Sedm z nejlepších způsobů, jak se dostat z dluhů, zahrnuje dočasné zastavení příspěvků na důchodový účet, konsolidaci vašeho dluhu, vypůjčení proti pojistnému životnímu pojištění a získání úvěru na bydlení.

Dočasně přestanete přispívat na svůj důchodový účet

Jedním ze způsobů, jak se dostat z dluhu, je přestat platit příspěvky na důchodový účet - alespoň dokud se nedostanete z dluhu. Pak můžete použít peníze na zaplacení kreditní karty. Zájem, který vyplácíte na dluh z kreditní karty, více než pravděpodobné převáží jakékoliv výnosy, které si uvědomujete z měsíčních příspěvků na odchod do důchodu. Je však důležité, aby vám příspěvky na účet znovu započaly, jakmile jste dluh zlikvidovali.

Platíte víc než minimální částku

Platíte pouze minimum na zůstatku kreditní karty, obvykle 2 až 3% z nedoplatku, prodlužuje váš dluh. Čím déle trvá, než splácíte svůj zůstatek, tím větší zájem získá společnost platební karty.

Je mnohem výhodnější zaplatit maximální částku, která je možná. Pokud minimální požadovaná měsíční platba činí 75 USD, dvakrát nebo třikrát je to možné, nebo alespoň zaplatíte 100 USD. To může vyžadovat, abyste snížili výdaje, ale s největší pravděpodobností některé z těchto výdajů přispěly k hromadění dluhu na prvním místě. Zvýšené měsíční platby ušetří stovky nebo tisíce dolarů, které platíte v úrokových poplatcích, a tím snížíte úroveň dluhu mnohem rychleji.

Konsolidujte své platební dluhy

Prohlédněte si všechny své kreditní karty a zaměřte se na kartu, která má nejnižší úrokovou sazbu. Zvažte přenesení účtů s vyššími úroky na tuto kartu. Několik kreditních karet vám to umožní. Můžete trávit méně a splácet dluhy rychleji obchodováním s dluhem ve výši 16% úroků za dluh ve výši 11% úroků.

Pokud se celý zůstatek dluhu nezapojí na jednu kartu s nižším úrokem, zaplaťte alespoň minimální částku na každé kartě kromě jedné, na kterou můžete soustředit dodatečné platby. Zaplaťte zůstatek na této kartě v co nejmenším možném čase. Po úplném zaplacení karty postupujte stejným způsobem s každou zbývající kartou. Toto je známé jako dluhový snowballing.

Pojištění proti životnímu pojištění

Pokud máte životní pojištění s peněžní hodnotou, můžete proti této pojistce vypůjčit. Jste v podstatě pouze si půjčujete peníze od sebe. To představuje výhodný obchod s úrokovými sazbami, jelikož úroková sazba z takového úvěru bude pravděpodobně podstatně nižší než úrokové sazby.

Můžete si vzít čas na splacení pojistného úvěru, ale je důležité splácet úvěr. Pokud zemřete před splácením úvěru, zbývající zůstatek plus úroky se odečte od hodnoty pojistky, čímž se snižuje částka vyplacená příjemci.Zatímco se to zdá být bezvýznamné, když jste teď pod zátěžovým dluhem, mohlo by to později znamenat pro vašeho příjemce významné finanční problémy.

Home Equity

Pokud jste majitel domu a jste vybudovali vlastní kapitál tím, že splácíte hypotéku, je další možností úvěrový úvěr na bydlení. Využitím tohoto výpůjčního výtěžku splácet dluh obvykle umožňuje snížit úrokové sazby na polovinu. Pokud uvážíte odpočet daně z výnosů z daně z příjmů, úroky z úvěru na bydlení jsou typicky odpočitatelnou položkou, která snižuje vaše skutečné náklady na půjčky. Použijte vlastní kapitálový úvěr k zaplacení Vašich platebních karet a pak je nechte vyplatit, dokud nebude splácena půjčka. V opačném případě můžete riskovat, že dojde k ještě většímu zadlužení.

401 (k) Úvěr

Výpůjčka ze 401 (k) je také možnost, pokud splňuje podmínky. Většina plánů 401 (k) je vybavena funkcí, která vám umožní vypůjčovat maximálně 50% hodnoty, která je vázána na vaše účty, nebo 50 000, - Kč, bez ohledu na to, která hodnota je nižší. S úrokovými sazbami, které mohou být jen o něco vyšší než základní sazba, je úvěr 401 (k) levnější než úrokové sazby platební karty. Další bonus k této možnosti je, že každý penny, který zaplatíte v zájmu, jde přímo zpět do vašeho účtu 401 (k). Ve skutečnosti se platíte zpět úroky účtované na úvěr.

Existují však některé negativy k využití této možnosti. Vyplácíte úvěr a úroky s výnosy po zdanění a úroky jsou znovu zdaněny, když vyplatíte 401 (k) při odchodu do důchodu. Také musíte půjčku vrátit do pěti let. Pokud opustíte místo plnění před úplným splacením úvěru, zbývající zůstatek je okamžitě splatný. Pokud je nebudete splatit do 60 dnů od tohoto okamžiku, částka se považuje za distribuci a je zdaněna pravidelnými sazbami. Kromě toho, pokud jste mladší než 59. let 5, platí 10% spotřební daň jako trest za předčasné stažení.

Úpadek

Pokud váš dluh dosáhne zcela nezvládnutelné úrovně a nemůžete ji prostě zaplatit, vaše poslední možnost je podat návrh na konkurz. Existují dva druhy osobního bankrotu: Kapitola 7 a Kapitola 13.

Kapitola 7 je přímý bankrot, který vás zbavuje téměř všech vašich dluhů. Některé formy dluhů, které nejsou osvobozeny, zahrnují podporu dětí, daně a studentské půjčky. Kapitola 7 také obvykle vyžaduje, abyste odevzdali velkou část svého majetku, aby uspokojil dluh; státy mají odlišné zákony, které poskytují výjimky, včetně vozidel s nízkou hodnotou, nástrojů používaných pro podnikání a určitých částek vlastního kapitálu v domácnosti.

Kapitola 13 vám umožňuje udržet si svůj majetek, ale vyžaduje, aby jste předal soudu veškerou kontrolu svých financí. Ústavní soud schválí splátkový plán založený na vašich zdrojích, který umožňuje splácení části nebo celého vašeho dluhu po dobu tří až pěti let. Věřitelům je zakázáno obtěžovat vás během splácení. Dluh také nezahrnuje úrokové poplatky během tohoto období.

Úpadek je poslední možnost kvůli závažným nevýhodám. Musíte zaplatit poplatky za podání soudu a poplatky za právní zastupování. Zákony jsou stále přísnější, takže nemusíte mít nárok na úplnou úlevu svých dluhů. Váš úvěrový záznam bude zobrazovat informace o bankrotu po dobu 10 let, což může poškodit potenciální pracovní příležitosti a téměř úplně zajistí, že během tohoto časového rámce nemůžete získat cenově dostupné úvěry.