Pokud jste ve vašich dvaceti letech, odchod do důchodu se pravděpodobně zdá směšně dlouho. Vezměte si to však od jakéhokoli důchodce, s nímž mluvíte: Začátek systematického úsporného a investičního plánu v mladém věku - i když je to skromný - je jedním z nejchytřejších věcí, které udělali (nebo nejslabší věc, kterou neudělali). Průměrná roční míra návratnosti investic do akcií (S & P 500) je od roku 1928 téměř 12%, včetně let Velké hospodářské krize v letech 1929-1932, kdy průměrné hodnoty klesly o 8,3%, 25,12%, 43 , 84% a 8, 64%. V roce 1933 vzrostl trh o téměř 50%. Od roku 1928 je spousta špatných let, ale mnohem více středních a dobrých. V současném období nízké inflace by bylo bezpečnější číslo, které by bylo možné použít - to, co rád Warren Buffet, Oracle z Omahy - bude 7% návratnost.

Přidejte to těm, které se vrací

To znamená, že velmi nejlepší , co můžete udělat pro sebe a svou rodinu a dědice, je využít daňového kódu Spojených států : Spusťte IRA (individuální účet pro odchod do důchodu) a využijte výhody nejen výnosů z akcií, ale také spočívajících ve složení bez daně a zprostředkování nákladů v dolaru.

Za prvé: Kombinace: U 7% dokonce i mírná úspora 100 dolarů za měsíc bude v průběhu čtyřiceti let růst na něco více než 248 000 dolarů. Vaše investice 100 dolarů za měsíc je $ 1, 200 za rok, nebo $ 48, 000 za 40 let, takže plně 200 000 dolarů vaší hnízdo vejce je výsledkem zesílení růstu - výdělku z vašich příjmů.

Průmyslová cena v průměru za dolar přichází takto: Každý měsíc investujete pravidelnou částku bez ohledu na cenu na akcii nebo na stav trhů. To znamená, že si koupíte relativně více akcií, když je cena nízká a relativně méně, když je cena vysoká. Jinými slovy průměrná cena za akcii ve vašem portfoliu bude nižší než průměrná cena investice za stejné období. Klíčem je investovat stejnou částku v pravidelných intervalech.

Někteří z vás mohou mít tolik štěstí, že pracují pro vládu, armádu nebo společnost, která má stále penzijní plán nebo plán 401 (k), který spravuje, a někdy dokonce odpovídá tomu, co přispíváte, až 6% platu. To jsou nejlepší a měly by být vaší první řadou úspor. I tak byste měli mít IRA.

Tak jak si nastavit jednu?

Základy pozadí

Existují dva hlavní typy IRA, Tradiční IRA (na které se tento článek soustředí) a Roth IRA. (Myslíte si, že v rámci těchto dvou kategorií existuje závratné množství různých typů.)

Částky uložené do

Tradiční IRA jsou odečitatelné z vašich příjmů až do výše $ 5, 500 ročně, nebo $ 6 , Pokud jste 50 let nebo starší (pro roky 2015 a 2016). Uložené částky a výdělky nejsou zdaněny, dokud nezačnete rozdělovat děti po dosažení věku 59,5 let, a pak budou považovány za běžný příjem na daňové účely.Nemusíte přijímat žádné výběry až do daňového roku, ve kterém dosáhnete 70½. Poté musíte před koncem každého daňového roku přijmout požadovanou minimální distribuci (RMD). Pár může napadnout své účty IRA bez penalizací (budete muset platit daň) až do výše 10 000 USD za první nákup domů a můžete si z něho půjčit až 60 dní, ne 61 . S

Roth IRA přispíváte z příjmů po zdanění a pokud je účet otevřen po dobu pěti let, stáhnutí nejsou zdaněny. Také neexistuje minimální požadavek na výběr, takže vy a vaši dědicové máte větší flexibilitu ohledně disponování účty Roth. Když opustíte společnost, kde máte důchod nebo účet 401 (k) předtím, než jste 59,5 let, můžete se rozhodnout prohodit svůj penzijní plán na tradiční IRA nebo Roth IRA. Toto se nazývá převrácení

IRA a umožňuje vyhnout se placení daní a 10% peněz za předčasné odvolání Vašich penzijních fondů. (Více informací o přehlídkách IRA najdete v dokumentu Guide To 401 (k) a IRA Rollovers a nejlepší způsoby, jak převléct vaše 401 (k).) Kde začít

Každá finanční instituce, banka, rodinný podíl fondu, jako je Vanguard nebo Fidelity, touží po vaší firmě IRA. Dokonce i když začínáte malý, povaha těchto účtů je dlouhodobá a rostoucí. A přinášejí nízké administrativní náklady - pokud se rozhodnete pro služby individuálního makléře, který vám pomůže s vašimi investičními rozhodnutími.

Formuláře vyplňovat.

Proces otevírání Tradiční IRA trvá asi 10 minut online, nebo to můžete udělat telefonicky, nebo dojít do libovolné banky nebo pobočky pro makléře a dělat to tváří v tvář. Budete muset předložit určité dokumenty a vyplnit formuláře. Informace pro shromažďování a dokumenty, které mají být připraveny.

Ve všech případech budete požádáni o doklad totožnosti a adresy, občanství, číslo sociálního pojištění, jméno příjemce, údaje o zaměstnání a příjmech, ostatní majetek apod. Rozhodněte o příjemci.

Budete požádáni o vyznačení příjemce účtu ve formuláři žádosti. Může se jednat o manžela / manželku, o vaše dítě nebo o kohokoli jiného, ​​koho jste určil / a. Pokud žijete v komunitním či manželském státě a nevybíráte svého manžela jako příjemce, budete potřebovat formulář sousedního manželství. Pokud si nejste jisti, kontaktujte svého právního nebo daňového poradce. (Rovněž viz Určení méněcenného příjemce IRA , pokud si zvolíte dítě.) Minimální počáteční vklady.

Tyto se liší bankou nebo finanční institucí, ale mohou být poměrně malé. Schwab například požaduje minimální vklad ve výši 1 000 USD, ale to se zříká, pokud nastavíte měsíční automatické vklady nejméně 100 USD. Aplikace požádá o vaši počáteční vklad a všechny probíhající automatické vklady, které budete dělat. Vyberte si své investice.

Budete požádáni, abyste si vybrali, jak použít své vklady - jaký je procentní podíl ve formě podílových fondů. Vaše peníze z IRA můžete umístit do řady investic, od konzervativních, dividendových akcií nebo úroků placených dluhopisů až po vysoce růstové akcie. Správa vaší investice

Mějte na paměti tato pravidla:

Diverzifikujte.

To znamená rozšířit vaše investice do několika společností a více průmyslových odvětví. Nikdo nepoznává býčí oko pokaždé, takže zatímco některé investice mohou klesat, ostatní budou postupovat. Trikem je mít více z těch druhých, než ti z těch, kteří se trápili. Alternativou výběru vlastních akcií je koupit podílový fond nebo burzovní fond (ETF). Existují stovky každého typu a množství informací o nákladech a výkonu každého z nich. Společnosti, jako je Morningstar, sledují toto a mají k němu přístup zdarma, stejně jako přístup založený na předplatném. Banky a zprostředkovatelé mají všechny tabulkové grafy, v nichž jsou uvedeny procentní podíly pro každý odvětvový sektor a typ investice pro osoby v různých fázích života as různými tolerancemi rizik. Dávejte pozor na poplatky

. Dvě procenty ročně za více než 40 let mohou vydělat velké množství kousnutí z vaší shromážděné hnízdo vejce, snížit bezpečný meziroční růst v uvedeném příkladu ze 7% na 5% a snížit složenou částku o zhruba 99 000 000 dolarů. ETF jsou nejnižší nákladová alternativa, protože prostě sledují pohyb všech zásob ve svých sektorech. Například S & P 500 ETF se pohybuje přesně společně se změnami v kolektivním bohatství svých členských společností. Jeho správní náklady jsou nízké, protože jsou vysoce automatizované; neexistují žádné rozhodnutí, a proto žádný zaměstnanec číst čajové lístky a rozhodovat. Podívejte se na poplatky pod 1%. Vyvážte.

Každý druhý rok nebo tak, měli byste zkontrolovat své investiční portfolio a přizpůsobit své investiční odvětví tak, aby odpovídaly vašemu rizikovému profilu. Některé věci mohly učinit velmi dobře nebo velmi špatně a ačkoli nemusíte provádět změny, měli byste alespoň pravidelně přezkoumávat. Resist

rozhodnutí založená na krátkodobých tržních pohybech. Pokud jste vybrali společnosti a fondy, které spravují nebo investují do kombinace příjmů a růstu, budete lépe sedět a udržet si pravidelné investice. Bottom Line

Jste-li mladý, zdá se, že 40 let je nesmyslně dlouhá doba, než abyste o tom uvažovali, ale požádejte nějakého důchodce a oni vám řeknou, že to jde v očích a jejich největší politování je, že nezačala systematický plán úspor ve svých 20 letech. S mírným zvýšením měsíčních úspor, když vystupujete po žebříku, můžete snadno ušetřit více než 1 milion dolarů v době, kdy odešlete do důchodu … pokud začnete brzy. Pokud je příliš pozdě, než začnete brzy, začněte stejně. Kombinace bez daně funguje v jakémkoli období, ale čím delší, tím lépe.

Tipy týkající se správy IRA naleznete v dokumentu

Kvalifikační majetek pro vaše IRA a Nejlepší strategie pro maximalizaci vaší IRA.