Díky svému stavu s trojitým osvobozením od daně jsou Zdravotní úspory (HSA) atraktivní, nejen prozatímní, ale pomáhají vám splnit účty ve vašem důchodovém věku. Bohužel, jsou k dispozici pouze osobám, které dostávají zdravotní péči v rámci vysokohodnotného zdravotního plánu (HDHP). Měli byste svůj tradiční plán zdravotního pojištění PPO pro HDHP zrušit (za předpokladu, že váš zaměstnavatel nabízí tuto možnost), abyste mohli využít HSA?

Vaše volba bude záviset převážně na vašem rozpočtu a co můžete předvídat o svém zdraví v příštím roce. Toto komplikované rozhodnutí jsme porušili na jednoduché kroky, které vám pomohou rozhodnout. (Nejprve si přečtěte číslo Jak používat HSA pro odchod do důchodu .

1. Porovnejte odměny

Podle zákona musí mít HDHP odpočitatelnost - částku nákladů na zdravotní péči, kterou musíte zaplatit každý rok před tím, než vaše pojistné krytí - nejméně 1 300 dolarů pro jednotlivce a nejméně 2 600 dolarů pro rodiny. Ale je to trochu komplikovanější, protože většina plánů zdravotního pojištění má ve skutečnosti čtyři různé odpočty: jedna pro zdravotní péči v síti, druhá pro lékařskou péči mimo síť, jedna pro léky na předpis v síti a druhá pro léky mimo síť, of-network léky na předpis. Zjednodušeně budeme předpokládat, že odpočitatelné léky a léky na předpis jsou stejné. Předpokládáme také, že HDHP je PPO, nikoliv HMO, takže porovnáváme plány, které fungují stejným způsobem.

Srovnání tradičních PPO a HDHP odpočitatelných sazeb může vypadat podobně, založené na plánu zdravotního pojištění skupiny 2016, který je k dispozici zaměstnancům společnosti Fortune 500.

Tradiční PPO	Zdravotní plán s vysokou odezvou
V síti	mimo síť	v síti	mimo síť
individuální	350	850	1500	3 000
Rodina	700	1, 700	3000	6 000

náklady na zdravotní péči v síti a náklady na zdravotní péči ve výši 2, 150 USD při přechodu z tradičního PPO na HDHP.

2. Výpočet pojistného

Výměnou za vyšší odpočitatelnost, kterou zaplatíte za HDHP, vaše pojistné bude výrazně nižší.

Například:

Tradiční prémie PPO: $ 40 za biweekly, $ 1, 040 ročně ($ 40 × 26)

040 - 650 dolarů = 390 dolarů

3. Porovnejte coinsurance / Out-of-Pocket maximálně

Znovu, zjednodušeně, budeme předpokládat, že oba plány mají stejnou spoluúčasti. Coinsurance je procento vašich lékařských a předpisových účtů, za které jste zodpovědní

po , které jste splnili. Obvyklým scénářem je, že vaše spoluúčasti bude 20% nákladů na síť a 40% nákladů za síť.Pojistitel zvedá zbytek účtu. Každý plán bude mít limit na to, kolik můžete každoročně věnovat léčebným a léčebným předpisům, které se nazývají maximální nebo kapesní limit mimo kapsu. Po dosažení této částky se už nebudete muset starat o spoluúčasti: Váš plán zaplatí 100% vašich výdajů. Budeme také předpokládat, že plány mají stejné maximum: 3 000 dolarů pro dvojčata a 6 000 dolarů pro rodiny v síti a 7 500 dolarů pro jednotlivce a 15 000 dolarů pro rodiny mimo síť.

Takže pokud jste jedinec, který dostane veškerou péči v síti, poté, co zaplatíte tradiční PPO v hodnotě 350 dolarů v síti, budete platit 20% ve výši 2 650 dolarů v lékařských účtech nebo 530 dolarů dosáhl jste maximum 3 000 dolarů mimo kapsu). Po zaplacení příspěvku HDHP v hodnotě 1 500, zaplatíte 20% z částky 1 500, nebo 300 USD. Za předpokladu, že vaše výdaje na zdravotní péči za rok vás dostanou až do maximální výšky, vaše výdaje za rok s každou možností budou vypadat takto:

Tradiční PPO

HDHP	350 dolarů odčitatelné
500 odčitatelné	530 dolarové spolupoistence
300 dolarů coinsurance	$ 1, 040 prémie
650 dolarů prémie	1 dolar, 890 celkem
2 dolarů, 450 celkem	4. Vyhodnoťte nároky minulého roku

Shromážděte všechny své zdravotní tvrzení za rok a vyhodnoťte je, jako kdybyste měli HDHP namísto tradičního PPO. Jaké by byly vaše náklady za kapsy?

Pokud vaše pojišťovna zpřístupní vaše nároky online, bude tento krok vítr. Dokonce si můžete stáhnout vaše nároky do tabulkového formuláře. Pokud tomu tak není, budete muset manuálně shromáždit své léčebné účty za rok. Pak můžete vyčlenit, co vám lékaři fakturovali a co jste skutečně zaplatili z kapsy. Ujistěte se, že to učiníte pro každého člena rodiny, na který se vztahuje váš plán.

Například za použití jediné osoby, která vždy zůstává v síti, řekněme, že její roční zdravotní náklady činily 1 400 dolarů a částka, kterou skutečně zaplatila, dosáhla 400 dolarů. Pokud by jednotlivec měl namísto tradičního PPO HDHP, zaplacená částka by byla 1, 400 dolarů (protože by jí nedosáhla odečitatelnosti ve výši 1 500 dolarů). To je o 1 000 dolarů více než v případě kapes.

5. Vypočítejte příspěvek HSA

Maximální částka, kterou můžete přispět k HSA v roce 2016, je 3, 350 EUR, pokud jste svobodná a 6, 750 EUR pro páry a rodiny. Pokud jste starší 55 let, můžete přispět dalšími 1 000, - Kč, čímž přinesete částku na 4, 350 EUR pro jednotlivce a 8, 750 EUR pro páry a rodiny. Získáte maximum z vašeho HSA při odchodu do důchodu, pokud přispějete maximem, takže potřebujete zjistit, zda máte v příštím roce dostatek volného místa, abyste tolik přispěli. Zjistěte také, zda váš zaměstnavatel nepřispěje k vaší HSA; zaměstnavatel a individuální příspěvky dohromady musí spadat pod hranici, takže pokud jste jednotliví a váš zaměstnavatel kopí $ 1 000, musíte pouze přijít s $ 2, 350.

A co víc, že ​​$ 2, 350 pochází z pre-dolaru, takže pokud jste v 25% federální daňové pásmo, budete mít jen doma $ 1, 762.50 za rok, nebo asi $ 68 za biweekly paycheck. Pokud přispíváte k flexibilnímu výdajovému účtu (FSA), můžete tuto částku pouze přijmout a místo toho přispět k HSA, což by znamenalo žádný rozdíl v odměně za odměnu.

6. Investujte celý příspěvek HSA

Myšlenkou veškerých matematických úkolů, které jsme dělali, je zjistit, zda má finančně smysl přejít na HDHP, abyste mohli využít HSA k posílení svých důchodových úspor - pokud HDHP je životaschopnou volbou (i když je součástí rovnice). Zatímco většina lidí využívá finanční prostředky HSA k zaplacení stávajících nákladů na zdravotní péči, strategie, kterou zkoumáme, zahrnuje záchranu a investování celého příspěvku a jeho ponechání na pokoji až do odchodu do důchodu.

To znamená, že budete muset v příštím roce mít dostatek místa v rozpočtu, abyste maximálně přispěli k příspěvkům z HSA, ale i za nezaplacené zdravotní výdaje.

Nejde o to, aby HSA použil peníze na zdravotní péči? No, to je jeden způsob, jak ji použít a platný způsob. Není to prostě možnost, která maximalizuje vaše bohatství v dlouhodobém horizontu. Řekněme, že máte HDHP a lékařskou fakturu ve výši 1 000 dolarů, které musíte zaplatit z kapsy, jelikož jste dosud neučinili odpočitatelnou částku. Pokud použijete zůstatek HSA na zaplacení částky 1 000 Kč a jste v 25% federální daňové pásmo, účet vám skutečně stojí pouze 750 Kč a dnes ušetříte 250 Kč.

Pokud na druhou stranu udržíte částku ve výši 1 000 USD ve své HSA a investujete ji, získáte průměrnou roční výnosnost 6% v příštích 20 letech až do důchodu, získáte další 2, 207 USD celkem 3, 207 dolarů. Pokud jste investovali úspory ve výši 250 dolarů, neměli byste skončit téměř stejně, zvlášť pokud byste je neinvestovali do daňově zvýhodněného účtu. Když používáte kalkulačku investic, abyste viděli, jak se v průběhu let zvyšuje plný příspěvek HSA, matematika je ještě více přesvědčivá: $ 3, 350 investice po dobu 20 let s výtěžkem 6% roste na $ 11, 121 a $ 6, 750 investovaných na 20 let výdělek 6% roste na 22, 409 dolarů.

Spodní linie

Přechod na HDHP, vyčerpání HSA a investování vašeho zůstatku HSA do důchodu je pravděpodobně dobrá volba, pokud máte extra hotovost, a pokud v nadcházejícím roce nepředpokládáte žádné velké zdravotní výdaje.

Pokud máte stav, který vyžaduje trvalou léčbu, nebo očekáváte těhotenství nebo drahý postup, nebo pokud nemáte dostatek místa ve svém rozpočtu, abyste mohli nyní platit více za zdravotní péči, tradiční PPO s flexibilním výdajem Účet je lepší volbou.

Cokoliv děláte, nezapomeňte na dluh (zejména na dluh z kreditních karet), abyste tuto strategii přijali. Pokud se dostaneme do finančního otvoru, může být jakékoliv dlouhodobé zisky HSA irelevantní.

Chcete-li získat další pomoc při rozhodování o pokrytí zdravotní péče, přečtěte si

Jak nakupovat zdravotní pojištění .