Cítíte, že nemáte dostatek peněz na to, abyste ušetřili v případě mimořádné události a ušetřili jste také pro odchod do důchodu? Pokud si tyto peníze ponecháte na svém bankovním účtu, je to snadno dostupné, pokud náhle potřebujete hromadu peněz na opravu vašeho auta, získání nového klimatizačního zařízení nebo řešení nezaměstnanosti. Ale pokud ji dáte do účtu pro odchod do důchodu, nemůžete se jej dotknout, dokud nedosáhnete důchodového věku.

Dobrá zpráva: Často přehlížená funkce Roth IRA by mohla vyřešit váš problém. S výhradou omezení příjmů můžete z vašeho nouzového fondu přesunout až 5 500 dolarů na Roth IRA. Pokud jste ženatý, vy a váš manžel / manželka můžete každý přispět $ 5, 500, za celkovou sumu 11 000 dolarů. Chcete-li zjistit, zda máte nárok na Roth IRA, podívejte se na tuto kalkulačku Roth IRA. Příspěvky můžete kdykoli stáhnout; je to jen investiční výnos společnosti Roth, který musí zůstat ve vašem účtu, dokud nemáte 59. 5, pokud se chcete vyhnout placení 10% peněz. Roth IRA nabízí tuto flexibilitu, jelikož jste již platil daň z vašich příspěvků, na rozdíl od tradičních příspěvků IRA, na které jste dosud nezaplatili.

Nenechte si ujít tohtoroční příspěvek - je to příležitost, kterou se nikdy nevrátíte. Zde je sedm tipů, jak používat svůj Roth IRA jako nouzový fond.

1. Pochopte, proč to děláte.

Výhodou pro ukládání nouzových úspor do Roth IRA je, že vám nenechá ujít omezenou příležitost přispět k odchodu do důchodu v daném roce. Můžete přispívat jen několik tisíc dolarů na Roth IRA každý rok a jednou ročně projde, aniž byste přispěli, ztratíte příležitost, abyste tento příspěvek navždy.

Ale čím víc vyčleníte na odchod do důchodu a čím dříve to uděláte, tím lépe. Většina lidí se nebude muset vrátit později a stáhne si ty peníze z jejich Rothu, což znamená, že budou ušetřeni na odchod do důchodu. A v nejhorším scénáři, že musíte peníze vydělat, můžete tak učinit bez penalizace.

"Irány Roth zůstávají nejvíce pružnými důchodovými účty v zemi," říká Jeff S. Vollmer, výkonný ředitel společnosti Hyde Park Wealth Management v Cincinnati.

Přístup k těmto prostředkům by však měl být téměř poslední možností.

Matt Becker, finanční zprostředkovatel certifikovaný pouze za úplatu a autor momanddadmoney. com, poukazuje na to, že nechcete odvolávat příspěvky Roth IRA pro drobné mimořádné události, jako jsou opravy automobilů nebo malé lékařské faktury; měli byste mít dostatek úspor pro tyto události. Váš havarijní fond Roth IRA by měl být pro větší krizové situace, jako je nezaměstnanost nebo vážná nemoc.

Odstranění příspěvků Roth je lepší volbou než vyrovnání úroků z dluhu z kreditních karet, ale neměl by být jediným zdrojem prostředků pro nouzové situace.

2. Pouze čerpání příspěvků

Klíčem k použití Roth IRA jako nouzového fondu je vyhnout se vyřazení jakéhokoli investičního zisku. Zatímco můžete kdykoli odebrat příspěvky bez peněz, pokud odčerpáte příjmy před dosažením věku 59. 5, zaplatíte pokutu ve výši 10%. Toto pravidlo je jednoduché: Nevytahujte víc, než jste vložili.

Pokud potřebujete odložit příspěvky, můžete se vrátit zpět a zachovat si svůj příspěvek Roth za ten rok, pokud jednáte rychle.

"Pokud se ukáže, že nouze je krátkodobým problémem s peněžním tokem, který se rychle vyřeší, můžete vrátit peníze zpět do Roth IRA do 60 dní, abyste vrátili tento účet," říká certifikovaný finanční plánovač Scott W O'Brien, ředitel správy majetku společnosti WorthPointe Wealth Management v Austinu, Texas.

3. Neinvestujte peníze z nouzových fondů.

"Je nesmyslné investovat část vašeho Rothu, který je určen vašemu nouzovému fondu," říká Garrett M. Prom, zakladatel významného finančního plánování v Austinu v Texasu. "Tyto peníze jsou pro nouzové situace, které jsou ve většině případů Pokud ztráta zaměstnání je součástí poklesu ekonomiky, budete muset prodávat investice, obvykle se ztrátou. "

Část vašeho příspěvku Roth IRA, který chcete použít jako svůj nouzový fond, t patří do akcií, dluhopisů nebo podílových fondů jako typický příspěvek na odchod do důchodu.Je součástí něčeho lichého, který stále přináší trochu zájmu, ale můžete si okamžitě stáhnout, aniž byste museli ztrácet jistinu.Ally Bank má například IRA který v současné době platí 0,87%.

Zisk na spořicím účtu bude v Rothu růst, aniž byste museli platit daně z příjmů každý rok, jako byste měli na běžném spořicím účtu. musíte platit daň z těchto příjmů, když je odeberete kvalifikované distribuce po dosažení věku odchodu do důchodu.

Úsporný účet v Rothu může získat alespoň tak velký zájem jako běžný spořicí účet, ne-li více, v závislosti na tom, kde banku. Pokud již máte Roth IRA, ale vaše zprostředkování nemá žádné místa s nízkým rizikem, aby si vaše peníze udržely, a přitom si stále vydělávají, otevřete druhou Roth IRA v instituci, která dělá. Je dobré mít více účtů Roth IRA, pokud vaše celkové příspěvky na všechny účty nepřesahují roční limit.

Jakmile máte dostatečně rozsáhlý fond pro nouzové situace, začněte tyto příspěvky přesouvat do investic s vyššími příjmy; nechcete, aby všechny vaše příspěvky Roth byly v hotovosti navždy. Tento proces vám může trvat několik měsíců nebo několik let, v závislosti na tom, jak rychle můžete získat další úspory.

4. Nevyčerpávejte neobsazené prostředky pro převzetí.

Pokud vaše Roth IRA obsahuje příspěvky, které jste převedli nebo převedli z jiného účtu pro odchod do důchodu, jako je např. 401 (k) od bývalého zaměstnavatele, budete muset být opatrní při jakémkoli stažení, protože existují zvláštní pravidla o stažení příspěvky na převrácení. Pokud jste nebyli ve svém Rothu nejméně po dobu pěti let, dostanete pokutu ve výši 10%, pokud je stáhnete, a každá konverze nebo převrácení má oddělenou pětiletou čekací dobu.

Odstranění příspěvků z důvodu převrácení bez pokuty může být složité, takže je dobré se poradit s daňovým odborníkem, pokud se ocitnete v této situaci. Dobrou zprávou je, že pokud máte pravidelné příspěvky i příspěvky z převrácení, IRS nejdříve kategorizuje vaše výběry jako výběry pravidelných příspěvků, než je kategorizuje jako výběry z převzetí příspěvků.

5. Zjistěte, kolik času potřebuje k vrácení příspěvků.

Jaký dobrý je nouzový fond, pokud nemáte přístup k penězům, když to potřebujete? Dostupnost finančních prostředků se může lišit v závislosti na tom, která instituce držíte v Rothu a na druhu účtu, do kterého peníze vkládáte. Nechcete se později poznat, když potřebujete peníze naléhavě, že bude trvat několik dní, než se dostanete na šek nebo banku transfer, tak zjistěte, než přispějete k vaší Roth IRA, jak dlouho bude trvat, než ji získáte zpět.

"V závislosti na tom, jak jste investovali peníze, můžete získat většinu úspor za méně než tři dny," říká Paul Mata, finanční plánovač s univerzitou Logos Lifetime v Rancho Cucamonga v Kalifornii. peněžního trhu nebo podílového fondu a voláte k odstoupení před 4 p. m. EST, dostanete peníze do následujícího pracovního dne. Pokud je investováno do akcií, budete muset počkat tři pracovní dny. Chcete-li ji získat okamžitě, musíte mít účet ke kontrole se stejnou společností, kterou máte s Roth IRA [s]. "

Převod bankovním převodem může být také rychlý způsob, jak získat přístup k finančním prostředkům, i když budete muset zaplatit bankovní poplatek, který je obvykle od 25 do 30 dolarů.

"Většina obchodníků s finančními zprostředkovateli může v jednom obchodním dni doručit prostředky přímo z Roth IRA na kontrolní nebo spořící účet, za předpokladu, že akcie nebo dluhopisy nebudou muset být prodávány za účelem získání hotovosti," říká specialista společnosti Accredited Asset Management Marcus Dickerson z Beaumont, Texas.

Tato potenciální zpoždění v dostupnosti prostředků Roth IRA je dalším důvodem, proč udržet nějakou nouzovou hotovost mimo vaši Roth IRA, ve svém kontrolním nebo spořicím účtu, na mimořádně naléhavé potřeby.

6. Maximalizujte svůj příspěvek.

Po uplynutí určité lhůty pro příspěvek na Roth IRA jste ztratili příležitost přispět na tento rok navždy. Vzhledem k tomu, že Roth má poměrně nízký roční limit příspěvků, nechcete nechat ujít celý příspěvek pro každý rok, pokud mu to pomůžete.

Maximální částku, kterou můžete přispět za daný rok, je daňový rok 2016, je nižší než 5, 500 dolarů, nebo vaše zdanitelná kompenzace za rok. Pokud jste 50 nebo starší, můžete přispět méně než $ 6, 500 nebo vaše zdanitelné kompenzace za rok.

IRS snižuje limity příspěvku Roth IRA, pokud je váš podání registrován společně nebo kvalifikován jako vdova (a) a váš upravený AGI je $ 184, 000 až $ 194, 000; pokud vaše upravená AGI činí 194 000 Kč nebo více, nemůžete přispívat k Rothovi. Jediní filers a hlavy domácnosti dosáhli snížení prahu příspěvku na 117 000 dolarů a jsou diskvalifikováni poté, co jejich upravená AGI činí 132 000 dolarů nebo více.Tyto limity platí pro daňový rok 2016 a pravděpodobně se budou v budoucnu měnit.

"Nezapomeňte financovat účet za nízkopříjmovou nebo nepracující manžele," říká Amy Rose Herrick, Chartered Financial Consultant, zástupce investičního poradce a zaplacená daňová zpravodajka v Christiansted, Va. "Příliš mnoho lidí předpokládá, že máte abyste získali finanční prostředky, abyste měli svůj vlastní důchodový účet. To není pravda. Můžete mít to, co se označuje jako manželský Roth IRA založený na příjmech pracovního manžela. "

7. Vyplňte správné papírování v době daní.

Pokud potřebujete odvést příspěvky od vašeho Roth IRA k použití v případě nouze, je zapotřebí papírování. Ačkoli máte povoleno odebrat příspěvky bez peněz, musíte ohlásit své výběry IRS na straně III formuláře 8606.

Používáte-li software pro daňovou přípravu, bude se vás ptát, zda jste provedli jakékoliv stažení z účtu důchodového účtu v průběhu roku a provede vás prostřednictvím papírování. Používáte-li profesionálního daňového zpravodaje, ujistěte se, že mu oznámíte svůj výběr, abyste mohli vyplnit formulář IRS 8606.

Pokud jen peníze vložíte do svého Rothu a nic nepodniknete, nemáte na daňový čas nic víc. Nemusíte hlásit příspěvky společnosti Roth IRA na vaše daňové přiznání, protože jste již zaplatili daň z těchto příjmů a příspěvky neznižují váš zdanitelný příjem.

Také, pokud uděláte svůj příspěvek Roth před termínem podání daně z příjmu daného roku a potřebujete tyto peníze stáhnout před uplynutím lhůty pro podání, IRS tyto příspěvky zachází, jako byste je nikdy neučinili. Nemusíte je oznamovat v daňové době.

Bottom Line

"Roth IRA je perfektní místo pro uložení těchto" jen pro případ "finančních prostředků a současně využívání příležitosti pro bezcelní růst a bezúročné příjmy v důchodu," Dickerson říká.

Zatímco IRS označuje typy stažení, které jsou popsány v tomto článku, "nekvalifikované", což znělo, že porušujete pravidlo, považuje je za "vrácení vašich pravidelných příspěvků" a neúčtuje ani je neuložuje. "Kvalifikované" distribuce jsou prostě ty, které byly ve vašem Rothu nejméně po dobu pěti let a že se stáhnete po dosažení věku 59 let. 5.

Máte 15,5 měsíce v každém daňovém roce, abyste mohli hromadit nouzové prostředky do Rothu. Například pro daňový rok 2014 můžete přispívat kdykoli od 1. ledna 2014 do 15. dubna 2015. Další informace naleznete v publikaci IRS 590.