Když se poprvé začnete ponořit do jemného tisku daňově zvýhodněných 529 plánů - typicky krátce po narození vašeho prvního dítěte - je to skličující. Zdá se, že pro tyto fondy existuje alespoň 529 různých možností, pravidel a předpisů. Vlastně, 529 přezdívka pochází z § 529 vnitřního daňového zákoníku, který umožňuje přispět k růstu bez daně, pokud se používá pro kvalifikované výdaje na vzdělávání.

Měli byste zvolit plán 529?

A 529 je jedním z nejrůznějších způsobů, jak hromadit daňové zvýhodněné úspory na vysoké škole. Dalšími možnostmi zkoumání daňových zvýhodněných vysokoškolských úspor podle Komise pro cenné papíry a burzu v USA jsou vzdělávací spořitelní účty Coverdell, účty Uniformní dary pro nezletilé, účetnictví Uniform Transfers to Minors Act, osvobozené od daně obecní cenné papíry a splátkové dluhopisy. Další informace o těchto možnostech naleznete v části Investování do vzdělávání dětí . Můžete přispět k více než jedné, jak uvidíte v odpovědi na Mohu přispět jak k plánu 529, tak i ke vzdělávacímu úspornému účtu Coverdell?

Úspora prostřednictvím plánu 529 je obzvláště výhodná, pokud žijete v jednom z 33 států (a v okrese Columbia), které vám kromě federálních výhod poskytnou i příspěvky na státní příspěvky. Některé z těchto odpočtů jsou bohaté: na vysokém konci se pohybují od 10 000 dolarů za přispěvatele v Oklahomě a Mississippi až po Pennsylvanii v dvojnásobné výši: 13 000 dolarů na jednoho přispěvatele na jednoho příjemce. Viz.

Nejlepší strategie pro ukládání do plánu 529 pro podrobnosti o tom, které stavy a další informace, a klikněte zde pro další informace o stavu.

Čím více se zaměřujete na nalezení nejlepšího způsobu, jak hromadit peníze, které vaše dítě potřebuje na vysokou školu, tím komplexnějším rozhodnutím se stává. Je lákavé prostě rozmazlovat brožury do spodního schránky a záložky webů ve složce "přečíst později", abyste se později obávali.

Nyní stojíte před prvním a největším rizikem všech plánů úspory ve škole.

RIZIKO # 1: Nedělejte nic, když je čas nejvíce na vaší straně.

Zvažte následující skutečnosti. V tomto věku uprchlického školného stojí vysoká škola hodiny s mnohem vyšší mírou inflace než celková ekonomika. Od září 2014, FinAid. com's College Cost Projector učinil míru školní inflace na 7,0%; v posledních letech se pohybuje od 5% do 8%. Naproti tomu americká Inflační kalkulačka s indexem běžných spotřebitelských cen utlumila inflaci celkové ekonomiky na 1,7% za 12 měsíců končících v srpnu 2014.

Mezitím návratnost běžného spořicího účtu zaostává zejména za oběma ceny. Pro "nejvyšší výnos" peněžního trhu a spořicí účty otevřené s 10 000 USD, například Bankrate.com uvádí míru návratnosti většiny bank na nebo pod 1,00% - a v některých případech tak nízké. 25 nebo. 15%. Ty daňové výhody budete potřebovat, abyste zvýšili návratnost toho, co jste odložili. Protože síla složeného úroku se zvyšuje s časem, čím dřív začnete, tím lépe.

Strategie:

Nenechte si "paralýzu analýzy" zbavit výhod raného startu. Prostřednictvím zaměstnavatele obvykle můžete otevřít plán automatického ukládání vkladů za méně než 25 USD. Který plán 529?

Tento článek se zaměří na to, jak spravovat 529 finančních prostředků. Za prvé, rychlý tutoriál 529. Existují dva druhy 529s: plány úspor a předplacené školné.

Úspory.

I když je větší skupina 529 označována jako "spořitelní plán", ve skutečnosti jde o investiční plán pod dohledem státního úředníka, jehož plán přispíváte, obecně státního pokladníka nebo kontrolóra. Stát obvykle subkontraktuje plán operace s finančními službami, jako je Upromise, JP Morgan Asset Management nebo Vanguard, mezi mnoha. Peníze, které přispíváte, jsou investovány prostřednictvím jednoho nebo více státních fondů, které se podobají vzájemnému fondu a každý stát má vlastní pravidla. Výukové plány.

Pokud jste se bojí burácení akciového trhu, můžete najít další, menší kategorii 529s atraktivnější. Plán předplacené výuky 529 znamená, že spíše než aby vaše úspory podléhaly nejistotám na akciovém trhu, používáte dnešní dolary k nákupu školicích kreditů - řekněme určitý počet kurzových hodin - které budou použity pro vaše vysokoškolské vzdělání pro vaše děti. Jsou to jako poukázky. (Poplatek za pokoj a stravu se nevztahuje na 529 předplacených výukových plánů, a proto část vaší hotovosti by pro tento účel měla být v plánu 529.) Každý z těchto plánů vás vystavuje některému vestavěnému riziku . Správa vašich 529 finančních plánů vyžaduje výběr, zda chcete ušetřit v jednom nebo obou plánech a přemýšlet o svých výzvách.

RIZIKO # 2: Vybrali jste plán spoření 529 namísto předplaceného školného a trh klesá, když potřebujete hotovost.

Když vyberáte trasu úsporného plánu, sázíte na to, že investiční portfolio vašeho fondu bude činit dostatečně dobře, abyste získali peníze, které potřebujete. Velkým Bad Wolfem v oblasti správy splátek je celková volatilita trhu, což je více než špatná výkonnost konkrétního fondu. Druhou výzvou je, kolik času jste ochotni vynaložit na správu těchto peněz.

Strategie:

Jedno místo pro získání pomoci - věkové fondy, což je obvykle nabídka nabízená spolu s dalšími možnostmi orientovanými na růst. Také řízené věkové nebo časově zaměřené fondy upravují tyto řízené fondy svou investiční strategii podle toho, kdy plánujete vybírat peníze za platbu na vysokou školu. Čím delší je váš čas, tím agresivnější nebo s vyššími výnosy mohou být investice fondu; čím dřív to potřebujete, tím více investice jsou konzervativní a jisté peníze jsou zajištěny, i když trh klesá. Tato cílená strategie nevylučuje všechna rizika, ale inteligentně minimalizuje rizika - a automaticky. Velká opatrnost: Sledujte poplatky. Věkové fondy jsou spravované fondy a mnohé z nich mají velmi vysoké poplatky. Zde je místo, kde najdete zprávy o tom, které 529 fondů mají nejnižší sazby na Savingforcollege. com. Vyhledejte další prostředky založené na věku a zjistíte, že nejsou levnější. Vybíráme je za obchod.

RIZIKO č. 3:

Zamykáte předplacenou výuku, ale její jedna velikost se nehodí všem. Řekněme, že jste si zakoupili koncept "zítra výuky v dnešních cenách. "Vidíte to jako výhodu, že nemusíte řídit růst peněz, stát to dělá - stejně jako penzijní plán. Nejen, že se počet států, které nabízejí předplacené školné, snižuje, některé plány jsou nebezpečně nedostatečně financovány - opět stejně jako penzijní plány.

Stejně jako u platebních bodů předem na hypotéku, zpravidla zaplatíte nad dnešní skutečné ceny za nákup předplacených výpůjčních kreditů, ale stále to může vypadat jako docela dobrý nákup. Propagační jazyk je obvykle velmi přesvědčivý, přestože podle zpráv společnosti Forbes většina států ve skutečnosti

nezaručuje , že vaše platba bude pokrývat skutečnou školní výuku pro vaše dítě, když přijde den (Florida, Massachusetts a Mississippi patří mezi málo, co dělají). Zvláště ve státech s legislativami s omezenou úsporností, které snižují náklady na vzdělání na kosti, můžete skončit značnými dodatečnými hodnoceními a novými "poplatky" na pokrytí nedostatečných finančních prostředků. A pak je tu jemná záležitost volby školy a výkonu studenta: Jak je pravděpodobné, že všechny vaše děti budou chtít jít na vysokou školu, kterou si pro ně vyberete? Jak jistě můžete být, že se všichni dostanou - nebo přes - na tuto vysokou školu?

Pokud neznáte píseň "Plant a Radish" od

The Fantasticks , bylo by to vhodné, kdybyste ji sledovali na YouTube. Je to od nejdelšího muzikálu na světě - první off-Broadwayová produkce proběhla 42 let. "Zaženeš mrkev, dostaneš mrkev, a ne růžičku," zpívají otcové, "zatímco s dítětem-e-ren, je to vtipný e-rin. "Nevíte, dokud se semeno téměř nerozvíjí, to, co jste zaseli. " Nevýhodou předplacených plánů je jejich nedostatek flexibility. Obvykle musí student navštěvovat školu nejméně na poloviční lhůtě, aby se kredity mohly použít, například. Často není snadné předávat předplacené školné jiným školám dokonce ve stejném stavu a zřídka je můžete vykoupit nebo získat plnou hodnotu, s výjimkou určeného orgánu. Plány mají "historii obtíží," říká Reuters.

Strategie:

Uplatnění části peněz vašeho kolegy do předplaceného výukového plánu může být opravdu nejlepší nákup, ale zachování flexibility tím, že se zbytek dostane do úspor v úsporném plánu 529, může být důležitým hedgem. Také je užitečné rozhodnutí, že příjemce (nebo příjemci) plánu 529 může být jednou ročně změněn, pokud to vše udržuje v rodině. IRS nazývá toto převrácení a je velmi specifické, kdo se kvalifikuje jako rodina:

1.Manžel / manželka

2. Bratr, sestra, nevlastní bratr nebo nevlastní sestra

3. Otec nebo matka nebo předchůdce

4. Starší nebo nevlastní maminka

5. Syn nebo dcera bratra nebo sestry

6. Bratr nebo sestra otce nebo matky

7. Šokra, snacha, tchán,

tchynka, švagr nebo švagrová

8. Manžel / manželka kteréhokoli z výše uvedených osob

9. Syn, dcera, nevlastní dítě, adoptivní dítě, adoptované dítě

nebo potomka kteréhokoli z nich

10. První bratranec

Riziko č. 4: Vaše 529 peníze musí být přesměrovány na kritické - ale nekvalifikované - výdaje místo toho, aby byly použity pro vysokou školu.

Váš příspěvek není neodvolatelný. Jako vlastník účtu, pokud potřebujete peníze v 529 fondu spořitelny využít pro něco, co není souviselo se vzděláváním, můžete tak učinit. Existují některé sankce: Ztrácíte daňovou výhodu a musíte splatit jakékoli daňové odpočty na základě příspěvků plus 10% federální pokuta za příjmy. Stejně tak můžete požádat hlavního: Stále patří vám. Mají-li peněžní sankce v platnosti, je dobrou psychologickou bariérou, která vás udrží v souladu s pravidly 529, ale někdy se musí změnit i priority.

Stratégie:

Dalším stupněm ochrany pro vysoké školy je mít vhodný nouzový fond snadno přístupný - obvykle vypočítaný jako dostatečný na pokrytí tří až šesti měsíců běžných výdajů. Použijte to před porušením plánu 529. Riziko č. 5: Stav 529 fondu, který vyberete, přináší slabý výkon.

Dobře diverzifikované podíly v investičních fondech 529 nabízejí určitou ochranu před špatnými trhy - a dřívější výkon vám může dát nějaké pokyny ohledně toho, které investice si vyberete - ale největší kontrola nad vašimi příjmy pochází z přezkoumání poplatků v rámci vašeho plánu 529.

Větší poplatky za správu a režijní náklady provozovatelů značkových služeb vám mohou stát stejně jako celkový, nebo dokonce mírně vyšší, míra návratnosti investic. Mnoho lidí je účtováno předem, než vaše peníze půjdou do práce. Mohou znít malý - tady je čtvrťový bod, tam je půl bodu - ale časem se jejich výkyvy dostávají do vážných peněz.

Strategie:

Srovnávací prodejna jak pro fondy s přímým prodejem, tak pro soukromé fondy. Přestože pouze státy nabízejí plány předplacených výukových programů, soukromé finanční firmy a dokonce i univerzitní konsorcia nabízejí kvalifikované 529 plány úspor. Nemusíte používat možnosti úspor 529 v domovském státě. Ve skutečnosti, Virginie - 12. stav v populaci, ale 35. v zeměpisné velikosti - má to, co MSN Money. com volá "největší plán země s téměř 30 miliardami dolarů aktiv. "Tento plán, Virginia's CollegeAmerica 529 Savings Plan, lze koupit pouze prostřednictvím finančních poradců a hodnocen v posledních hodnocení Morningstar. Nezávislý finanční plánovač - ten, který pracuje za splátku, kterou jste zaplatili, spíše než provizi zaplacenou prospěšným subjektem - může pro vás vyhodnotit finanční prostředky s nejnižšími částkami, které jsou pro vás přímo prodávány, a dodržovat termíny a odpočty.Můžete si psychicky odepsat poplatek, jak je to zapotřebí, a pravděpodobně budete pravděpodobně vidět skutečné úspory v hotovosti z dlouhodobého hlediska. Další informace o vysokých plánech naleznete v

Nejlepší společnosti, které spravují 529 plánů . To nás přivádí k poslední kategorii rizik, která je … vy.

Riziko # 6: Nejste dobře, pokud chcete šetřit peníze.

V dnešním světě 401 (k) definovaných příspěvků jste potenciálním rizikem, že vaše děti budou mít možnost absolvovat, aniž by zhoršily vzdělávací dluhy, vaše pohodlné odchodné do důchodu a případně vaše dlouhodobé sebedůvěry a rodinná harmonie pokud se vám nedaří zachránit peníze. Existuje nová strategie, která by způsobila, že proces bude trochu chutnější, zvláště pokud jste ten typ, který pravděpodobně koupí loterijní lístky, než parkovat dolarů v banku.

Nové úsporné vozidlo: vkladové spořitelní účty. Váš minimální vklad se zdvojnásobí jako kvalifikovaný lístek v loterii nebo losování, který dává náhodně vybraným vítězům hotovostní odměnu, zpravidla z dlouhého seznamu malých cen a krátkého výčtu (možná i jen jednoho měsíce) cenných cen velkých čísel. Družstevní záložny v rostoucím počtu států (podle zprávy New York Times nejméně pět z tohoto písma) vytvářejí tyto účty a federální legislativa je v pracích.

Váš vklad zůstane na spořicím účtu, ale můžete odtud vyrazit z peněz. Je to docela zvláštní pár: Vzrušení hazardních her dotuje útěchou rozkoš.

Výzkum, který odhalil Heritage Foundation v roce 2013, přiměl think-tank, aby označil tento vývoj za "potenciálně důležitý přístup k budování zvyku úspor mezi Američany v domácnostech s nízkým a středně těžkým příjmem. "Hlavní finanční partneři včetně W. K. Kellogg, Nadace Ford a Walmart Foundation for Financing investují do těchto projektů peníze, stejně jako menší filantropie, jako je Pittsburghova Grable Foundation a Benter Foundation.

Jedna cena-spojená úsporná skupina, Save to Win, již má 62 zúčastněných družstevních družstev a honing své nabídky najít nejlepší kouzelné vzorce přitahovat a odměňovat předtím nesnesitelné nonsavers. PBS NewsHour nazývá "loterií, kde nemůžete prohrát. "

To je pravda, i když pokud nezískáte cenu, vaše úspory, které zůstávají v plánu, nezahrnují růst výdělku konvenčních 529 plánů. Řešení: Nenechávejte je tam.

Stratégie:

Po uplynutí jednoho roku - nebo jakéhokoli časového období, které konkrétní účet určený na výhru určuje - převedete zůstatek na kvalifikovaný plán 529 pro příjemce podle vašeho výběru. Váš spořitelní fond je spuštěn. Poté můžete buď začít vytvářet dodatečné vklady přímo do svého nového 529, nebo je pomocí pravidelného přírůstku přivádět přes spořící účet. Bottom Line

Zatímco daňově zvýhodněné 529 úspory a předplacené školné mají své úskalí, majitel plánu výstrahy může kompenzovat rizika pomocí inteligentních strategií a informovaných voleb.Existuje daňová volba, která vyhovuje skoro všem.