkami, které jsou k dispozici na zásilkách zakoupených mimo plán. Dále budete chtít pochopit, zda je toto pokrytí přenosné, pokud opustíte společnost. (Více viz: Poradenství FA: Vysvětlení životního pojištění pro klienta .)

Mnoho finančních poradců naznačuje, že je důležité mít individuálně kryté životní pojištění, které překročí vaše zaměstnání na vašem současném zaměstnavatele nebo jinde. Jedním z důvodů, proč to považujete, je potenciál stát se nezávadný po silnici a skutečnost, že možná budete potřebovat větší dávku smrti, než můžete získat prostřednictvím vaší společnosti.

Pojištění pro osoby se zdravotním postižením

Pojištění invalidity je životní pojištění. Toto pokrytí udržuje procento příjmů, které přicházejí v případě, že trpíte zranění nebo nemoci, která vám brání pracovat po určitou dobu. Obecně se domnívám, že lidé mají co nejvíce pokrytí, jaké mají k dispozici. Tam je často nějaká úroveň krytí, která je zdarma a v některých případech je k dispozici další pokrytí za poplatek. Vezmi to všechno. Pojištění invalidního pojištění poskytnuté společností může mít určitá omezení týkající se kryté kompenzace. Například mohou být vyloučeny bonusy nebo vyrovnání na základě akcií. Může mít smysl pro zaměstnance, pro které by byla vyloučena velká část jejich odměn, aby se zabývali soukromým záměrem na pokrytí těchto částek.(Více viz: Pojistné podmínky pro osoby se zdravotním postižením: nyní v angličtině .)

401 (k) Plány

V průběhu roku můžete provádět změny ve svých investičních volbách a odložení platů. (k) plán. Mnoho společností však oznamuje změny plánu, včetně změn v investičním menu a případných změnách odpovídajících příspěvků při otevřeném zápisu, aby se tak dostalo do komunikace s dalšími výhodami. Podívejte se také na tyto informace.

Bottom Line

Zaměstnanecké výhody jsou cenné a vaše volby jsou důležité. Finanční poradci by měli pomáhat klientům přehodnotit jejich možnosti a zvolit tak, aby co nejlépe odpovídali jejich situaci a jako důležitou součást probíhajícího procesu finančního plánování. Zaměstnanecké požitky jsou hlavní součástí celkové kompenzace vašeho klienta. V této době společností, které se snažily přenést více nákladů na zaměstnance, je správná volba důležitější než kdy jindy. Finanční poradci mohou sloužit jako důležitý zdroj poradenství pro své klienty v této oblasti. (Pro více informací viz: Měly by být zaměstnavatelé a zaměstnanci nuceni přispívat? )