Etické porušení a kriminální činnosti v různých průmyslových odvětvích ovlivnily naši ekonomiku v posledních několika desetiletích, zejména v bankovnictví, finančním a bytovém sektoru. V tomto článku zkoumáme složité etické a trestní otázky týkající se hypotečních podvodů. Podvod ve své nejjednodušší formě je úmyslné zkreslení a podvod. Podvod v akci znamená, že člověk oklamá jiný tím, že oklamá informace, fakty a čísla. (Čtyři hlavní hráči rozdělí a nakoupí hypotéku na sekundárním trhu, Za scénami hypotéky .)

Co je hypoteční podvod?

Hypotéční podvody nejsou jen dravé úvěrové praktiky, které se zaměřují na určité dlužníky. Podle Federálního úřadu pro vyšetřování (FBI) je hypotéční podvod "významnou nesprávností, zkreslením nebo vynecháním vztahujícím se k nemovitosti nebo potenciální hypotéce, kterou pořizovatel nebo věřitel financuje, koupí nebo pojišťuje půjčku". S touto pracovní definicí vidíme, že hypoteční podvody mohou být spáchány jak individuálními dlužníky, tak odborníky z oboru.

Proč spáchat hypotéční podvod?

Dlužníci a odborníci jsou z mnoha důvodů motivováni k hypotečním podvodům. Můžeme popsat většinu z těchto důvodů tím, že definujeme dva primární faktory - podvody na bydlení a podvody s cílem dosáhnout zisku. Podvody pro bydlení jsou spáchány dlužníky, kteří často s asistencí úvěrových důstojníků nebo jiného věřitelského personálu nesprávně uvádějí nebo vynechávají relevantní údaje o zaměstnání a příjmech, dluhu a úvěru nebo o hodnotě a stavu nemovitosti s cílem získat nebo zachovat vlastnictví nemovitosti . Je důležité poznamenat, že podvody na bydlení mohou být spáchány jednotlivci, kteří mají v úmyslu zabírat nemovitost jako primární bydliště, nebo investory, kteří chtějí pronajmout nemovitost jako zdroj příjmů nebo prodávat za účelem získání zisku.

- Podvody na zisku se dopouštějí profesionálové v oboru, kteří nesprávně uvádějí, zkreslují nebo vynechávají relevantní údaje o zaměstnanosti a příjmech, dluhu a úvěru či hodnotách a podmínkách svých osobních nebo klientských služeb, s cílem maximalizovat zisky z úvěrové transakce. Je důležité poznamenat, že podvod za účelem zisku může být spáchán jakýmkoli profesionálem v řetězci úvěrových transakcí, včetně stavitele, obchodníka s nemovitostmi, úvěrového dlužníka, hypotečního makléře, poradce v oblasti úvěrů / dluhů, odhadce nemovitostí, inspektora majetku, pojišťovací agent , titulní společnost, advokát a escrow agent. Profesionální odborníci mohou také spolupracovat jako síť, podvádět upisovatele, věřitele a dlužníky a maximalizovat poplatky a sdílet zisky ze všech služeb souvisejících s hypotékami. Tyto akce jsou motivovány buď touhou získat další prodejní provize, nebo jednoduše zvýšit investiční pozici. (Zloději identity používají kredity domácího kapitálu k páchání svých zločinů.Zjistěte více v

Chraňte se před podvody HELOC . Společné hypoteční podvody a podvody

Nejčastějšími programy podvodů s hypotéky pro investory jsou různé typy převracení majetku, . Převzetí majetku není obecně nezákonné, když je spojeno s koupí domu, jeho držením / opravou a následným prodejem za účelem zisku. Na druhou stranu, když je majetek koupen pod trhem a okamžitě prodán za účelem zisku pomocí korupčního odhadce, který "ověřuje", že hodnota nemovitosti je ve skutečnosti dvojnásobek počáteční kupní částky, je indikován hypotéční podvod.

Podvod s obsazením je systém, který investoři používají k tomu, aby získali nárok na vyšší hodnotu úvěru a snížili náklady na nákupy, kromě nižších sazeb hypoték. Podvod s obsazením nastává, když dlužník tvrdí, že dům bude obydlí vlastníkem, aby získal příznivý stav banky, když bude vlastnictví skutečně zůstat prázdné. Kupující slámy používá buď svůj kredit na identifikaci a příjmy k získání majetku pro jiného kupujícího, který se nemusí kvalifikovat. Sběratelé slámy jsou často investováni buď dobrovolně, nebo nevědomky, aby zakryli další formy a více vrstev podvodů.

Nejčastějšími podvody jednotlivými hypotéčními podvody jsou krádež identity a padělání příjmů / aktiv. Krádež identity, kdy skutečný kupující podvodně obdrží financování s použitím informací o neochotné a nevědomé oběti, včetně čísel sociálního zabezpečení, data narození a adresy. Krádež identity pro hypoteční účely může také zahrnovat odcizené odměny, bankovní záznamy, daňové přiznání, W2 a padělané dopisy o ověření zaměstnání. Dokonce i záznamy o vlastnictví nemovitostí mohou být padělané a dlužník může získat podvodnou hypotéku na majetek, který ani nevlastní ani nezabývá.

Nejpoužívanějšími podvody v oblasti hypotečních podvodů v oblasti průmyslu jsou podvodné půjčky a oceňování podvodů. Letecká půjčka je úvěr získaný z neexistujícího majetku nebo od neexistujícího dlužníka. Skupina odborníků často spolupracuje na vytvoření falešného dlužníka, řetězce titulu na neexistujícím majetku a na získání pojistného titulu a pojištění majetku. Dodatečné řetězce podvodů mohou zahrnovat telefonní banky a poštovní schránky, které vytvářejí falešné ověření zaměstnání, adresy domů a telefonní čísla dlužníků. Vzduchový podvod jednoduše dává peníze do rukou pachatelů a žádný majetek není nikdy koupen ani prodán. Ocenění podvodu často zahrnuje realitní makléře, stavitele, odhadce a úvěrového důstojníka, kteří společně pracují na maximalizaci kupní ceny a výše úvěru za účelem zvýšení provize. Na druhé straně, korupční odhadci často podhodnotí majetek, aby zajistili, že spoluvlastník bude schopen tento majetek koupit.

Některé formy dravých úvěrových aktivit, podvody na záchranu a snížení hypoték závisí do značné míry na výše uvedených praktikách hypotečních podvodů. Dravé půjčky typicky zahrnují falšování údajů o příjmech věřitelů, které nepřesně odrážejí jejich schopnost převzít další dluh.Takové aktivity silně přispěly k velké recesi. (Systémy Ponzi jsou jen jedním příkladem tohoto typu podvodů, naučí se, jak se vyhnout tomu, aby se stal obětí v

Affinity Fraud: No Safety In Numbers .) Jak funguje schéma hypotéky?

V tomto příkladu schématu vlastního zavírání vlastních nemovitostí je řetězec titulu a hodnocení často podvodný a zahrnuje tři strany - prodávajícího, ploutve a nic netušícího koncového kupce. Prodávající uzavírá smlouvu s plovoucí společností o koupi nemovitosti pod tržní hodnotou. Flipper poskytuje koncovým kupujícím podvodný závazek pojistného titulu, který zobrazuje ploutve jako majitele (ačkoli to není případ) a posouzení se provádí za nadhodnocenou cenu, kterou se ploutko a konečný kupující dohodli.

V několika historických případech použil úvěrový procesor v Cincinnati falešný dokument o příjmech, nafoukaný odhad hodnot a falešné společnosti, aby ukradl téměř 400 000 dolarů. V Atlantě bylo odsouzeno 10 lidí za použití sítě úvěrových důstojníků, odhadců a slaměných kupců páchat schéma převzetí majetku ve výši 41 milionů dolarů. Konečně v Detroitu skupina použila krádež identity ke získání podpisů a osobních informací, které byly přeměněny na falešný řetězec vlastnictví, který byl používán k nezákonnému prodeji nemovitostí mezi nic netušícími kupujícími a prodejci.

Je možné potlačit nebo zastavit hypotéční podvod?

Nedostatek právních předpisů na místní, státní nebo federální úrovni je zaměřen na snížení hypotečních podvodů. Státy podnikly velký krok tím, že požadovaly licencování úředníků a dalšího vzdělávání. Navíc nemovitosti, titul a pojišťovací agentury jsou licencovány a monitorovány vládními agenturami. Mnoho států také vyžaduje pravidelné ověřování činností a transakcí společností poskytujících hypoteční úvěry, aby bylo možné sledovat jejich dodržování. Profesní organizace, jako jsou Sdružení hypotečních bankéřů a Národní asociace hypotečních makléřů, mají kodex chování a osvědčené postupy, které jsou vzájemně sledovány. Jednotka II pro hospodářské trestné činy FBI rovněž sleduje stížnosti a podezřelou činnost v hypotečním průmyslu.

Jak hypotéční podvod ovlivňuje trhy?

Chcete-li pochopit důsledky pro průmysl bydlení a nemovitostí a pro finanční instituce, prostě se podívejte na nadpisy a literaturu o hypoteční krizi v roce 2008. Rychlá studie derivátů a cenných papírů zajištěných hypotékami vypráví příběhy o selháních finančních institucí, které následovaly spekulativní půjčky, které byly někdy založeny na hypotečním podvodu.

Spodní hranice

Dobrou zprávou je, že můžeme zlepšit trhy snížením hypotečních podvodů. Jednotlivci musí stanovit realistické očekávání pro půjčky a zkušenosti vlastníků domů. Investoři by měli stanovit realistické cíle pro zisk. Průmysloví odborníci musí usilovat o vyšší osobní standardy a musí se podrobit odpovědnosti rovnocenné organizace. Vlády potřebují, aby legislativa byla jednotnější a aby se s nimi soustředilo prosazování práva s aktivním vyšetřováním. (Podvodníci v

průkopníků finančního podvodu byli prvními, kteří se dopustili podvodu, podíleli se na obchodování zasvěcených osob a manipulovali s akciemi.)