Kreditní karty nebo peníze? Kreditní karty nabízejí pohodlí a dlouhý seznam výhod, které hotovost neposkytuje, ale zároveň představují stále přítomnou příležitost spadnout do cyklu revolvingového dluhu, který může trvat roky, desetiletí nebo dokonce celý život.

Takže, jak zjistíte nejlepší časy, jak plísnit plast? Zde je několik pokynů.

Pokud byste neměli používat kreditní kartu

- Pokud není poplatek nejlepším možným řešením. Pokud uvažujete o zaplacení hypotéky, pojistného na zdravotní pojištění nebo jiného opakujícího se účtu s kreditní kartou, abyste získali body odměny, přemýšlejte znovu. Dokonce i když správce povoluje platby kreditní kartou (mnoho ne), budou účtovat poplatek, který deflátuje nebo dokonce převáží hodnotu jakékoliv odměny. Služba IRS umožňuje platební karty na daňové platby, ale s procesním poplatkem od 1,87% do 2,25% (kromě úrokové sazby platební karty). Naproti tomu IRS umožňuje prodloužení plateb za krátkodobé platby bez poplatků a splátek ve výši od 52 do 120 dolarů (v závislosti na finanční situaci daňového poplatníka). Pozdní platby podléhají pokutě (0,5% měsíčně) a úrokům (federální krátkodobá sazba plus 3%), ale celková částka může být nižší než cena za použití kreditní karty.

- Pokud ještě nemáte vyjednáno s věřitelem. Ať už se jedná o lékařské faktury nebo nějaké jiné náklady, které jsou nečekaně velké nebo mimo kontrolu, než budete účtovat kreditní kartu a obchodovat s jedním finančním problémem za jiný, obraťte se na fakturační oddělení společnosti. Mohlo by to snížit dlužný zůstatek nebo nabídnout platební plán s výrazně výhodnějšími podmínkami, než jsou podmínky platební karty.

- Když jste v procesu získání hypotéky. Hypoteční upisovatelé nechtějí vidět žádné změny ve vaší kreditní bonitě mezi okamžikem, kdy požádáte o úvěr, a časem, který uzavírá. Pokud se vaše využití kreditních karet náhle zvýší, vaše kreditní skóre by mohlo trvat, takže nemůžete získat nárok na půjčku, která je na stole. Odolajte nutkání nakupovat věci, které váš nový domov potřebuje. Pokud jste v procesu hypotéky, použijte své kreditní karty velmi šetrně, pokud vůbec.

- Když chcete něco, co si nemůžete dovolit. Nezáleží na tom, jestli jde o restaurační jídlo, nový oblek, nejnovější smartphone, dovolenou, kterou si opravdu myslíte, že si zasloužíte, nebo svatbu, o které jste si od dětství snili. Velké nebo malé, pokud si to nemůžete dovolit, nekupujte je. Nedovolte, aby vám kreditní karta vybídla, abyste si mysleli, že byste měli mít něco, když ve skutečnosti není ve vašem rozpočtu.

- Když už máte váhu. Pokud máte dluh z kreditní karty, nemůžete si dovolit používat karty. Místo toho zaplatit zůstatek dříve, než přidáte do mixu nějaké nové poplatky, nebo riskujete, že uvíznete v cyklu dluhu.A ujistěte se, že máte nejlepší kartu, kterou vám může získat kreditní skóre. Viz S ignoruje, že potřebujete hledat lepší kreditní kartu.

Pokud byste měli používat kreditní kartu

- Chcete-li získat další záruku nebo ochranu proti nákupu. Kreditní karta může být skvělý způsob, jak chránit důležitý nákup. Většina vydavatelů karet nabízí ochranu při nákupu a prodlouženou záruku na položky zakoupené s kartou. Visa zdvojnásobí záruku výrobce až na jeden rok. MasterCard podobně zdvojnásobí záruku, nabízí 60denní cenovou ochranu a dokonce zajišťuje nákup proti krádeži nebo poškození po dobu 90 dnů. (U obou značek se dávky liší podle vydavatele karty.)

- Pokud chcete mít větší limity odpovědnosti za podvody. Kreditní a debetní karty všechny omezují odpovědnost držitele karty v případě podvodu, ale ochrana kreditních karet je silnější. Odpovědnost držitele kreditní karty za podvodné použití se pohybuje od $ 0 (pokud je ztráta hlášena před jakýmikoli podvodnými poplatky) na 50 USD (pokud je ztráta hlášena po neoprávněném použití). Na debetní kartě však odpovědnost může být neomezená. Je to $ 0, když je ztráta hlášena před neautorizovanými poplatky, 50 dolarů, pokud je podvod hlášen do 2 pracovních dnů, 500 dolarů, pokud je podvod hlášen více než 2, ale méně než 60 dní po jeho vzniku, a neomezené, když podvod není hlášeno nejdéle po 60 dnech od jeho vzniku.

- Využijte výhody výlučné pro kartu. Co-branded kreditní karty typicky nabízejí výhradní výhody specifické pro značku. Například některé kreditní karty letecké společnosti nabízejí bezplatně kontrolované tašky osobám, které cestují na lístky zakoupené s kartou. Stejně tak některé hotelové řetězce nabízejí upgrady nebo speciální vybavení pro hosty, kteří zaplatí značkovou kartou. Podívejte se, že byste měli získat plynovou kreditní kartu?

- Získejte odměny. Tolik populárních kreditních karet nabízí programy odměn, je těžké myslet na dobrý důvod, proč nosit kreditní kartu, která není. Programy jsou vysoce konkurenceschopné: někteří nabízejí hotovost zpět na každý nákup; ostatní platí body. Spotřebitelé, kteří splňují podmínky, mohou každý rok vydělávat stovky, dokonce tisíce dolarů, na každodenní výdaje domácností. (Americká expresní karta Blue Cash Preferovaná karta vyplácí 6% hotovost v obchodě s potravinami až do výše 6 000 USD ročně za potenciální slevu 360 $. Držitelé karet získávají pro ostatní kategorie výdajů nižší procentní podíl.)

- Pro bezpečnost při cestování. Lidé, kteří cestují, mohou být zranitelnější vůči podvodům pouze z důvodu neznalosti místního jazyka nebo okolí. Ztracená nebo ukradená hotovost je navždy pryč, ale kreditní karta může být vypnuta a vyměněna během jednoho telefonátu.

Bottom Line

Nepoužívejte kreditní kartu moudře. Dluh je nákladný. Nepodcházejte pokušení vynaložit nad rámec vašich prostředků prostě proto, že kreditní karta s dostupným zůstatkem zvedne z peněženky. Místo toho se zaměřte na to, abyste ji využili jako nástroj pro získání přidané hodnoty z vašich plánovaných výdajů.

Když používáte kreditní kartu, proveďte matematiku. Zjistěte, jestli požadovaná výhoda stojí za cenu, kterou zaplatíte za poplatky a úroky.Další informace naleznete v části Úspory kreditní kartou.