Vzhledem k tomu, že důchody se stávají spíše vzácností v USA, 401 (k) plány se objevily jako páteř plánování odchodu do důchodu pro americké pracovníky. (Podívejte se na Základy plánu důchodového zabezpečení 401 (k) .) Z důkazů však vyplývá, že většina pracovníků plně nevyužívá těchto daňově zvýhodněných účtů. Zde je pohled na to, zda - a kdy - má smysl dát více z vašeho platu do 401 (k) a jaké jsou roční limity pro vaše příspěvky.

Zastavení na utkání

Podle Vanguard Group, významné firmy pro správu investic, přispívají pouze sedm z deseti osob na plány definovaných příspěvků. A ti, kteří se účastní, obvykle vykoupí 6% svých platů - medián ve studii Vanguard.

Existuje důvod, proč tolik zaměstnanců zastaví na této 6% prahové hodnotě - je to okamžik, kdy mnoho podniků přestane odpovídat příspěvku svých pracovníků.

Vláda však skutečně umožňuje majitelům účtů kopnout docela daleko více než to. Pro rok 2015 vám Internal Revenue Service (IRS) umožňuje volit až 18 000 dolarů ve volitelných odkladech na 401 (k) - nebo v případě zaměstnanců u některých neziskových organizací plán 403 (b) (viz < 403 (b) Plán: Úvod pro podrobnosti). Dále poskytuje výživné ustanovení pro pracovníky ve věku 50 a více let, což jim umožňuje odložit dodatečné 6 000 dolarů ročně. Pokud máte více než jeden plán definovaných příspěvků (401 (k) nebo jiný plán s definovanými příspěvky), vaše celková částka nesmí překročit tyto roční částky.

Vedle stropu na odložení pracovníků do plánu důchodového zabezpečení na pracovišti vláda rovněž stanovuje strop pro příspěvky zaměstnavatele na váš účet. Ale opět se většina Američanů blíží k tomu baru.

Celkové limity příspěvků

V roce 2015 nesmí limit celkového odkladu - částky, které vy a váš zaměstnavatel vložil - překročit 53 000 dolarů (nebo 59 000 dolarů, pokud máte nárok na výplata Vlastnosti). Každý rok vláda upravuje náklady na životní prostředí na limity příspěvků, aby se tato čísla pravděpodobně zvýšila v následujících letech. Zde je to, co máte povoleno přispět, jak uvedl IRS:

Volitelný limit odkladu

: 18 000 dolarů Dodatečné vyrovnávací příspěvek (pokud je věk 50 let nebo více do konce roku):

6 000 000 Kč Celkový limit příspěvků (zaměstnance plus příspěvky zaměstnavatele):

53 000 dolarů Celkový limit příspěvku (pokud věk 50 let nebo více do konce roku):

> Je třeba mít na paměti, že tyto limity se nevztahují na každého amerického pracovníka. Některé penzijní plány mohou skutečně mít horní hranice na volitelných odkladech, které jsou o něco nižší než částka povolená podle pokynů IRS. Společnosti musí také prosadit něco, co se nazývá nediskriminační pravidlo, které existuje, aby se zajistilo, že ti nahoře nedostanou nepřiměřené množství výhod 401 (k). V některých případech může podnik nutně stanovit nižší limity příspěvků pro vysoce vyvážené zaměstnance - ty, kteří vydělávají více než 265 000 dolarů v roce 2015 - za účelem úspěšného absolvování testu. Pro všechny ostatní platí standardní limity.

Maximalizujte příspěvky - nebo ne?

Pokud máte štěstí, že máte zaměstnavatele, který odpovídá fondům, krmení vašeho 401 (k) plánu je do značné míry nevýrazné. Pokud nejste zvykem, co je společnost ochotna nakopat, necháváte na stole peníze zdarma.

Co když nemáte zápas, nebo jste dosáhli bodu, kdy společnost přestane kopat peníze? Kromě poměrně vysokých limitů příspěvků jsou tyto plány stále nejlepším místem pro zaparkování peněz na odchod do důchodu?

To záleží. Jakmile překročíte podnikovou shodu, je jednou z možností začít financovat individuální důchodový účet (IRA). Stejně jako 401 (k), IRA vám umožňuje přispívat penězi před zdaněním na účet, který roste od zdanění až do odchodu do důchodu. V tomto okamžiku jsou veškeré výběry podléhají běžným daňovým sazbám - opět jako vaše 401 (k) - pokud jste investovali do Roth IRA. (Viz

Roth versus tradiční IRA: Který je pro vás vhodný?

a Maxing Out Your 40l (k) versus IRA nebo Roth IRA. je širší škála investičních možností. S plánem pracoviště jste zpravidla omezeni na několik finančních prostředků, které jsou předem vybrané zaměstnavatelem. IRA vám dávají možnost volby z více finančních prostředků nebo dokonce i nákup jednotlivých akcií a dluhopisů. A pokud jsou finanční prostředky ve vašem 401 (k) plné velkých ročních výdajů, může být velkou výhodou možnost nakupovat méně nákladné investice. Výzkum opakovaně ukázal inverzní souvislost mezi poplatky za správu a investiční výkonnost. Studie firmy investičního výzkumu Morningstar například zjistila, že bez ohledu na třídu aktiv, nejlevnější 25% finančních prostředků vždy překonalo nejdražší kvartil. Takže je důležité podívat se pod kapotu a uvidíte, jak se váš plán 401 (k) hromadí. Zpravidla platí, že někteří odborníci říkají, že náklady méně než 1% ročně znamenají, že jste v naprosté kvalitě. (Více o tomto tématu naleznete v části 401 (k) Poplatky, které je třeba znát

a

Skryté poplatky v 401 (k) s

mají své vlastní výhody. Je to určitě jednodušší volba pro ty, kteří nejsou zvlášť důvěrní. A skutečnost, že můžete nastavit automatické odklady z vašeho výplatního poplatku, usnadňuje, abyste zůstali na správné cestě s důchodovými úsporami. Také, pokud máte důchodový plán v práci a váš příjem dosáhne určité hranice, nemusí být možné odečíst všechny vaše příspěvky do IRA (viz To je, jak moc můžete přispět k vaší IRA ). V takovém případě pravděpodobně získáte od vašeho 401 (k) nebo 403 (b) větší daňový oddíl. Bottom Line

Vzhledem k poměrně vysokým kompenzačním limitům na plánech 401 (k) většina pracovníků může dělat více než v současné době. Pokud jsou investiční možnosti dobré a poplatky jsou přiměřené, zvyšování odkladu může být dlouhodobým krokem.