Ne všichni mají nárok na odložení zápisu do Medicare, aniž by jim byly uděleny sankce (pokud a kdy se zaregistrujete po silnici). Ale pro ty, kteří jsou vhodné , je důležité dodržovat pravidla pečlivě. Medicare má několik částí, z nichž každá má vlastní pravidla a pokuty za zpoždění při zápisu. Podívejme se na tato pravidla a důsledky, kterým budete čelit, pokud je porušíte. (Pro pozadí čtěte , kdy můžete a nemůžete pozdržet zapsání v Medicare a byste měli odložit registraci v Medicare? )

Počáteční doba registrace

Chcete-li pochopit, co se považuje za zpožděný zápis, musíte nejprve porozumět tomu, co se považuje za včasné zapsání. Medicare má to, co se říká počáteční období zápisu, a začíná tři měsíce před tím, než obdržíte 65 let, zahrnuje měsíc, kdy jste 65 let a trvá dalších tři měsíce poté, co jste 65 let, a to celkem sedm měsíců. Je-li vaše narozeniny například 5. dubna, počáteční doba registrace trvá od 1. ledna do 31. července.

Během tohoto období by se měl zaregistrovat bezpečný způsob, jak se vyhnout trestům. Někteří lidé se však nechtějí zaregistrovat, jakmile budou oprávněni, protože chtějí pokračovat v přispívání do účtu zdravotního spoření (HSA), protože mohou získat lepší nebo levnější zdravotní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele (viz Průvodce zaměstnanci společnosti Medicare ), nebo protože poskytovatelé zdravotní péče, na něž se spoléhají, nepřijímají nové pacienty s Medicare (viz Co dělat, když váš lékař nenastoupí Medicare ).

Medicare Part A

Pokud se kvalifikujete na bezplatnou část A, součást Medicare, která poskytuje nemocniční dávky, nemusíte se obávat sankcí za opožděné zapsání. Jak víte, zda máte nárok na bezplatnou část A? Pokud jste vy nebo váš manžel měli v průběhu vašich pracovních let odečteny z vašeho výdělku Medicare (většina lidí to je, je to součást Federálního zákona o příspěvcích z pojištění, který také odmítá daně ze sociálního zabezpečení , ), pak se obvykle kvalifikujete. Konkrétně potřebujete nejméně 40 pracovních kreditů sociálního zabezpečení (obnovte paměť pomocí Co jsou kredity sociálního zabezpečení a jak je mohu získat? ).

Pokud však nemáte nárok na bezplatnou část A (obvykle proto, že jste neměli dostatečné kredity a / nebo jste nezaplatili dávky Medicare za dostatečný počet let) a nezaregistrujete se během počátečního období zápisu, je tu penalizace ve výši 10% měsíčního pojistného na dvojnásobek počtu let, které jste získali pro část A, ale nezapsali se. Pokud jste byli způsobilí v roce 2014, ale nezaregistrovali jste se až do roku 2015, museli byste za dva roky platit sankce za to, abyste dosáhli svého jednoročního neúčasti.

Velikost vašeho pojistného závisí na vašich úvěrech.Pokud budete muset zaplatit maximální pojistné, byla by vaše penalizace v průběhu roku 2015 10% ve výši 407 dolarů na 12 měsíců a v průběhu roku 2016 bude činit 10% z 411 dolarů za 12 měsíců. Jinak řečeno, roční pokuta činí 1 2 x dodatečné měsíční prémie. Za 2015 zaplatíte pokutu ve výši 488 dolarů a navíc pokutu ve výši 493 dolarů za rok 2016 za celkovou částku 981 dolarů.

Pokud vynecháte počáteční období zápisu, existuje nějaký způsob, jak se vyhnout trestu, když se později připojíte? Ano, pokud stále pracujete a na které se vztahuje plán zdravotní péče zaměstnavatele (nebo když váš manžel / manželka stále pracuje a stále se na ně vztahuje plán zaměstnavatele vašeho manžela / manželky). Nebo pokud se zaregistrujete do osmi měsíců poté, co přestanete (nebo váš manžel) přestat pracovat.

Pokud máte omezený příjem a majetek a máte nárok na Medicaid nebo Medicare Savings Program, části A tresty se na vás nevztahují.

Medicare Část B

Část B zahrnuje návštěvy lékaře a určité zdravotnické vybavení. Odložení zápisu do části B znamená zaplacení trvalého trestu: vyšší pojistné na život. Sankce je 10% prémie části B za každé 12-měsíční období, během kterého jste nebyli zapsáni. Část B bude stát 120 dolarů za měsíc pro nové enrollees v roce 2016 (více pro osoby s vyššími příjmy). Pokud tedy odložíte registraci po dobu 30 měsíců, mohli byste v roce 2016 zaplatit 20% pokutu ve výši 120 dolarů za měsíc, což by činilo 24 dolarů za měsíc nebo 288 dolarů za rok. Stále budete platit sankci ve výši 20% na novou částku pojistného část B v následujících letech.

Jak se vyhnout tomuto skusu? Podobně jako v části A výše: Musíte se přihlásit do části B, zatímco stále pracujete a kryjete zdravotním pojištěním prostřednictvím své společnosti (nebo plánem vašeho manžela, pokud ještě pracuje) nebo během osmiměsíčního speciálního zápisu období, které začíná jeden měsíc poté, co jeden z vás přestane pracovat.

Řekněme, že jste se nezaregistroval ve věku 65 let, kdy jste se poprvé stal oprávněným, protože jste byl stále aktivní a byl pokryt plánem vaší společnosti. Pak jste se rozhodli odejít do důchodu v únoru ve věku 70. Můžete se vyhnout trestu tím, že se přihlásíte do části B, zatímco stále pracujete nebo do konce října poté, co přestanete pracovat. Pokud získáte od svého zaměstnavatele důchodové výhody pro důchodce, můžete počkat až do října, aniž byste se obávali nějakých nedostatků v pojištění, ale pokud ne, měli byste se zaregistrovat v lednu, takže pokrytí část B začne 1. února.

s částí A, pokud máte omezený příjem a majetek a máte nárok na Medicaid nebo Medicare Savings Program, část B tresty se na vás nevztahují.

Medicare část D

Vláda vyžaduje, aby měli senioři buď Medicare část D, která se vztahuje na léky na předpis, nebo věrohodné pokrytí léky na předpis od současného nebo bývalého zaměstnavatele nebo odboru. Plán je považován za platný, pokud je tak dobrý nebo lepší než pokrytí části D; požádejte svou pojišťovnu, pokud váš plán splňuje podmínky. Pokud nemáte některou z těchto možností, při pozdějším zápisu do části D budete čelit trvalému trestu, jako u části B. Jiný způsob, jak získat pokrytí části D, je prostřednictvím plánu Medicare Advantage, který nabízí pokrytí drogami ( ne všichni dělají).

Pokud odstupujete do důchodu a ztratíte platné pokrytí léky na předpis, můžete se zaregistrovat na část D během speciálního období zápisu a vyhýbat se trestům. Pokud máte plán COBRA s patřičným pokrytím, můžete ho používat až do vyčerpání. Klíčovým slovem je, že nemůžete jít bez části D, ani po dobu delší než 63 dní, nebo vám bude udělena sankce. Toto pravidlo znamená, že se pravděpodobně budete muset zaregistrovat do části D dřív, než budou tyto 63denní dny, protože pokrytí části D nebude zahájeno až do prvního měsíce po registraci. Ujistěte se, že budete mít důkaz o věrohodném pokrytí, abyste zobrazili svůj nový plán Medicare Part D, takže nebudete muset zaplatit pokutu.

Vzhledem k tomu, že můžete získat pokrytí části D od mnoha různých poskytovatelů, kteří nabízejí různé výhody, náklady na pojistné část D se liší. V důsledku toho se trest Dávka D vypočítá jako procentní podíl z toho, co Medicare nazývá "prémie na národní bázi pro příjemce", což je nejasným způsobem, jak říci průměrné náklady na léčebný plán podle části D. V roce 2016 je tato prémie $ 34. 10. Sankce činí 1% této částky za měsíc, kdy nemáte žádné kryté pokrytí nebo část D. Takže pokud jste odkryli 12 měsíců, vaše pokuta za rok 2016 by se vypočítala na 12% z 34 dolarů. 10 nebo 4 dolary. 09 za měsíc. Medicare však tuto částku zaokrouhluje na nejbližších 10 centů, takže vaše skutečná penalizace činí 4 dolary. 10 za měsíc nebo 49 dolarů. 20 za rok. Tento pokrm budete platit v následujících letech a každoročně se vypočítá na základě nového vnitrostátního pojistného na základní podporu.

Musíte mít součást Medicare Part A nebo B, abyste se zapsali do části D. Pokud zapomenete počáteční lhůtu pro zápis částí A a B a zaregistrujete se při všeobecném zápisu, tj. Od 1. ledna do 31. března každého roku, můžete se přihlásit Část D během speciálního období zápisu od 1. dubna do 30. června a začít dostávat pokrytí 1. července. Tím byste mohli čelit nižší části D trest, než kdybyste museli čekat až do obvyklé části D otevřené období zápisu, který běží od 15. října až 7. prosince každý rok a poskytuje pokrytí od 1. ledna.

Medicare Part C / Medicare Supplemental Insurance

Tyto části Medicare, nazývané také Medicare Advantage a Medigap, nemají tresty za to, že se nepřihlásíte v určitém čase, protože jsou volitelné. (Více informací naleznete v 5 Rozlišovacích vlastnostech Medicare Advantage a Kdy získat Medigap Plán pojištění .)

Medicare Advantage otevřené zápisy běží od 15. října do 7. prosince a pokrytí jde do platnost 1. ledna.

Jiné možné sankce

Jakmile jste zapsán do Medicare, nemáte právo přispívat na zdravotní úspory. Pokud přispíváte, když již nemáte nárok, jsou považovány za nadměrné příspěvky. Budete muset zahrnout tyto příspěvky jako zdanitelný příjem, když podáte svůj roční výnos a zaplatíte jim 6% pokutu. Pokud jste získali nějaký investiční příjem z vašeho nadměrného příspěvku, budete muset zahrnout i tuto částku do svých příjmů a uhradit jí 6% pokutu.Abyste se vyhnuli placení těchto sankcí, vymažte své nadměrné příspěvky dříve, než bude vaše daňové přiznání splatné. (Pro související čtení viz Jak používat svůj HSA pro odchod do důchodu .)

Podle zákona o cenově dostupné péči (ACA), hovorově nazývaného Obamacare, má každý asi zdravotní pojištění. Pokud se nezaregistrujete nejen v Medicare, ale také nezískáte žádné jiné zdravotní pojištění, které ACA vyžaduje minimální základní pokrytí, budete muset zaplatit pokutu. Tento poplatek nazvaný "individuální platba se společnou odpovědností" je vyšší z 2,5% příjmu domácností nebo 695 dolarů za dospělého v roce 2016. S plánem trhu zdravotního pojištění, zaměstnavatelským plánem, důchodovým pojištěním COBRA , nebo Medicare část A nebo C vám umožní vyhnout se tohoto trestu. Pokud nejste pokrytí za méně než tři měsíce, můžete se také vyhnout poplatku za to, co se říká výjimka "krátká propast".

Pokud odložíte registraci Medicare Part A a nemáte nárok na zvláštní dobu zápisu, musíte se zaregistrovat během běžné registrace, která trvá od 1. ledna do 31. března každého roku. Vzhledem k tomu, že pokrytí nezačne až v červenci, když jste se během této doby zaregistrovali, mohli byste skončit bez pojištění po dobu delší než tři měsíce a spustit trest 2,55% Obamacare.

Bottom Line

Proč Medicare penalizuje lidi, kteří se přihlásí pozdě? To se týká způsobu, jakým pojištění funguje (všechny druhy pojištění, nejen Medicare): spojením rizik. Pojistitelé potřebují velkou skupinu osob platit pojistné, z nichž mnozí z nich budou mít jen málo nebo žádné nároky, aby si mohli dovolit zaplatit velké nebo časté pohledávky ostatních pojistníků. Bez této rovnováhy nemohou pojišťovny zůstat v podnikání. Sdílení rizik tímto způsobem také pomáhá držet pojistné dolů, takže si lidé mohou dovolit mít pojištění. Medicare nechce, aby lidé čekali, až se zaregistrují, dokud nebudou nemocní, protože se systém rozpadne. (Pro další čtení viz Jaký je hlavní obchodní model pro pojišťovny? a Jak nepříznivý výběr ovlivňuje pojistné? )

Medicare pravidla pro zapsání a sankce jsou komplikované a možná budete muset číst několikrát a přemýšlet o tom, jak se na vaši situaci vztahují dříve, než začnou mít smysl. Pokud se přihlašujete do Medicare během počátečního zápisu kolem vašich 65 ^th narozenin, nemusíte se obávat sankcí. Pokud však strategicky odkládáte zápis z jakéhokoli důvodu - abyste mohli získat další příspěvky z HSA nebo zůstat v pojištění podle vašeho nadřazeného pojistného plánu - měli byste pochopit, jak a kdy se uplatní sankce, abyste se ujistili, že jim nebudete muset učinit. Nebo přinejmenším, aby věděli, že přicházejí, takže můžete za ně platit.