Jak důvěryhodné jste s vaším financím? Finanční instituce, věřitelé - i potenciální zaměstnavatelé - chtějí vědět a vaše kreditní zpráva je, jak zjistí. Někdy vás kontrolují, aniž byste věděli - a někdy to může mít negativní vliv na vaše kreditní skóre. To by mohlo znamenat potíže, pokud jste na trhu pro domácí nebo jiný úvěr s vysokým dolarem.

Jsou nazvány dotazy

To je oficiální slovo v oblasti úvěrového průmyslu, které znamená, že se někdo podíval na vaše kreditní skóre. Existují dva typy dotazů: měkké a tvrdé. Jeden má negativní dopad na vaše kreditní skóre - druhý ne.

Řekněme, že banka připravovala masivní kreditní kartu nabízející poštovní zásilku, ale chtěla ji poslat pouze lidem, kteří mají kreditní skóre nad určitým počtem. Mohlo by se spustit měkký dotaz, který by shromáždil poštu. Banka se nepožádá o vaše povolení a pravděpodobně nebudete vědět, ale nebojte se: Měkký dotaz nemá žádný vliv na vaše kreditní skóre.

Další příklady softwarového dotazu zahrnují kontrolu vlastní kreditní skóre nebo kontrolu stavu, kterou inicioval váš zaměstnavatel nebo jiná organizace.

Těžké dotazy jsou různé. Když žádáte o kreditní kartu, auto nebo domácí půjčku - nebo jakýkoli jiný typ úvěru - to je těžké vyšetřování. To je více než neformální skimming vašeho skóre; je to opravdový pohled na účely schválení nebo odmítnutí půjčky. Těžké dotazy mohou negativně ovlivnit vaše kreditní skóre, ale ne nutně.

Podle společnosti FICO, která je zodpovědná za výpočet vašeho kreditu, mnoho lidí nevidí žádný dopad na své skóre z jednoho dobrovolného šetření, zatímco jiní by mohli vidět pokles "méně než 5 bodů. "

Jak se vypočítá účinek? Záleží na dalších specifických informacích, ale FICO říká, že pokud máte jen málo účtů nebo krátkou kreditní historii, tvrdé dotazy pravděpodobně budou mít větší vliv na vás.

Ale proč se jedná o trest, pokud někdo kontroluje váš kredit? Protože to může znamenat, že máte finanční potíže a potřebujete peníze rychle. Podle FICO mají lidé se šesti nebo více dotazy osmkrát vyšší pravděpodobnost podání bankrotu.

Scénáře v reálném světě

Pokud nakupujete hypotéku na bydlení nebo úvěr na auto, je možné, že by se na vás mohly obrátit různé úvěrové společnosti. Úvěrové agentury se mírně liší, ale pokud jsou všechny tyto dotazy během 45 dnů, FICO je považuje za jeden dotaz.

Ale pokud jste typ, který otevírá a rychle zavírá kreditní karty úložiště, aby obdržel úvodní sazbu nebo dárek zdarma (nedělejte to), můžete se stát, že nemůžete získat nárok na půjčku z důvodu počtu tvrdé dotazy na váš kredit.

Nezapomeňte, že každá tvrdá šetření vám může stát blízko k 5 bodům, dokud nebude dostatečně dlouhá doba, že neovlivní vaši zprávu stejně, jako jste ji poprvé udělali.

Bottom Line

Měkké dotazy - není třeba se zajímat. Přijdou na vaši zprávu ze všech stran a je pravděpodobné, že o nich vůbec nevíte. To je v pořádku, protože nedělají žádné škody na vašem kreditní skóre.

Těžké dotazy - udržujte je na absolutním minimu. Jeden nebo dva roky pravděpodobně není problém, ale více než to může způsobit potíže, pokud později požádáte o půjčku.

Samozřejmě vždy pečlivě ohodnoťte svou kreditní zprávu. Alespoň jednou za rok zkontrolujte, zda vaše hlášení ze všech tří úvěrových kanceláří neobsahuje chyby a popište něco, co by tam nemělo být.