Mnoho lidí říká, že dům je největší investice, kterou jste kdy udělali, ale zvážíte to: Střední cena stávajícího domu byla v říjnu letošního roku v hodnotě 199, 500 USD. To je méně než odhadovaná částka 210, 388 dolarů, což bude stát za to, že po dobu čtyř let pošlete své dvouleté dítě na veřejnou vysokou školu. Myslíte na soukromou vysokou školu? To bude běžet 465 dolarů, 516 v době, kdy vaše batole bude připraveno na vyšší vzdělání.

Náklady na vysoké školy se každoročně zvyšují zhruba dvojnásobným tempem inflace - trend, který se očekává, že bude trvat neomezeně. Zde je to, co můžete očekávat, že zaplatíte za každý rok výuky, poplatky, místnost a stravu v době, kdy budou vaše děti (nebo vnučky) připraveny odjet na vysokou školu (za předpokladu stálé míry inflace ve výši 6% vysoké školy):

Poznámka : Chcete vidět odhad, kolik bude stát za to, že vaše dítě nebo vnoučata pošlete na vysokou školu? Použijte kalkulačku faktur za vysokou školu v síti kolektivních úspor.

Mějte na paměti, že tato čísla představují jeden rok nákladů; počet let, které vaše dítě navštěvuje vysokou školu, bude záviset na stupni, který on / ona hledá. Zatímco mnoho studentů získá nárok na finanční podporu, stipendia a granty na pokrytí nákladů na vysokou školu, stále existuje řada způsobů, jak dále snížit náklady na vysokoškolské vzdělávání. Jedním z nejjednodušších způsobů je investování peněz, které jste vyčlenili na vaše dítě nebo vnučka do vysokoškolských let v daňově-inteligentních investičních nástrojích. Tyto plány a účty umožňují účinně šetřit vaše dítě nebo vnučka, zatímco chrání úspory od Úřadu pro vnitřní správu USA, a to co nejvíce.

-> ->

529 Plány

"Jedním z nejlepších způsobů, jak finančně pomoci dítěte při současném omezení vaší daňové povinnosti, je použití 529 školních plánů," říká Sam Davis, Partner / Finanční poradce společnosti TBH Globální správa aktiv. Plán 529 je daňově zvýhodněný investiční plán, který umožňuje rodinám ušetřit na budoucí náklady školy na straně příjemce. Plány mají vysoké limity na příspěvky, které se provádějí s doložkami po zdanění. Můžete přispívat každoročně do roční částky vyloučení, v současné době 14 000 000 dolarů ("roční vyloučení" je maximální částka, kterou můžete darovat formou daru - ve formě peněz nebo jiných aktiv - tolika osobám, kolik chcete, bez daně z darování). Všechny výběry z 529 jsou osvobozeny od federální daně z příjmů, pokud jsou použity pro kvalifikované výdaje na vzdělávání (většina států nabízí i bezcelní výběry). Existují dva typy 529 plánů:

• 529 Spořitelní plány - Tyto plány fungují stejně jako jiné investiční plány, jako jsou 410 (k) a Individuální odchodové účty (IRAs) podílových fondů nebo jiných investičních produktů.Výnosy z účtu jsou založeny na tržní výkonnosti podkladových investic a většina plánů nabízí investiční možnosti založené na věku, které se stávají konzervativnějšími, jelikož příjemce se blíží vysokoškolskému věku. Plány úspor 529 mohou být spravovány pouze státy.
• 529 Předplacené školné - Předplácené plány výuky (také nazývané garantované plány úspor) umožňují rodinám zablokovat dnešní výuku formou předkupního výcviku. Program vyplácí budoucí náklady některým ze způsobilých institucí státu, pokud je příjemce ve vysoké škole. Pokud příjemce skončí se školou mimo státní či soukromou školu, můžete účet převést nebo získat refundaci. Předplacené školné mohou být spravovány státy a institucemi vysokoškolského vzdělávání.

"Důrazně doporučuji svým klientům, aby financovali 529 plánů na bezkonkurenční přerušení daně z příjmu," říká Davis. "Přestože příspěvky nejsou na vašem federálním daňovém přiznání odečitatelné, vaše investice roste odloženou daňovou povinností a distribuce za úhradu nákladů kolejových příjemců jsou federálně bez daně. "

Tradiční a Roth IRAs

IRA je daňově zvýhodněný spořicí účet, v němž držíte investice, jako jsou akcie, dluhopisy a podílový fond. Můžete si zvolit investice na účtu a můžete upravit investice podle toho, jak se mění vaše potřeby a cíle. Obecně platí, že pokud odstupujete od IRA dříve, než jste 59. 5 let, dlužíte 10% dodatečné daně z předčasné distribuce.

Můžete však získat peníze z vašeho tradičního nebo Roth IRA před dosažením věku 59. 5, aniž byste museli platit 10% dodatečné daně, abyste zaplatili za výdaje na kvalifikované vzdělání pro sebe, vašeho manžela nebo vaše děti nebo vnoučata v roce stažení je vyrobeno. Výjimka platí pouze pro 10% trest a neměla by být zaměňována s vyhýbáním se daně z příjmů.

Využití penzijních prostředků na zaplacení za výuku vašeho dítěte nebo vnuka má několik nevýhod. Za prvé, peníze z vašeho fondu pro odchod do důchodu jsou peníze - peníze, které nelze vrátit zpět - takže se musíte ujistit, že jste dobře financováni pro odchod do důchodu mimo IRA. Za druhé, rozdělení IRA lze považovat za příjmy z žádosti o finanční podporu v následujícím roce, což může ovlivnit způsobilost pro finanční pomoc založenou na potřebách.

Chcete-li se vyhnout ponoření do svého odchodu do důchodu, můžete nastavit Roth IRA na jméno vašeho dítěte nebo vnuka. Pokud je vaše dítě nezletilo (podle toho, že je mladší 18 nebo 21 let, v závislosti na stavu, ve kterém žijete), mnoho bank, makléřů a podílových fondů vám umožní založit IRA. Jako custodian kontrolujete vy (dospělá osoba) aktiva ve věznici IRA, dokud vaše dítě nedosáhne věku 18 let (nebo 21 v některých státech), kdy je aktivum převedeno na dítě. Vaše dítě (ne vy) musí mít příjmy z práce v průběhu roku, za který je příspěvek poskytnut, ale můžete financovat jeho roční příspěvek až do výše maximální částky. IRS se nestará o to, odkud pocházejí peníze, pokud nepřekročí částku, kterou vaše dítě získalo.Například, pokud vaše dítě vydělává z letní práce 500 dolarů, můžete přispět 500 dolarů do Roth IRA s vlastními penězi a vaše dítě může dělat něco jiného se svými výdělky.

Coverdells

Coverdell vzdělávací spořicí účet (ESA) může být zřízen u banky nebo makléřské firmy, aby pomohl zaplatit kvalifikované výdaje na vzdělávání vašeho dítěte nebo vnouče. Stejně jako 529 plánů umožňují Coverdellům pěstovat daňové odložené platby a výběry na federální úrovni (a ve většině případů na státní úrovni) jsou osvobozeny od daně, pokud se používají k určení výdajů na vzdělávání. Příspěvky společnosti Coverdell se vztahují na výdaje na vysokoškolské vzdělávání, jakož i na výdaje na základní a střední vzdělávání. Pokud se peníze použijí na výdaje bez výhledu, budete platit daň a 10% pokuta za výdělky.

Příspěvky na Coverdell nejsou odpočitatelné a příspěvky musí být provedeny před tím, než příjemce dosáhne věku 18 let (pokud není příjemcem zvláštních potřeb podle definice IRS). Zatímco více než jeden Coverdell lze nastavit pro jednoho příjemce, maximální příspěvek na jednoho příjemce za rok je omezen na 2 000 USD. Abyste přispěli k Coverdell, váš upravený upravený hrubý příjem (MAGI) musí být nižší než 110 000 dolarů jediný filer (nebo $ 220, 000 jako manželský pár podání společně).

Účetní závěrky

Jednotné zákony o dárcovství pro nezletilé (UGMA) a zákon o jednotných přesunech k nezletilým (UTMA) jsou úložné účty, které vám umožňují vkládat peníze a / nebo majetek do důvěry pro nezletilé dítě nebo vnoučata. Jako správce účtu spravujete, dokud dítě nedosáhne plnoletosti mezi 18 a 21 lety, v závislosti na vašem stavu. Jakmile dítě dosáhne věku, vlastní účet a může peníze použít jakýmkoli způsobem. To znamená, že nepotřebuje peníze na výdaje na vzdělávání.

I když neexistují žádné limity na příspěvky, rodiče a prarodiči mohou omezit jednotlivé roční příspěvky na 14 000 dolarů, aby se vyhnuli spuštění dárcovské daně. Jedna věc, kterou si uvědomujeme, je, že zástavní účty se počítají jako aktiva studentů (spíše než rodiče), takže velké zůstatky mohou omezit nárok na finanční pomoc. Formulář federální finanční pomoci očekává, že studenti přispějí 20% úspor, oproti 5,6% úspor rodičů.

Pokladní hotovost

Každoroční vyloučení umožňuje každoročně poskytnout 14 000, - (za roky 2013 a 2014) penězům nebo jiným aktivům tolika osobám, kolik chcete. Manželé mohou kombinovat každoroční vyloučení, aby poskytli 28 000 dolarů tolika osobám, které mají rádi - bez daně. Jako rodiče nebo prarodička můžete každoročně darovat dítě až do každoročního vyloučení, abyste mu pomohli platit za vysoké školy. Dárky, které přesahují roční vyloučení, počítá s vyloučením po celou dobu života, což je v současné době 5 USD. 25 milionů.

Důrazný na vyloučení po celou dobu života? Jako prarodič můžete pomoci svým vnukům platit za vysokou školu, a zároveň omezit vlastní daňovou povinnost, a to platbou přímo na vysokou školu. Jak Joanna Foster, MBA, CPA vysvětluje: "Prarodiče mohou vyplácet přímo poskytovateli výdaje na vzdělání a to se nepočítá s ročním vyloučením 14 000 dolarů."Takže i když zašlete 20 000 dolarů za rok na vysokou školu vnučka, částka přes 14 000 000 dolarů (v tomto případě 6 000 dolarů) se nebude počítat s vyloučením po celou dobu života.

Spodní linie

Mnoho lidí přistupuje k úspoře na vysoké škole stejným způsobem, jak přistupují k odchodu do důchodu: nedělají nic, protože finanční závazky se zdají být nepřekonatelné. Mnoho lidí říká, že jejich penzijní plán je nikdy odejít do důchodu (ne skutečný plán, mimochodem). Stejně tak by rodiče mohli vtipkovat (nebo předpokládat), že jediným způsobem, jak se jejich děti dostanou na vysokou školu, je, pokud dostanou plné stipendium. Kromě zjevné chyby s tímto plánem je to opěrný přístup k situaci, která skutečně potřebuje řidiče na předním sedadle. Dokonce i když můžete ušetřit jen malou částku v plánu 529 nebo Coverdell, pomůže to. Pro většinu rodin platit za vysokou školu není tak jednoduché jako psaní šeku každý čtvrtletí. Místo toho se jedná o sloučení finanční podpory, stipendií, grantů a peněz, které dítě získalo, a peněz, které rodiče a prarodiči přispěli do daňových úsporných vozidel pro úschovu kolejí.