Pokud máte obavy, že by vaše finance mohly být ohroženy, přečtěte si o pěti klíčových indikátorech, které vám pomohou určit, zda žijete mimo své prostředky. (Pokud už víte, že vaše finance potřebují pomoc, podívejte se více na Vykopávat z osobního dluhu.)

Značka č. 1 - Vaše kreditní skóre je nižší než 600

Úvěrové úřady sledují historii plateb, soudní rozhodnutí proti vám. Poté použijí tyto informace k sestavení kreditní skóre, které odráží vaši bonitu. Číselné hodnocení se pohybuje od nejnižších 300 na výšku 850. Čím vyšší, tím lépe. Je to skóre, které věřitelé používají k určení, zda půjčou půjčku. Obecně platí, že jakékoli kreditní skóre pod 600 znamená, že jste pravděpodobně v nad hlavou.

Pokud si nejste jisti, jaká je vaší kreditní skóre, kontaktujte některý z hlavních úvěrových kanceláří (TransUnion, Equifax a Experian) a pošlete jim kopii kreditní zprávy. Tento dokument vám řekne, co vám kanceláře - a nakonec věřitelé a finanční instituce - myslí o vašich financích.

Jak zlepšit své kreditní skóre:

• Splatit dluh
• Uspokojit veškeré nevyřízené úsudky
• Požádejte o méně kreditních karet a použijte méně kreditních karet (Pro detailní členění se podívejte na Pět klíčů k odemčení lepšího kreditu. )

Znamení č. 2 - Ušetříte méně než 5%

Ti, kteří chtějí finanční zabezpečení během svých důchodových let, musí zajistit, aby nebyli mezi těmi, . Pokud ušetříte méně než 5% svého hrubého příjmu, pravděpodobně máte nad hlavou.

Míra úspor pod 5% znamená, že byste mohli být ve skutečném nebezpečí finanční zkázy, kdyby někdo ve vaší rodině měl zdravotní pohotovost nebo váš rodinný dům měl spálit na zem. S úsporami, které jsou nízké, to pravděpodobně znamená, že ani nemáte peníze na zaplacení nezbytných pojistných odpočtů.

Ve 3. čtvrtletí 2005 průměrná míra osobního spoření jako procento disponibilního důchodu klesla na historicky nejnižší hodnotu o 2,2%, než se odrazila, podle Úřadu pro hospodářskou analýzu Spojeného království. Od té doby se míra zvýšila na 5,8% ve třetím čtvrtletí roku 2016, jak je uvedeno níže. Pokud jste nezasáhli do úsporného pásma, teď je čas na to.

* Stínovaná oblast označuje recesi Spojených států

V ideálním případě by se všichni měli snažit co nejvíce ušetřit, ale co se týče cílů, pravidlo, které většina finančních poradců naznačuje, je 10% hrubého příjmu. Začněte ve věku 30 let, kdybyste ušetřili 10% z vašich ročních příjmů ve výši 100 000 Kč ve vašem 401 (k) nebo 10 000 Kč každý rok a vydělali byste roční výnosnost ve výši 5%, tyto peníze by narostly na více než 900 000 dolarů podle věku 65 let (standardní moudrost je 10%, ale existují možnosti, pokud to není možné.) Další informace naleznete v článku 5% Řešení finanční svobody.)

Značka č. 3 - Zůstatky vaší kreditní karty rostou

Pokud jste jedním z těch lidí, kteří každý měsíc vyplácejí minimální splatnou částku ze svého zůstatku kreditní karty, nebo pokud zasíláte jen malý příspěvek rovnováha, pak máte největší pravděpodobnost nad vaší hlavou.

V ideálním případě byste měli účtovat pouze to, co můžete vyplatit na konci každého měsíce. Pokud si nemůžete dovolit splatit zůstatek v plném rozsahu, měli byste se pokusit přinejmenším nějaký příspěvek k nezaplacené jistině. (Chcete-li se dozvědět proč, viz Porozumění úroku kreditní karty.)

Důležitost zaplacení zůstatků kreditních karet co nejdříve nemůže být nadhodnocena. Osoba s dluhem z kreditních karet ve výši 5 000 dolarů, která činí minimální platbu ve výši pouhých 200 dolarů za měsíc, skončí s výdaji více než 8 000 dolarů a vyčerpá tento dluh téměř 13 let. (Chcete-li dostat své karty pod kontrolu, přečtěte si tipy odborníků na řezání dluhu kreditními kartami.)

Značka č. 4 - Více než 28% příjmu jde do vašeho domu

Vypočítejte, jaké procento měsíčního příjmu jde směrem k vaší hypotéce , daně z majetku a pojištění. Pokud je to více než 28% vašeho hrubého příjmu, pak je pravděpodobně nad vaší hlavou.

Proč je magické číslo 28%? Historicky konzervativní věřitelé použili prahovou hodnotu 28%, protože jejich zkušenosti jim řekly, že se jedná o míru, s jakou se průměrný člověk může dostat, dělat své hypotéky a nadále požívat přiměřenou životní úroveň. Jistě, někteří majitelé domů se mohou dostat tím, že utratí vyšší procento na svých domovech, zvláště pokud se snižují jinde, ale je to nebezpečná linka projít.

Všimněte si, že pokud nyní vynakládáte více než 28% svého hrubého příjmu na bydlení, mohlo by to být proto, že mnoho věřitelů uvolnilo své požadavky v průběhu posledního desetiletí a umožnilo jim půjčit si až 35% svých příjmů. Nicméně od kolapsu trhu s hypotečními úvěrovými hypotékami se mnozí věřitelé stávají opatrnějšími a opět se vrátí na prahovou hodnotu 28%. (Chcete-li začít šetřit, přečtěte si, jak snížit náklady na vaši domácnost.)

Značka č. 5 - Vaše účty jsou špirálovitě mimo kontrolu

Nákup na úvěr a splátková platba se stala národní zábavou. Je mnohem snazší si koupit novou televizor s plochou obrazovkou, když prodavač rozdělí cenu v měsíčních splátkách. Co je navíc 50 dolarů za měsíc? Problém je v tom, že všechny tyto faktury začínají spočívat a skončíte s niklem a ztratíte se do bankrotu. Pokud se váš měsíční příjem dělí a zaplatí za to, že zaplatíte za desítky zbytečných nákupů splátek a služeb, pravděpodobně máte nad hlavou.

Rozložte všechny své měsíční účty na kuchyňský stůl a projděte je jedním po druhém. Máte účet za mobilní telefon, internetový účet, prémiový balíček kabelové televize, účet za satelitní rádio a všechny další gadgety, které generují nesčetné měsíční účty? Zeptejte se sami sebe, zda je každý produkt nebo služba skutečně nutná. Například opravdu potřebujete 500-kanálový prémiový kabelový televizní balíček, nebo byste opravdu všimli rozdílu, pokud byste měli méně kanálů (a platili méně)?

Některé z nejlepších míst, kde můžete najít úspory, zahrnují telefonní poukázky (buňka a pozemní linka), vaše účty za energie (vypněte světla, neříkejte klimatizace, pokud nikdo není doma) a náklady na zábavu strávit méně večeře a zabalit oběd za prací). (Chcete-li se dozvědět, jak vyloučit zbytečné výdaje, přečtěte si Dolní posun pro zjednodušení vašeho života a získání finančních prostředků v pořadí.)

Spodní linie

Jako národ máme dlouhou cestu, než dosáhneme jakéhokoli druhu kolektivní finanční odpovědnost. Chcete-li se vyhnout tomu, abyste se stali součástí ponuré statistiky o bankrotu a uzavření trhu, je důležité pravidelně měřit své finanční zdraví. Pět zde představených známek není tresty smrti; místo toho by měly být považovány za příznaky, které vám umožní diagnostikovat problém, než se zhorší.