Výkazy investiční politiky (IPS) jsou společným nástrojem, který finanční poradci pomáhají definovat parametry své investiční strategie pro klienta. IPS stanoví parametry pro přidělování aktiv, typy použitých investičních nástrojů a kdy je třeba mimo jiné vyvažovat. V nedávném článku Morningstar Inc. Christine Benz, ředitelka osobních financí, naznačuje, že pro důchodce je dobrý nápad, odlišný a oddělený, od IPS. Zde jsou základy prohlášení o důchodovém pojištění a několik tipů, jak to provést se svými důchodci nebo brzy budoucími klienty.

Důchodový systém

Účelem prohlášení o důchodovém pojištění je navrhnout systém odchodu do důchodu pro vašeho klienta a nastavit parametry pro finanční řízení jejich odchodu do důchodu. Zde jsou některé funkce prohlášení o důchodovém pojištění: (Pro více informací viz: Příklad prohlášení o investiční politice .)

Zadejte podrobnosti o odchodu do důchodu: dobu odchodu do důchodu klienta. Samozřejmě, že nikdo nemá křišťálovou kouli a může přesně předpovědět jejich délku života. Ale při pohledu na faktory, jako je celkový zdravotní stav klienta, rodinná dlouhověkost a další faktory, může vést k předpokladu, že je pravděpodobnější, že budou žít na normální délku života, nebo dokonce na 100.

- <->

Přehled strategie portfolia: Tato část popisuje podrobnosti o portfoliu klienta, jako je udržování alokace 60/40 a generování 4% hrazené hotovosti potřebné každoročně pro konkrétní "kbelík" a vysoce likvidních a velmi nízkorizikových aktiv.

Seznam důchodových aktiv: Jedná se o důležitý krok v plánování odchodu do důchodu. Je důležité, abyste vy a vaši zákazníci věděli, kde stojí, pokud jde o hodnotu svého hnízdího vejce na neustálém základě. To by mělo zahrnovat všechny účty včetně IRA, 401 (k) s, zdanitelné investice a veškeré další aktiva, které zahrnují vaše hnízdo vejce vašeho klienta. (Další informace naleznete v části: Nejdůležitější tipy pro úsporu odchodu do důchodu trvají déle .

Plán výdajů: Zde je část pro váš klient, který stanoví plán výdajů na odchod do důchodu. Zahrnuje část, která bude financována z položek jako sociální zabezpečení, důchod nebo příjmová renta. Druhou částí je příjem, který bude pocházet z výběru z portfolia klienta. To bude muset být průběžně sledováno. Rozdíl mezi částkou poskytovanou průběžnými příjmy a celkovou částkou potřebného peněžního toku je částka, která bude potřebná od hnízda vajec klienta pro daný rok. Jedná se o procentuální podíl vajec hnízda zákazníka, který bude pro daný rok stažen.

Jak se má plán vyrovnat s dopadem inflace?: Vy a váš klient byste se měli dohodnout na předpokladu míry inflace. To může a mělo by být upraveno, jak se mění ekonomické prostředí. Existence inflace znamená, že váš klient bude muset každoročně upravovat jmenovitou částku, která se stáhne, aby se zajistilo, že zůstanou alespoň s inflací. To bude odpovídat strategii portfolia klienta v tom, že bude muset mít alokaci s očekávaným výnosem, který zůstane před inflací, ale nebudou vystaveni zbytečným ztrátám, pokud bude akciový trh směřovat dolů.

Jak budou průběžně vytvářet hotovost? : Život mimo zájem a nikdy se nedotýká principu není ve skutečnosti praktickou možností v dnešním prostředí s velmi nízkou úrokovou sazbou. Vy a váš klient potřebujete mít průběžnou strategii pro vytváření dostatečných peněžních toků ze svého portfolia. Možnost přístupu s celkovým výnosem, kdy je hotovost vytvářena z kombinace prodeje aktiv a příjmů, jako jsou distribuce z podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF) a dividendy z akcií. Navíc může být hotovost vybírána periodicky procesem rebalancování. Nakonec bude váš klient chtít vybudovat "hotovostní kbelík" jako součást svého celkového hnízda vejce, z něhož budou ideálně odebírat částku potřebnou každý rok k doplnění dalších příjmových toků, jako je jejich sociální zabezpečení a / nebo důchod. ( Vysvětlení vyvážení portfolia klientům .

Plán rozložení pro výběr: Jedná se o jeden z nejdůležitějších aspektů plánování penzijního připojištění a penzijního financování. To je ústřední část prohlášení o odchodu do důchodu klienta. To přesahuje procento jejich hnízdího vejce, které se stáhne zpět do metodiky stažení. Které účty budou využity a v jakém pořadí? Jaké úpravy provedou s klientem před zahájením požadovaných minimálních rozdělení nebo RMD? Například některé klientské tradiční IRA nebo 401 (k) peníze budou převedeny na Roth, aby se snížila částka, kterou je třeba získat prostřednictvím RMD, jakmile klient obrátí 70 ½? Prohlášení o důchodové politice by mělo být dokumentováno při zahájení platebních transakcí a specifikovat účty, které budou předmětem platebních transakcí.

Bottom Line

Finanční poradci a jejich klienti pravděpodobně obeznámeni s IPS, který slouží jako plánovací dokument pro správu jejich investičního portfolia. Prohlášení o důchodovém pojištění dokumentuje důchodové prostředky klienta a způsob, jakým budou spravovat finanční aspekty svého odchodu do důchodu. To poskytuje rámec pro klienty a jejich finanční poradce, kteří se nacházejí na stejné stránce, a výchozí bod pro případné úpravy strategií, které by mohly být vyžadovány po cestě. (Další informace naleznete v článku Poradci: Klienti se pokoušejí o odchod do důchodu .