Dojde-li k odchodu do důchodu, může se zdát jako sen, ale je to možné - s řádným plánováním. Přibližně 9% pracovníků uvedlo, že plánují opustit práci před 60. letím podle Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod. To je několik let plachý z normálního věku odchodu do důchodu - v současnosti 66 nebo 67, v závislosti na tom, kdy jste se narodili.

Pokud plánujete zahájit odchod do důchodu pět, 10 nebo dokonce 15 let dříve, jednou z nejdůležitějších věcí, které je třeba zvážit, je, jak ušetřit na dlouhou trať. Existuje několik věcí, které je třeba věnovat pozornost, abyste se ujistili, že předčasný odchod do důchodu vám v pozdějších letech neopustí. (Další informace naleznete v části 6 Známky, že jste připraveni na odchod do důchodu .)

Zjednodušte rozpočet

Prvním krokem při správě vašich úspor v předčasném odchodu do důchodu je realistický rozpočet. Peníze, které jste odložili, musí trvat déle než typické 20 až 30 let, které by se staly, kdybyste odešel do důchodu ve vašich polovinách 60. let. Zjistíte, kolik můžete rozumně dovolit věnovat každý rok záleží na tom, co jste zachránili, na délce života a na to, co očekáváte, že vaše výdaje budou.

"Kolik ročních příjmů budete potřebovat při odchodu do důchodu? Pokud na tuto otázku nemůžete odpovědět, nejste připraveni rozhodnout o odchodu do důchodu. A jestli je to víc než rok, co jste o tom přemýšleli, je čas znovu přehodnotit vaše výpočty. Celý plán důchodového důchodu začíná s cílovým ročním příjmem a existuje mnoho faktorů, které je třeba zvážit. takže je důležité si skutečně dát čas na vytvoření dobrého rozpočtu na odchod do důchodu, "říká Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner a výkonný viceprezident finančního plánování, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Pravidlo 4% je již dlouhou dobou výchozím bodem pro určení míry stažení. Toto pravidlo diktuje, že ve svém důchodu odeberete 4% svých úspor v prvním roce odchodu do důchodu, poté odečtete stejnou částku, přizpůsobenou inflaci, která bude vpřed. Teoreticky by vám tohle váhové hnízdo mělo umožnit, aby trvá 30 let. (Pro upozornění viz Proč 4% pravidlo už nefunguje pro důchodce .)

Pokud potřebujete své úspory na další desetiletí nebo déle, pravidlo 4% nemusí být realistické. Místo toho můžete zvážit snížení výtěžnosti na 3,5% nebo 3%. Například, řekněme, že odešli do důchodu ve výši 50 s 1 dolar. 5 milionů uložených a zvolíte průměrné přidělení aktiv. Pokud žijete dalších 40 let, počáteční stahování by bylo 3,2%, což by umožnilo počáteční měsíční rozdělení ve výši 4 000 $. Pokud jste čekali až do odchodu do důchodu, tato čísla by se upravila na 3.4% a $ 4, 250, resp.

Vědět, s jakou měsíční a roční prací budete muset pracovat, vám pomůže vyladit váš rozpočet. Pokud spustíte čísla a odhadované čerpání nebude dostatečné k pokrytí vašich výdajů, budete buď muset najít způsob, jak snížit životní náklady nebo posunout zpět svůj čas předčasného odchodu do důchodu tak, aby se váš příjem vyrovnal s vašimi výdaje.

Plánujte léčebné náklady

Seniory se mohou zaregistrovat na pokrytí Medicare počínaje třemi měsíci, než dosáhnou věku 65 let. Pokud jste předtím odstupovali do důchodu, jste odpovědní za udržování svého zdravotního pojištění, Náklady mohou být nízké, pokud jste relativně zdraví a vše, co platíte, je měsíční prémie, ale náklady na kapsy mohou vyskočit, pokud vyvinete závažný zdravotní problém.

Podle HealthView Services (HVS) může 65-letý pár, který má Medicare, stejně jako doplňková pojistná smlouva, očekávat, že utratí 404 dolarů, 253 za zdravotní péči (včetně výdajů z kapes, po dobu jejich zbývající životnosti. Náklady stále rostou: 55letý pár dnes může očekávat, že uhradí za 10 let 498, 962 dolarů, nebo téměř o 25% více.

Když jste ještě pracovali, je to, že peníze na zdravotní spořící účet (HSA) je jedním z způsobů, jak se připravit na budoucí výdaje na zdravotní péči, pokud plánujete předčasný odchod do důchodu. "Pracovní lidé by měli, pokud je to možné, dělit daňově odpočitatelné příspěvky na své HSA a nechat peníze pěstovat bez daně. Investujte peníze na akciovém trhu, "říká Louis Kokernak CFA, CFP, vlastník Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Výběry jsou osvobozeny od daně, pokud jsou použity na výdaje na zdravotní péči, a jakmile obdržíte 65 let, můžete vydělat peníze z HSA z jakéhokoli důvodu bez trestu. Budete však i nadále platit daně za distribuci.

Možná budete chtít přemýšlet o investování do pojištění dlouhodobé péče, která by vás zabránila v tom, abyste museli strávit svůj majetek, abyste získali nárok na Medicaid, pokud budete potřebovat péči o ošetřovatelskou péči později. (Dále si přečtěte Medicaid vs. Pojištění dlouhodobé péče .)

Čas Vaše platby sociálního zabezpečení

Jak již bylo uvedeno, plný věk odchodu do důchodu je 66 nebo 67 let, pokud jste se narodili v roce 1943 ale můžete začít využívat dávky sociálního zabezpečení již v roce 62. To může být lákavé, pokud se obáváte, že vaše úspory mohou při ranném odchodu do důchodu být slabé, ale je tu chytit. Užívání sociálního zabezpečení včas sníží výši výhod, které obdržíte. Naopak, čekání na uplatnění žádosti zvyšuje vaši částku.

Pokud máte plný věk odchodu do důchodu například 67 let, ale začnete s dávkami sociálního zabezpečení ve věku 62 let, získáte 70% výhod, na které máte nárok. Pokud počkáte až do věku 70 let, dostanete 124% z výše dávky. Pokud odjíždíte brzy, využívání výhod na úrovni 62 vám může pomoci ušetřit, ale získáte více peněz, pokud si to můžete dovolit. Dělání matematiky při uplatnění dříve nebo později usnadňuje rozhodování o tom, kdy bude nejlepší čas využít. Tipy, kdy chcete uplatnit nárok na sociální zabezpečení , vám poskytnou další podrobnosti o strategiích vyšetřování.

Bottom Line

Předčasné odchod do důchodu je úspěch, když se podíváme na jeho finanční aspekty z mírně odlišné perspektivy. Čím delší je váš výhled do důchodu, tím důležitější je mít plán, jak ušetřit to, co jste ušetřili.

"Kontrolní seznam před odchodem do důchodu vyžaduje podrobný plán výdajů nebo s největší pravděpodobností přežijete vaše úspory," říká Eric Flaten, zakladatel a senior poradce, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Sledujte své výdaje online pomocí nástroje pro sledování výdajů . To umisťuje vaše denní výdaje doslova na dosah ruky pomocí libovolného smartphonu nebo tabletu. "

Snižování vašeho rozpočtu, faktorování zdravotní péče a účtování sociálního zabezpečení vám mohou pomoci zabránit tomu, abyste se přestěhovali.