Pokud odkládáte své daně, protože se bojíte, že se vrátíte méně než očekáváte, nebo ještě horší, dlužíte víc, než jste zaplatili, měli byste vědět, že je jedna věc můžete to udělat až do poslední minuty 15. dubna, abyste pomohli podstatně snížit daně z loňského roku: přispějte k účtu IRA nebo investičního důchodu. Po mnoha dnech podělíte své mladší já za to, že jste udělali moudrý krok.

Téměř každý, kdo má příjem a je do konce roku mladší 70 let, je způsobilý investovat do tradiční IRA. Daňové odpočty mohou být však omezeny pro osoby, které již dostávají daňový odpis prostřednictvím penzijního plánu zaměstnavatele.

(U ostatních kroků snižujících daň z poslední chvíle viz Snižování daně z posledního dna - před 15. dubnem .)

Většinou mnoho z nás nemá penzijní plán společnosti , nebo druh zaměstnání na plný úvazek, který činí naše příjmy předvídatelné a naše daně jsou od roku k rokům bezproblémové. Asi 53 milionů Američanů, nebo třetina všech pracovníků, se nyní podle studie sdružení nezávislých osob označuje jako "nezávislí pracovníci". Jedná se o nezávislé dodavatele, nebo "měsíční světlo" po své běžné práci, nebo skočit z jednoho projektu do druhého v řadě krátkodobých smluv. Část nebo všechny jejich příjmy mohou být vypláceny bez zadržených daní, takže je snadné přistát v polévce v daňové době. Tam může pomoci tradiční IRA.

Tradiční IRA

Existují dva hlavní typy IRA, "tradiční" a Roth IRA (více o později), ale pokud potřebujete vyřešit problém v daňové době , pouze tradiční IRA může pomoci.

Je to proto, že částka, kterou investujete do tradiční IRA, se odečte od vašeho zdanitelného příjmu za daný rok. Co se týče IRS, váš příjem za rok se snižuje o tuto částku. Samozřejmě, že z kapsy také zmizela, ale přinejmenším dostanete peníze zpět, plus výdělky, po odchodu do důchodu. A IRS získá svůj podíl při výběru peněz.

Zde je příklad. Řekněme, že jste jediný člověk, který v loňském roce získal zdanitelný příjem ve výši 50 000 dolarů. Tabulka daní za rok 2014 říká, že dlužíte 8, 363 dolarů. Ale pokud jste přispěli 5 000 dolarů na IRA, vaše zdanitelné příjmy poklesly na 45 000 dolarů. Dlužíte nyní 7, 113 Kč a snížíte daňový poplatek o $ 1, 250.

Vaše IRA může začít jako nouzové řešení pro okamžitý problém. Ale doufejme, že budete od toho roku k tomu přispívat, čímž se sníží váš daňový poplatek a váš důchodový účet bude vyšší každý rok v pracovním životě.

Roth IRA

Pokud nejste v krizi nad letošním daňovým zákonem, můžete místo toho vzít Roth IRA. Zde je rozdíl:

• Váš příspěvek k tradiční IRA je v dolaru "před zdaněním".Jak bylo uvedeno, snižuje váš zdanitelný příjem za rok. Po odchodu do důchodu můžete dlužit všem penězům, které odstupujete, jak původní peníze, které jste zaplatili, tak příjmy z investic, které jste získali.

• Roth IRA vyžaduje platbu v "post-tax" dolarů. Zaplatíte daně z příjmu dříve, než uděláte zálohu, a nezískáte žádné okamžité daňové výhody. Ale po odchodu do důchodu je celé vaše hnízdo vejce osvobozeno od daně, včetně příjmu z investic. Existují příjmové limity pro způsobilost Roth IRA. Letošní limity jsou 129, 000 dolarů pro singly a 191 000 dolarů pro páry.

Oba druhy IRA jsou zamýšleny jako dlouhodobé penzijní spořitelny, takže je možné vybírat peníze před dosažením věku 59½ let, tedy obvykle 10%.

Takže, ať už uvažujete o tom ve volném čase, nebo se chystáte na poslední šanci daňové úlevy, mějte na paměti, že skutečný účel vaší IRA se připravuje na finančně pohodlný odchod do důchodu.

Kde otevřít účet

Můžete nastavit IRA téměř u každé banky, zprostředkovatele, podílového fondu nebo jiné finanční instituce. Někteří daňoví navrhovatelé mohou dokonce nabídnout jednu, ale nejjednodušší volba pravděpodobně není nejlepší. Jediné, co potřebujete, je podpis na papíře a kontrola vašeho prvního příspěvku. (Pokud chcete zvýšit daňové přiznání za daňové přiznání za rok 2014, nezapomeňte, že příspěvek je určen na rok 2014, nikoli do roku 2015.) Nyní se samozřejmě můžete postarat o většinu detailů, včetně budoucích příspěvků a změn, online.

Poznámka pro hardcore procrastinators: Pokud ještě nemáte on-line vztah s poskytovatelem IRA, může trvat několik dní dokončit proces elektronického přenosu peněz.

Limity příspěvku

Existuje limit, kolik můžete přispívat k tradiční IRA ročně. Pro rok 2014 činí limit 5 500 Kč pro osoby mladší 50 let a 6 500 Kč pro osoby starší 50 let nebo 100% příjmy z pracovních příležitostí, podle toho, která částka je nižší. (Limity týkající se příspěvků Roth IRA mohou být komplikované. Zde je pracovní list IRS.)

Manželé, kteří se společně podávají, mohou toto číslo zdvojnásobit. Dokonce i když jeden z manželů není zaměstnán nebo má velmi malý příjem, opatření nazvané Kay Bailey Hutchison Spousal IRA dovolí manželskému páru, aby společně přispěl 11 000 dolarů v roce 2014. (Je to 12 000 dolarů, pokud jeden z párů je nejméně 50 let , a $ 13, 000, pokud oba jsou 50 nebo starší.)

Jaké jsou poplatky? A další otázky k dotazování

Existují dvě velké úvahy při výběru IRA:

• Poplatky a náklady spojené s IRA. Stejně jako u jakékoli investice, existují obchodní poplatky a mohou se značně lišit. Musíte si být opatrní, pokud jde o bezplatné poplatky, které se zjevují na vašich penězích, jako jsou poplatky za "údržbu" nebo poplatky za "úschovu". Na druhou stranu některé společnosti nabízejí speciální obchody pro nové účty. Zkontrolujte, zda firma, o které uvažujete, nabízí pobídku pro vaši firmu. Tento graf od The Motley Fool porovnává náklady na IRA nabízené u významných online makléřů

• Možnosti, které nabízejí pro vaši investici.Stejně jako u všech investičních vozidel jsou volby nekonečné. Potřebujete najít druh investic, které vám vyhovuje.

Udělej si své investiční volby

Vaše peníze IRA mohou být investovány do vzájemných fondů, dluhopisů nebo jednotlivých akcií. (Viz Kvalifikační majetek pro vaše IRA .) Můžete si zvolit rizikové "růstové" fondy nebo pomalu rostoucí, ale bezpečné fondy peněžního trhu. Nejlepší ze všech je, že můžete rozložit své peníze, míchat konzervativní a riskantní rozhodnutí. Obdržíte obvyklé čtvrtletní výpisy, ačkoli můžete průběžně kontrolovat průběh vašich investic online.

Můžete změnit svůj názor na to, jakým způsobem jsou vaše peníze investovány, a pravděpodobně byste měli pravidelně. Investiční poradci naléhají na lidi, aby si uvědomili, že jsou mladí, a jsou opatrnější, když se přiblíží k odchodu do důchodu.

Bottom Line

Právě teď můžete myslet, že nemáte dost času na to, abyste to správně provedli. Přemýšlejte o tom takto: Můžete vyřešit okamžitý daňový problém otevřením IRA do 15. dubna. To je první krok, který by mohl změnit váš život po cestě. Po skončení daňového období 2014 můžete zvážit mnoho možností. Můžete změnit své investiční rozhodnutí nebo dokonce přepnout poskytovatele dohromady, pokud najdete lepší řešení. Nejlepší ze všech je, že můžete nastavit automatické platby, které se budou pravidelně přidávat do vaší nové IRA, abyste každoročně získali daňový únik a dlouhodobé finanční přínosy v budoucnu.

IRS dodává doslova ohromující množství informací o IRA a jejich daňových důsledcích v různých publikacích. Pokud teď pracujete na vašich daních, pravděpodobně budete potřebovat pouze shrnutí letošních změn pravidel.