Medvědí trh je obvykle známkou pomalé ekonomiky a poklesu hodnoty celkových cenných papírů. Během této doby mají spotřebitelé tendenci být pesimistickí ve svém výhledu o finančních aktivech a ekonomice jako celku. V medvědím trhu investoři vždy mají tendenci hledat, kde mohou být jejich investice lépe chráněny, nebo které investiční nástroje přidávají do svých portfolií, aby pomohly zmírnit údery svých akcií a kapitálových investic. Produkty, které investoři obvykle hledají během těchto obtížných období, jsou stabilnější, dluhové nástroje produkující příjem, jako jsou vkladové certifikáty (CD). Ale CD jsou vlastně dobrou ochranou pro medvědí trh? Přečtěte si, abyste to zjistili.

Výukový program: Certifikáty o uložení
Co je to CD?
Vkladní certifikát je krátkodobý až střednědobý vklad ve finanční instituci se specifickou pevnou úrokovou sazbou. Zaručená je jistota plus pevná částka úroků při splatnosti, což je konec termínu. Doba trvání termínu se liší, obecně však můžete zakoupit CD s tříměsíční, šestiměsíční, devítiměsíční nebo jednou až pětiletou periodou. Některé banky mají dokonce i delší CD.

CD jsou považovány za termínované vklady, protože kupující souhlasí v okamžiku nákupu s opuštěním svého vkladu v banku po určitou dobu. Ujistěte se, že si můžete dovolit uvolnit některé z vašich peněz na určitou dobu předtím, než se rozhodnete pro CD, protože pokud se kupující rozhodne vrátit vklad před splatností, bude odpovědný za trest, který se liší od pouhého týdenního zájmu o měsíc nebo šest měsíců zájmu. Veškeré poplatky nebo částky pokuty musí být zveřejněny při otevírání účtu CD. (

Build Yourself Emergency Fund vám pomůže zajistit, že nebudete muset likvidovat vaše CD ve špičce.)

Jednou z hlavních nedostatků při odstoupení před termínem je, že uložená sankce by mohla snížit nejen úroky, ale i částku jistiny. K tomu může dojít, pokud si zakoupíte 13měsíční CD a rozhodnete se ho vyměnit za tři měsíce. Sankce na tomto CD by byla splacení šestiměsíčního úroku. Bohužel vaše CD ještě dosud nezasáhlo takovou úrokovou míru - a tak se trest ukládá do výše jistiny.

Ačkoli se CD považují za investice s nízkým výnosem, výnos je garantován specifickou úrokovou sazbou, i když tržní sazby jsou nižší. Typické disky CD nejsou chráněny proti inflaci, takže při nákupu disku CD zkuste koupit jeden vyšší než míra inflace, abyste získali co nejvíce peněz. Čím delší je doba CD, tím vyšší bude úroková sazba. Přestože sazby na CD nejsou na trhu s dluhovými nástroji nejvyšší, CD získávají více úroků než většina účtů a spořicích účtů peněžního trhu.(Další informace o těchto dvou možnostech vkladů v

peněžním trhu v souladu s úsporami .) CD Vs. Zásoby

Zásoby mají tendenci mít vyšší míru výnosnosti než většina cenných papírů, ale kvůli vyššímu riziku, které se jedná. Pokud společnost projde hrubými časy, budou to akcionáři jako první. Pokud ztratí hodnota akcií v důsledku špatného řízení nebo nedostatečného veřejného zájmu na svých produktech nebo službách, hodnota vašeho portfolia může být ohrožena. Pokud však společnost skutečně dobře funguje, návratnost, kterou můžete získat z hodnoty akcií, by mohla být výrazně vyšší, než byste získali prostřednictvím investice do CD. (Dozvědět se více v
Proč akcie překonávají dluhopisy .) V uplynulých několika letech došlo na akciovém trhu k bouřlivým výkyvům, které vedly k velkým ztrátám u některých akcionářů. Disky CD jsou jednou z možností, která vám pomůže ochránit vaši investice před těmito nepokoji tím, že zajistí stabilní příjem. Ačkoli výnosy získané z těchto investic nebudou obvykle tak vysoké jako výnosy z akcií, mohou sloužit jako "polštář", aby vyvážili vaše portfolio a udrželi jej nad vodou, když je trh v skládkách. Vzhledem k tomu, že sazby CD jsou uzamčeny po určitou dobu, úroková sazba dohodnutá v okamžiku nákupu je úroková sazba, která bude na CD dosažena, a to navzdory tomu, jak špatně trh může dělat. Navíc na rozdíl od akcií a různých jiných investičních nástrojů jsou CD téměř vždy pojištěny. (Zjistěte, jak chránit své portfolio prostřednictvím diverzifikace

Úvod do diverzifikace a Diverzifikace: Je to vše o (Asset) Class .) investice. Banka jim zaručuje vrácení jistiny a úroků získaných při splatnosti. Federální pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) zajišťuje vkladové certifikáty až do výše 250 000 USD pro každého vkladatele u každé pojištěné banky. To znamená, že zaručí zaplacení vaší investice do CD v případě, že banka půjde. Pro své pojištěné družstevní záložny má stejný účel také národní správa úvěrových odborů (NCUA).

Vědět, kolik pojištění máte vůči selhání banky, je nezbytné, zvláště když akciový trh není dobrý. Během těchto časů mají investoři tendenci hlouběji hledět na pojištěné investice. FDIC ani NCUA nezabezpečují akcie, dluhopisy, vzájemné fondy, životní pojištění, anuity nebo komunální cenné papíry. ( a

Selhání banky: Bude vaše ochrana chráněna? ) Při vyhledávání produktů CD, je dobré se podívat na to, jak dobře funguje banka nabízející CD. FDIC má seznam sledování, kde uvádí seznam bank, které mohou mít potíže; nicméně podle FDIC nikdy neposkytují veřejnosti ratingy týkající se bezpečnosti finančních institucí. Chcete-li získat představu o tom, jak fungují banky, musí spotřebitelé navštívit výpisy několika ratingových služeb finančních institucí uvedených na internetových stránkách FDIC.Pro další informace navštivte FDIC. gov a přezkoumat podrobné údaje o družstevních záložnách u NCUA. gov. Kromě komerčních bank, spořitelních a úvěrních družstev si můžete také koupit CD prostřednictvím makléřských firem nebo online účtů. Jedna nevýhoda nákupu prostřednictvím makléřského účtu je to, že makléř je považován za třetí stranu transakce - kupuje CD z banky a prodává je vám. Pokud banka selže, bude trvat déle, než dostanete peníze zpět, protože žádost bude muset projít spíše spíše než makléřem, než přímo do banky. (Přečtěte si více o roli makléře v Full-Service Brokerage nebo DIY?

)

Ladění CD CD laddering může poskytnout flexibilní bezpečnostní pokrývku, pokud je provedena správně. Laddering pomáhá snížit vaše riziko a zároveň zvyšuje návratnost, protože vám dovoluje pokračovat v investice do nejvyšších dostupných disků CD. Metodou je využít vaše prostředky k nákupu CD s různou splatností a úrokovými sazbami. Zde je návod, jak to funguje: Když spustíte CD žebřík, prozkoumejte nejlepší sazby, buď lokálně, nebo v různých státech. Řekněme, že máte ve svém minimálním úročeném úsporném účtu 5 000 dolarů. Protože chcete maximálně využít své stacionární peníze, rozhodnete se, že CD s úrokovou sazbou 3% vypadá mnohem lípivější. Nepoužívejte peníze, které budete potřebovat pro nouzové situace. Poté, co se rozhodnete, že to jsou peníze, které si můžete dovolit zamknout po určitou dobu, jděte dopředu a spusťte svůj žebřík. Můžete začít tím, že si zakoupíte pět různých CD v různých sazbách a splatnosti. Například žebřík by se mohl skládat z nákupu následujících CD, z nichž každá za 1 000 dolarů:

jednoroční CD s 3% úrokem
dvouleté CD s 3,5% úrokem

CD za 3,7% úroky

• čtyřleté CD ve výši 3,9% úroků
• pětileté CD ve výši 4% 1% Úroky
• Když první CD zráží, flexibilitu buď reinvestování tím, že ji převedete na vyšší sazbu CD nebo ji vyměníte. V žebříku se to budete přesouvat. Když vaše CD zráží, převeďte ho do pětiletého CD s vyšším hodnocením. Když dojde k vyspělosti vašeho CD druhého roku, převeďte jej do dalšího pětiletého CD s vysokým hodnocením a pokračujte v práci stejným způsobem, dokud se nezobrazí všechny počáteční disky CD. Vzhledem k tomu, že CD ve vašem žebříku dozrává každý rok, budete vždy mít k dispozici likvidní peníze. Výhodou takového žebříčku je to, že vždy dostanete výhodu nejvyššího zájmu zařadit se do delšího pětiletého CD. (Pro více informací si přečtěte
• Zvyšte svůj příjem pomocí CD rebríku
• .)

Daňové důsledky Zájem, který vyděláváte na CD během jeho trvání, je zdanitelný. Daň na to závisí na vaší daňové skupině. Podle Internal Revenue Service (IRS) musíte každoročně hlásit celkový zájem, který získáte z vkladového certifikátu. Dokonce i kdyby vám úroky na CD nebyly vypláceny přímo, budete zdaněni z částky získané v daném roce. Výnosy z úroků jsou považovány za běžný příjem a jsou takto zdaněny. Závěr

CD jsou poměrně bezpečná investice.Pokud jsou správně spravovány, mohou zajistit stabilní příjem bez ohledu na podmínky na burze. Při uvážení nákupu disků CD nebo po spuštění žebříčku CD vždy zvažte nouzové peníze, které byste mohli v budoucnu potřebovat. Ladení může pomoci chránit vaše investice tím, že vám poskytne stabilní úrokový výnos na medvědím trhu (nebo na jakémkoli trhu), ale ujistěte se, že si můžete dovolit bez těchto peněz na termín CD a vyšetřovat instituci, kterou jste rozhodnout se koupit od.