Pokud si pronajmáte byt nebo dům, budete potřebovat pojistnou smlouvu na pokrytí vašich věcí. Vlastní pojistná smlouva pronajímatele pokrývá ztráty samotné budovy - ať už je to byt, dům nebo duplex. Váš osobní majetek a určité závazky jsou však kryty pouze prostřednictvím pojistné smlouvy nájemce, kterou musíte jako nájemce najít a zaplatit. Zatímco 95% majitelů domů má pojištění vlastníků domů, podle průzkumu Institutu pro informace o pojišťovnictví v roce 2014, který provádí společnost ORC International, má nájemce pouze 37% nájemníků. [L1]

Proč má tak málo nájemníků pojištění? Jedno vysvětlení spočívá v tom, že mnoho lidí nesprávně předpokládá, že se na ně vztahuje politika pronajímatele. Dalším důvodem je, že lidé podceňují hodnotu svých věcí. Pokud přidáte hodnotu pouze oblečení a elektroniky, pravděpodobně nebude trvat dlouho, než se dostanete do tisíců dolarů. Jeden ještě častěji přehlédnutý důvod je odpovědnost: Pokud je někdo zraněn ve vašem domě - přítel, soused nebo osoba, která doručuje pizzu - mohli by vás soudit. I když jste si mysleli, že nepotřebujete pojištění, je zde šest dobrých důvodů, proč byste měli získat pojistnou smlouvu nájemce.

1. Je cenově dostupné.

Průměrná pojistná smlouva nájemce stojí 187 dolarů ročně, podle údajů z roku 2011, které zveřejnila Národní sdružení pojišťovacích komisařů (NAIC) v roce 2013. Vaše skutečné náklady budou záviset na faktorech, včetně toho, kolik pokrytí potřebujete, druhu pokrytí vybíráte částku vaší odpočitatelnosti a kde žijete. Pokud jste například v Mississippi, zaplatíte nejvíce (průměrně 252 USD ročně); pokud žijete v severní nebo jižní Dakotě, zaplatíte nejméně (průměrně 117 dolarů za rok).

2. Zahrnuje ztráty na osobním majetku.

Pojistná smlouva nájemce chrání proti ztrátám vašeho osobního majetku, včetně oblečení, šperků, zavazadel, počítačů, nábytku a elektroniky. Dokonce i když nevlastníte moc, může se rychle přidat až mnohem víc, než si uvědomujete - a mnohem víc, než byste chtěli platit, abyste vše nahradili. Podle jistoty. com, průměrný nájemce vlastní asi 20 000 dolarů osobního majetku. [L2]

Politika nájemce chrání před překvapivě dlouhým seznamem nebezpečí. Standardní politika HO-4 určená nájemcům například zahrnuje ztráty osobního majetku z nebezpečí, včetně:

• Škody způsobené letadly
• Škody způsobené vozidly
• Výbuch
• objekty
• Požár nebo blesk
• Nevolnost nebo civilní potíže
• Kouř
• Krádež
• Vandalismus nebo zlovolný výtrž
• Volcan erupce
• Poškození z vody nebo páry ze zdrojů včetně domácích spotřebičů, instalatérských, topných, klimatizačních nebo protipožárních hasicích systémů
• Poznámka

: Ztráty způsobené povodněmi a zemětřesením nejsou zahrnuty ve standardních zásadách.Zvláštní pravidla nebo jezdec je vyžadován pro tyto nebezpečí. Kromě toho by mohl být potřebný oddělený jezdec k pokrytí poškození větrem v oblastech náchylných k hurikánům. Nájemní pojištění nepokrývá ztráty způsobené vlastní nedbalostí nebo úmyslnými úkony. Například pokud usnete s zapálenou cigaretou a způsobíte požár, pravidlo s největší pravděpodobností nebude pokrývat škody. Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si osm finančních záruk v případě neštěstí a hurikánu. 3. Váš pronajímatel to může vyžadovat.

Pojištění vašeho pronajímatele pokrývá samotnou stavbu a důvody, nikoliv vaše věci. Stále rostoucí počet pronajímatelů vyžaduje od nájemců, aby si zakoupili vlastní pojistné smlouvy, a očekávají, že budou mít důkaz. To by mohlo být nápadem pronajímatele, nebo by to mohlo být "objednávka" od pojišťovny pronajímatele - myšlenka je, že pokud se nájemníci pokryjí sami, určitá odpovědnost může být od něho převedena. Pokud potřebujete pomoc při zjišťování nebo získávání pokrytí, může vám váš pronajímatel pomoci.

4. Poskytuje krytí odpovědnosti.

Pojistné krytí je také součástí standardních pojistných smluv. To poskytuje ochranu, pokud je někdo zraněn ve vaší domácnosti nebo pokud (nebo jiný krytý člověk) náhodně zranil někoho. Vyplácí jak soudní, tak soudní výlohy až do výše pojistného limitu.

Většina politik poskytuje nejméně 100 000 dolarů krytí odpovědnosti a mezi 1 000 a 5 000 dolarů za pokrytí lékařskými platbami. Můžete požadovat (a platit za) vyšší limity pokrytí. Pokud potřebujete více než 300 000 dolarů krytí odpovědnosti, zeptejte se své pojišťovny na zastřešující politiku, která může poskytnout další pokrytí ve výši 1 milionu dolarů za přibližně 150 až 300 dolarů ročně.

5. Pokrývá vaše věci, když cestujete.

Pojištění nájemce se vztahuje na vaše osobní věci, ať jsou ve vaší domácnosti, autem nebo s vámi, když cestujete. Vaše věci jsou kryty ze ztráty způsobené krádeží a jinými ztrátami kdekoli cestujete po celém světě. Zkontrolujte své zásady nebo požádejte svého pojišťovacího agenta o podrobnosti o tom, co představuje "ostatní kryté ztráty".

6. Může zahrnovat další životní náklady.

Pokud je váš dům neobyvatelný z důvodu jedné z krytých nebezpečí, pojistná smlouva nájemce může zahrnovat "další životní náklady", včetně nákladů spojených s dočasným životem na jiném místě, potravinami a dalšími. Podívejte se na své zásady a zjistěte, jak dlouho bude pokrývat další životní náklady, a pokud bude platit částku, kterou společnost zaplatí.

Spodní linie

Pojištění nájemce zajišťuje pokrytí vašich osobních věcí, ať jsou ve vaší domácnosti, autem nebo s vámi, když jste na dovolené. Kromě toho pojištění nájemce zajišťuje pojistné krytí v případě, že někdo utrpí zranění ve vašem domě, nebo pokud náhodou někdo zranil.

Ujistěte se, že jste pochopili, jaká je vaše politika, a požádejte svého agenta o dostupné slevy, odpočitatelné položky a limity pokrytí.Například se ujistěte, že víte, zda vaše pojištění poskytuje pokrytí náhradních nákladů (RCC) pro váš osobní majetek nebo skutečnou peněžní hodnotu (ACV). První bude platit za to, abyste svůj 15letý koberec nahradila novým, za současných tržních sazeb, zatímco druhá vám vrátí pouze 15letý koberec. Netřeba říkat, že RCC stojí víc.