Za posledních 90 let, od roku 1926 do roku 2015, průměrné roční výnosy společnosti S & P 500 byly o něco více než 10%. Dlouhodobé vládní dluhopisy USA vrátily 5,7% a inflace dosahovala průměrně 2,93%. Tyto výnosy vypadají docela dobře, pokud investujete do odchodu do důchodu, ale pokud znáte dokonce i trochu investice, víte, že minulá výkonnost není zárukou budoucích výsledků.

Někteří tržní analytici se skutečně domnívají, že dnešní investoři - ať už jde o odchod do důchodu na desetiletí nebo po desetiletích - by měli mít za to, že jejich návrat bude pravděpodobně výrazně nižší než v minulosti. Pokud si myslíte, že by mohli mít pravdu, jak byste měli plánovat odchod do důchodu?

Úspora během vašich pracovních let

Pokud si myslíte, že budoucí výnosy mohou být nižší a stále pracujete a hromadíte úspory za odchod do důchodu, jednou z možností je ušetřit mnohem více, než je tradičně doporučeno 15% váš příjem. Tato částka by mohla činit až 30%, včetně případných příspěvků zaměstnavatele, pokud očekáváte, že vaše výnosy budou po inflaci nulové, řekl odborník z důchodového věku Larry Siegel v rozhovoru pro Barrona v listopadu 2015. Myšlenka, říká, je, že se snažíte, aby 40 let výdělku trvalo 70 let (40 pracovních let plus 30 důchodových let). Zřejmou nevýhodou této strategie je, že úspora 30% příjmů není pro mnoho lidí možná. (Viz Plánování odchodu do důchodu: Proč skutečné míry návratnosti nejvíce .)

Další možností je agresivnější přidělování aktiv pro vaše portfolio. Standardní doporučení již dávno spočívá v tom, že když jste ve svých 20 letech, měli byste vyčlenit 80% svého portfolia na akcie a 20% na dluhopisy. Jak jste starší, postupně přesunete více svého portfolia z akcií a dluhopisů: 70% na akcie ve vašich 30, 60% ve vašich 40 letech a tak dále. Místo toho byste mohli držet více svého portfolia ve stavu akcií, protože jste starší, protože akcie mají v dlouhodobém horizontu lepší výkon než dluhopisy. (Viz Je "100 mínus vašeho věku" zastaralý?)

Někteří lidé plánují pracovat v tradičním věku odchodu do důchodu ve věku 65 let, protože nebudou dostatečně ušetřeni nebo protože mají rádi práci nebo obojí. Tento plán je zcela platný, ale uvědomte si, že vaše zdraví mu to nedovolí. Budete muset přestat pracovat před 65 lety. (Další informace o ochraně vašich příjmů v pracovních letech Úvod do pojištění: Pojištění invalidity .) Také možná nebudete chtít pracovat kolem 65. (Viz Jak se může vyhnout práci navěky .)

… A méně výdajů

Lidé nemohou předpovídat, jak budou fungovat trhy nebo jak dlouho budou moci pracovat. Co můžeme kontrolovat, je, kolik utrácíme. Výběr finančního životního stylu je dobrou dlouhodobou strategií, jak zajistit, aby jste vždy mohli splnit vaše klíčové výdaje.Bydlení frugally je o tom, že děláte spoustu chytrých, malých, obvyklých rozhodnutí, jako například:

• děláte svou vlastní kávu za haléře šálek místo toho, abyste zaplatili někoho jinému několik peněz, aby to pro vás
• vybrali menší dům, aby se snížily náklady na údržbu a energie účty
• jíst dobře a cvičit pravidelně, aby se zabránilo prevenci, nákladné nemoci

-

(Další nápady naleznete v části Základy rozpočtování a 5 Tipy pro nákup peněz .

Je to také o vytváření inteligentních dlouhodobých rozhodnutí . Místo toho, abyste se zaměřili na měsíční výdaje na významný nákup, jako je auto nebo doma, přemýšlejte o dlouhodobých nákladech. Koupit spolehlivé auto s nízkou údržbou, na které můžete platit hotově nebo s velmi nízkým úrokem. Získejte 15letou hypotéku namísto 30leté hypotéky, protože i když jsou měsíční platby vyšší, zaplatíte dramaticky méně úroků z dlouhodobého hlediska.

Můžete také plánovat získání doplňkových příjmů při odchodu do důchodu, které nemusí nutně záviset na vaší dobré zdraví. Například pronájem nemovitostí by mohl přinést příjmy s malou účastí na vaší straně, pokud si najmete správcovskou společnost. (Podívejte se na náš tutoriál: Kompletní průvodce k tomu, abyste se stali pronajímatelem .)

Přijetím kombinace úsporných a výdajových strategií založených na tom, co nejlépe vyhovuje vaší situaci, -term vrátí.

Režim výběru pro odchod do důchodu

Pokud si myslíte, že současné prostředí s nízkou úrokovou sazbou je nové normální a jste již v důchodu (nebo na pokraji), nechcete mít příliš mnoho vašeho portfolia přidělené na dluhopisy, peněžní prostředky nebo peněžní ekvivalenty. Pokud tak učiníte, vaše výnosy nebudou dostatečně vysoké, aby udržely vaše portfolio.

Možná budete muset plánovat strávit vajíčko hnízce pomaleji. To znamená nižší výtěžnost. Namísto toho, aby bylo možné začít od 4% a provádět roční úpravy založené na inflaci a výkonnosti trhu, možná budete muset začít na úrovni 3%. V nejhorším scénáři trhu by mohlo být podle portugalské analýzy profesního důchodu Wade Pfau z Americké vysoké školy finančních služeb v portfoliu 1 milion dolarů stále použito 30 let. Pokud tržní výnosy skončí lépe než se očekávalo, můžete svůj plán upravit a začít s odchodem více, jak se budete dále věnovat odchodu do důchodu. (Pro další čtení viz Co je nejlepší strategie pro odchod do důchodu? )

Hledání dalších zdrojů hotovosti

Pokud nechcete každým rokem vybírat tolik z vašeho portfolia, "budete muset strávit méně, najít zdroj doplňkových příjmů nebo obojí. Nikdo nechce snižovat životní úroveň, když dosáhne důchodu, ale pokud alternativa neproniká do důchodu nebo nevyčerpá peníze, musíte zvolit méně zlo.

Snižování vašeho domova, ať jste vlastníkem nebo pronájmem, může mít značný vliv na vaše finance. Pokud si pronajmáte, snižování znamená mít více peněz na pokrytí výdajů jiných než bydlení. Pravděpodobně budete mít také nižší účty za služby.Pokud vlastníte, prodej vašeho domova a nákup levnějšího místa by mohlo být skvělým způsobem, jak přidat do svého portfolia hotovost, která může být investována za účelem získání příjmu.

Pokud jde o práci, můžete pracovat s vaším životem na práci na volné noze nebo na konzultaci, která je na částečný úvazek a podle vašeho rozvrhu, takže můžete stále užívat většinu plánované svobody, kterou jste očekávali v důchodu. Možná dokonce zjistíte, že dáváte přednost struktuře a osobní interakci, která práce dodává do vašeho dne. (Viz Proč založit svoji vlastní firmu během odchodu do důchodu a Spuštění malé firmy .)

Reverzní hypotéky a anuity

chcete využít kapitál, který jste vybudovali, zvažte reverzní hypotéku. Je to komplikovaný finanční nástroj, o který byste se měl důkladně vzdělávat, abyste se ujistili, že rozumíte poplatkům, které mohou být drahé a důsledky, včetně toho, že nebudete moci opustit svůj domov vašim dědicům. Ale u některých důchodců může být dobrá volba reverzní hypotéka. (Viz 5 Znamená, že reverzní hypotéka je dobrým nápadem a Jak si vybrat Reverzní hypotéku splátkový plán .)

Nákup anuity je další volbou. Někteří poradci doporučují používat malé procento svého vaječného hnízda k nákupu anuity, která bude působit jako pojištění dlouhověkosti. Ve výše zmíněném rozhovoru Barron doporučil Siegel odloženou anuitu, nazývanou i kvalifikovaná smlouva o dlouhodobé anuitě, která byla zakoupena s 15% vašeho majetku na pokrytí nákladů na bydlení po dosažení věku 85 let. Ve věku 65 let můžete zaplatit 100 000 dolarů za anuitu smlouvu, která by zaplatila asi 40 000 dolarů ročně od 85 let, říká.

Riziko spočívá v tom, že nemusíte dosáhnout věku 85 let, v takovém případě jste ztratili příležitost využít peníze, které jste strávili na anuitě během vašeho života, nebo nechat ji vašim dědicům. Certifikovaný finanční plánovač Michael Kitces píše na svém blogu, že "zisky z dlouhověkosti mohou být přitažlivou alternativou pevných příjmů pro důchodce," dodává však, že "v poměru k akciovému portfoliu je anuita dlouhodobě pravděpodobně stále horší, přinejmenším vzhledem k dnešním výplatním cenám. "

Bottom Line

I když se podíváme na posledních 20 let, mezi něž patří jak bota dot-com, tak Velká recese, roční výnosy akcií jsou asi 10%. Přesto, pokud chcete plánovat nižší výnosy, máte nyní několik možností, jak zvážit implementaci. (Pro více informací, přečtěte si Proč se Vaše portfolio odchodu do důchodu nemůže spoléhat na vysoké výnosy .)