Když se snažíme odstranit dluh, dvěma nejběžnějšími doporučeními jsou restrukturalizace dluhu a refinancování. Termíny jsou někdy používány zaměnitelně; existují ovšem několik významných rozdílů mezi nimi, včetně aspektu finančních obtíží, povahy podmínek financování, vlivu na bonitu a procesu vyjednávání.

Finanční obtížnost

Při výběru možnosti refinancování nemusí být nutně nutno být ve špatné finanční situaci. Refinancování ideálně představuje příležitost ušetřit peníze na financování. Například hypotéka nebo podnikatelský úvěr lze refinancovat jednoduše za účelem získání lepší úrokové sazby, i když dlužník nemá žádné potíže s platbami na jeho stávajícím financování. Refinancování je tedy běžnou volbou zvolenou za účelem získání finanční výhody, nezbytná nebo ne.

Restrukturalizace dluhů na druhou stranu zpravidla vyžaduje, aby osoba měla finanční potíže. Obecně platí, že existuje historie bankrotu, selhání nebo selhání plateb, nedostatek úvěrových zdrojů a nedostatečné peněžní toky, z nichž všechny svědčí o finanční potřebě restrukturalizace. Většina věřitelů vyžaduje určitou míru důkazů o finančních obtížích, ačkoli pokud dlužník zmeškal platby, věřitel je pravděpodobně dostatečně informován o situaci dlužníka již.

Změna termínů

Již existující smlouva se používá jako základ pro práci od restrukturalizace dluhu. Podmínky smlouvy jsou pak nějakým způsobem změněny, aby se vyřešily potřeby jednotlivce. Takové změny mohou zahrnovat prodloužení lhůty pro vyřazení dluhu, změnu úrokové sazby, změnu platebního plánu nebo rozsáhlejší restrukturalizaci zahrnující konsolidaci dluhu. Dlužník může uzavřít smlouvu s původním věřitelem a není nutné vytvářet nový účet.

Naopak refinancování dluhu zahrnuje zahájení zcela nového úvěru, často s novým věřitelem. Dlužník proto musí projít celý proces žádosti o úvěr. Nová půjčka může nabídnout individuální lepší podmínky, ale podmínky stávajícího původního úvěru se nezmění. Finanční prostředky získané z nové dohody o financování mohou být poté použity ke splacení zůstatku původního nesplaceného dluhu.

Refinancování dluhu se v podstatě týká upravené dohody o financování nebo úvěru, zatímco refinanční dluh je rovnocenný s náhradním úvěrem.

Úvěr

Je-li dluh refinancován, je obvykle nutné mít dostatečnou bonitu k získání nároku na refinanční úvěr.Refinancováním je možné, aby jednotlivec zaplatil původní půjčku a uspokojil jednoho věřitele. To zase má potenciál zvýšit kreditní skóre jednotlivce, protože existuje další záznam o pozitivní historii plateb.

Když je dluh restrukturalizován, věřitelé si mohou všimnout, že původní dohoda jednotlivce byla v selhání, což může poškodit úvěrový rating jednotlivce nebo společnosti. Jakékoli nesplácení a selhání spojené s restrukturalizací jsou běžně zahrnuty v úvěrové zprávě dlužníka.

Vyjednávání

Dlužník jedná s věřitelem, aby získal něco finančně prospěšného při restrukturalizaci dluhu. Tato výhoda by mohla mít podobu nižších úrokových sazeb nebo splacených poplatků. Proces vyjednávání může trvat značné časové období, jelikož jak dlužník, tak věřitel musí před zahájením kompromisu učinit a zvažovat nabídky. Kvalifikovaný vyjednávač financování může často výrazně zlepšit celkovou finanční situaci dlužníka prostřednictvím procesu restrukturalizace dluhu.

Vzhledem k tomu, že nově získaná půjčka prostřednictvím refinancování umožňuje jednotlivci plně splnit všechny své finanční závazky z původní půjčky, obvykle není potřeba vyjednávat s původním věřitelem. Některé vyjednávání se mohou uskutečnit u nového věřitele v průběhu celého procesu zavádění nové smlouvy, zejména pokud jde o úrokové sazby, ve většině případů však dlužník pouze prohledá, dokud nenajde věřitele ochotného nabídnout mu přijatelné podmínky.