Vysoká škola není levná. Každý, kdo je na vysoké škole, byl na vysoké škole nebo v současné době šetří na vysoké škole, to už ví. Co možná nevíte, je, jak rychle se náklady zvyšují. Přijatým pravidlem je, že náklady na vysokou školu se zvyšují přibližně dvojnásobně než míra inflace. To znamená, že každý rok můžete očekávat, že zaplatíte alespoň o 5% více.

Jste-li rodičem budoucího vysokoškolského studenta, musíte ušetřit nyní, ale zatahování peněz v úsporném účtu nebude fungovat. Musíte investovat, abyste zůstali před inflací. Většina lidí se obrátí na plán úspor 529, aby peníze rostly. To hodně pomůže, ale to, co rodiče možná neví, je, že to, jak později utrácejí peníze, je stejně důležité jako to, jak zachraňují.

V nejlepším možném scénáři byste spolu s vládou pomohli 529 finančních prostředků na pokrytí úplných nákladů na vysokou školu pro vás nebo vaše dítě, ale vládní pomoc je často založena na příjmech a to je místo, ty 529s strategicky přijde.

Kdy a jak utrácet 529 fondů

Nedávno, redaktor Wall Street Journal informoval, že jakmile dítě dosáhne vysokých škol, může to fungovat pro rodinu výhodou, že utratí všech 529 prostředků v prvních dvou roky v naději, že dostanou finanční pomoc ve třetím a čtvrtém roce - pokud rodiče očekávají vysoký nebo nízký příjem roku. Dobrá rada? Rozhodli jsme se prozkoumat to s dalšími odborníky. Rozmanitá rada, kterou jsme zjistili, jasně ukázala, že rodiče by měli konzultovat s odborníky na vysokoškolské půjčky správnou radu pro svou situaci.

Vymažte se rychle, pokud jste student nebo rodič. Gretchen Cliburn, CFP, ředitel společnosti BKD Wealth Advisors v Springfieldu, MO, říká: "Peníze držené v 529 účtech ve vlastnictví studenta nebo jednoho z jeho rodičů jsou považovány za rodičovský majetek FAFSA. Pokud víte, že vaše vzdělávací náklady překročí vaše 529 úspory, doporučuji nejprve vynaložit zůstatek 529 dříve, než si půjčíte nějaké peníze. "

Ale ne, pokud si myslíte, že byste mohli mít potíže s půjčením později. Během prvních dvou let, kdybyste museli využít 529 finančních prostředků - namísto toho, abyste využili dostupné půjčky - se mohou dostat zpět, řekl Joseph Orsolini z partnerů College Aid Partners. "Rodiny skutečně potřebují vyčlenit čtyři roky vysoké školy, aby zjistily nejlepší způsob, jak vynaložit úspory a výpůjčky. Viděl jsem, že řada rodin stráví v prvních několika letech své 529 účty, ale později vyčerpá peníze a v posledních letech si nemůže půjčit (kvůli špatnému úvěru), "varuje. "Tito studenti jsou ponecháni bez prostředků, aby dokončili vysokou školu. "

Orsolini souhlasí. "Nízký příjem je relativní termín pro lidi.Pokles od $ 150k na $ 100k je obrovské snížení, ale ve většině případů nebude mít za následek žádnou dodatečnou finanční pomoc, "říká. "Pokud je vaše dítě na elitní vysoké škole, které odpovídá 100% potřebám, může se stát, že se tato strategie bude opírat, ale většina vysokých škol nebude zvyšovat balíček podpory pouze pro utrácení vašeho 529 fondu. "

Zdržte, pokud jste prarodič. Existují okolnosti, kdy by bylo nejlepší, kdyby se peníze nevyužily až do pozdějších let studentů, podle Ryan Kay, certifikovaného finančního plánovače. "Důležitým aspektem, který je třeba pamatovat při zvažování, kdy utrácet 529 peněz, je ten, kdo vlastní plán," říká Kay. "Pokud je například prarodič vlastníkem a on nebo ona rozděluje prostředky z plánu 529, peníze se budou počítat jako příjmy studentů pro příští rok FAFSA a mohly negativně ovlivnit schopnost studenta získat nárok na finanční pomoc. Takže když je prarodič vlastníkem, často je nejlepší nechat peníze v plánu 529, dokud student nepředloží poslední FAFSA (1. ledna svého juniorského ročníku vysoké školy). "

Faktor v daňovém úvěru

American Tax Opportunity nabízí daňový kredit ve výši až $ 2 500, když jste vynaložili 4 000 dolarů na výuku, poplatky, učebnice a další materiály. Vypouští se však na určitých úrovních výdělku (180 000 dolarů pro manželské páry, které se podávají společně v roce 2015). Také nemůžete použít stejné výdaje, abyste ospravedlnili jak rozdělení osvobozené od daně z plánu 529, tak i daňový kredit - neexistuje žádné dvojité ponoření.

"Daňový zápočet stojí více za dolar kvalifikovaných výdajů než bezúročné rozdělení 529 plánů, a to i při zohlednění 10% daňové sazby a běžné daně z příjmů z nekvalifikovaných distribucí," říká Mark Kantrowitz, vydavatel a viceprezident společnosti Strategie, Cappex. com. "Rodiny by měly upřednostnit 4 000 dolarů v nákladech na výuku a učebnicích, které mají být zaplaceny za použití hotovosti nebo půjček, než se spoléhají na plán 529. V opačném případě je [výhodnější] co nejrychleji vynaložit plánovou bilanci 529, aby nedošlo k přetrvávání aktiv rok co rok, aby se snížila způsobilost podpory o 5,64% hodnoty aktiv. "

Spodní linie

Stejně jako většina finančních otázek existuje spousta věcí, ale obecně naši odborníci doporučují jiné praktiky než vynakládání všech 529 peněz a sázení na budoucnost. Někteří lidé si však všimnou, že strategie by mohla představovat úsporu nákladů.

Další informace o tomto tématu naleznete v tématu 5 Tajemství, které jste nevěděli o plánech 529 , Top 7 chyb, které je třeba vyhnout na vašem 529 plánu a .