Pokud hledáte šetřit peníze tím, že vyplácíte vysoké úrokové kreditní karty nebo potřebujete hotovost na financování významného nákupu, získání osobní půjčky může být tou nejlepší volbou. Pokud však máte malou nebo žádnou úvěrovou historii nebo jste právě začali pracovat s vaší první skutečnou prací, získání souhlasu bankou nebo družstevní záložnou může být časově náročná bolest hlavy, pokud dostanete vůbec souhlas. Mnoho bank stále očekává, že se budete osobně aplikovat a posuzovat vás jen podle vašeho kreditu. Ale nemusíte být ztraceni, pokud nemůžete získat financování od konvenční instituce. Na trhu se objevilo nové družstvo věřitelů, které používají mírně odlišný soubor kritérií, které mohou být příznivější pro dlužníky, kteří mohou prokázat finanční potenciál a dobrou povahu.

Kdy získat osobní půjčku

Osobní půjčky mohou být důvtipným finančním krokem, pokud chcete upevnit dluh s vysokým úrokem, zakoupit položky s velkým lístkem, jako je nábytek nebo vylepšit domů. Spíše než dát vše na kreditní kartu, mohou vám také pomoci zaplatit za zdravotní výdaje, jistoty nebo jiné výdaje související se zahájením nové práce nebo podnikání nebo přemístění. Ale v mnoha případech může být téměř nemožné získat mnoho půjček na mnoho výdajů, které jsou zde uvedeny, protože jediní tradiční věřitelé, kteří vám budou financovat, jsou společnosti poskytující kreditní karty - a nemáte v úmyslu splácet dluhy na úrokové sazby . (Více viz: Osobní půjčky: půjčit nebo neoplatovat? )

Alternativní řešení

Snížení hypotéky hypoték a Velká recese se spojily s dodáním prvního úderu osobám s krátkou úvěrovou historií, protože pokyny k poskytování úvěrů jsou nyní značně přísnější a úlohy jsou stále vzácný. Proto mladší dlužníci, kteří nedávno ukončili svou školní docházku, často čelí nepříjemným problémům, když se snaží získat půjčky od tradičních věřitelů. Zde uvedené alternativní věřitelé uznávají potřeby této skupiny a začleňují nestandardní faktory do svých vlastních modelů upisování, aby lépe našli a přizpůsobili potenciálním dlužníkům, kteří vykazují úroveň profesionálního a finančního slibu, který není možné vidět v jejich kreditní skóre. Některé z nestandardních faktorů, které tyto společnosti hledají, zahrnují:

Grafy a GPA

• Skóre standardizovaných testů
• Balance účtů bank a investic
• Rozpočty a osobní výdaje
• Příjmy, historie zaměstnání a profesní výsledky
• relační / manželská historie
• profily společnosti LinkedIn Corp. a dalších sociálních médií
• Někteří kritici tvrdí, že používání těchto nestandardních faktorů může poškodit dlužníky, protože většina těchto informací není chráněna zákonem o spravedlivém úředním vyúčtování, věřitelům zveřejnit údaje, které obdrží, stejně jako jejich metody upisování veřejnosti.Dlužníci mohou dostat odmítnutou půjčku kvůli vadným nebo neúplným informacím, které jsou získány, a věřitel nebude povinen poskytnout dlužníkovi, proč, nebo dát dlužníkovi možnost ověřit si informace, které byly použity. Nicméně tito věřitelé pomohli četným dlužníkům získat potřebné financování za rozumných podmínek, které nemohly najít jinde. (Více viz:

4 návyky, které poškozují vaše kreditní skóre .) Alternativní věřitelé

Pokud hledáte alternativní zdroj financování, podívejte se na následující společnosti.

SoFi (sociální finance)

Tento dynamický podnik, založený v roce 2011 čtyřmi partnery na Stanfordské univerzitě, získal úvěrový průmysl bouřkou. Společnost SoFi nabízí hypotéky a studentské půjčky, stejně jako osobní půjčky a byla to první věřitel, který nabídl refinancování soukromého a federálního dluhu studentů. Společnost SoFi již financovala půjčky ve výši více než 4 miliardy dolarů a byla jmenována do klubu Disruptor 50 společnosti CNBC a ke startovacímu klubu Billion Dollar The Wall Street Journal. Jejich konečným cílem je pomoci vysokému potenciálu, dlužníkům orientovaným na kariéru, vyplatit dluh a co nejdříve posunout svůj finanční život. Pokud jste dokončili školu a máte profesionální nebo pokročilý stupeň a slušný výdělečný potenciál, pak je to dobré místo, kde můžete začít nakupovat půjčku. Dalším hlavním důvodem, proč byl SoFi tak úspěšný, je to, že nabízí některé z nejnižších sazeb v podnikání bez žádných poplatků za přihlašování nebo vznik. Jejich půjčky s pevnou úrokovou sazbou se pohybují od 5,5% do 9,99% ročního procentního výnosu (APY) a jejich měnové sazby začínají na úrovni 4,05% a vrcholu na 8,05% APY. Oba typy půjček jsou k dispozici ve 3, 5 a 7 letech a částky půjček se pohybují od 5 000 do 100 000 dolarů. A pokud byste náhodou ztratili svou práci poté, co jste získali souhlas, SoFi bude stát za vámi nabídnutím možného odkladu plateb až na jeden rok. Dokonce vám poskytnou kariéru, branding a obnovení koučování jako další pomoc při hledání práce.

Upstart

Tento online poskytovatel, založený v květnu roku 2012, je jednou z nejnovějších společností svého druhu. Nejlepší dlužníci se mohou kvalifikovat na roční sazbu daně pouze 4,7%. Všechny úvěry mají tříleté termíny a průměrná roční úroková sazba je kolem 15%. Existuje také jednorázový počáteční poplatek ve výši 1-6%, který je zahrnut do výpočtu RPSZ a částky půjček jsou v rozmezí od 3 000 do 35 000 USD. Nicméně zatímco účtují poplatek za opožděné platby, žádné sankce za předčasné splacení. Dlužníci mohou své úvěry kdykoli spravovat pomocí digitálního klientského informačního panelu, který je k dispozici na svých stránkách. Společnost Upstart také funguje jako investiční platforma tím, že nabízí akreditovaným investorům, kteří usilují o vyšší výnosy v soukromém sektoru, možnost poskytnout kapitál jedné nebo více půjček se středním rizikem.

Tato společnost nabízí osobní půjčky a refinancování studentských půjček a zaměřuje se výlučně na žadatele, kteří mohou žít výrazně pod svou znamená a vykazuje solidní historii finanční odpovědnosti ve všech oblastech svého života.Při pohledu na peněžní tok v reálném čase, úspory, investice a další finanční a vzdělávací údaje je Earnest schopen odměňovat finančně odpovědné mladé lidi - bez ohledu na jejich kreditní skóre - s nižšími sazbami a spravedlivějšími podmínkami. Jejich sazby se pohybují od 4,25% do 9,25%, bez poplatků z počátku nebo předplacení a 1, 2 a 3 roky. Úvěrové částky se mohou pohybovat v rozmezí 2 000 až 50 000 000 dolarů. Společné využívání osobního úvěru Earnest zahrnuje vývoj kariéry, stěhování, domácí projekty a přestavby a hlavní životní události, jako jsou svatby. Vouch V úsilí oslovit potenciální dlužníky se špatným úvěrem používá tato firma netradiční strategii, která jim umožňuje získat financování s APY až na 5% za předpokladu, že dlužník může získat členy rodiny nebo přátele "zaručit" s nimi společnost tím, že se zavázala splatit určitou částku, pokud dlužník nesplácí úvěr. Samozřejmě, čím více a lepší sponzory, které může dlužník najít k zástavě, tím nižší je úroková sazba, která je účtována. Sazby mohou dosahovat až 30 procent a půjčky se pohybují od 500 do 15 000 dolarů. Podmínky trvají od jednoho do tří let a počáteční poplatky začínají na jednom procentu a mohou činit až 5%. Konečným cílem společnosti Vouch je dát dlužníkům, kteří udělali v minulosti chyby, druhou šanci, pokud se tito lidé naučili, změnili nebo dospěli natolik, aby byli schopni přesvědčit ostatní, aby je finančně podpořili. (

5 klíčů k odblokování lepšího kreditního skóre

.)

Affirm

Společnost založená spoluzakladatelem PayPalu Maxem Levchinem a společníkem společnosti Palantir Nathan Gettings se zaměřuje výhradně na velmi krátkodobé půjčky na nákupy online nebo v obchodech s termíny 3, 6 nebo 12 měsíců. Studentské půjčky jsou nabízeny v 12-, 18- a 24-měsíčních termínech. Úrokové sazby jsou v rozmezí od 0% do 30% a nejsou zde žádné poplatky. Tato společnost se také liší od své konkurence tím, že neexistuje žádný tvrdý dolarový limit na částku, kterou lze půjčit. Každá půjčka je upsána v reálném čase k položce, obchodníkovi a dlužníkovi. Každému dlužníkovi je přiřazen osobní limit založený na jejich upisovacím modelu. Ale tvorba cen je zcela transparentní; celková částka dolaru každé půjčky včetně jistiny, úroků vyjádřených v APR (podle zákona) a celkové dolarové částky, stejně jako vybraných termínových voleb uživatelem, je uvedena předem, když dlužník požádá o úvěr. Tímto způsobem dlužník skutečně vidí dolarovou částku zájmu místo pouhého APY, který je určen pro nákup kreditní karty. Affirm also tvrdí, že jejich jednoduché úrokové půjčky jsou pro spotřebitele levnější než kreditní karty. Vezměte například pár 400 dolarů. Při 15% ZDP by uživatel zaplatil 2. 50% v jednoduchých úrocích nebo 10 dolarů za tři měsíce nebo 8. 5% jednoduchý zájem nebo 34 dolarů za 12 měsíců. Společnost Affirm tvrdí, že jejich upisovací a úvěrové modely jim umožňují poskytovat úvěry mnohem spolehlivějším uživatelům než FICO. Zrátané podbízení Trh s náhradními věřiteli rychle rostl v důsledku velké recese navzdory jistým obavám spotřebitelů.Pokud nemůžete dostat půjčku od své banky nebo družstevní záložny, jedna z těchto společností vám může pomoci, pokud jste finančně odpovědní a prostě nemáte šanci vytvořit solidní úvěrovou historii. (Více viz:

Klady a zápory osobních půjček a kreditních karet .)