Možná jste už slyšeli, že největším dlouhodobým zabijákem investičních zisků není trh - jsou to poplatky. To platí zejména v důchodových účtech, které mohou mít více poplatků, které připadají na spoustu peněz. Přestože průzkum společnosti Morningstar zjistil, že průměrný nákladový poměr prostředků činil 0,4% v roce 2014 - v roce 2009 se snížil z 0,76% - v rámci fondu jsou pravděpodobné další poplatky, které nejsou účtovány v poměru nákladů, poplatky, provize a odkupní poplatky.

Ještě nevěříte? Další studie společnosti Morningstar zjistila, že nejlevnější fondy překonaly dražší finanční prostředky. Není pochyb o tom, že poplatky jsou záležitostí, ale jak víte, jestli platíte víc, než byste měli být v poplatcích?

1. Výdajový poměr je vysoký

Prvním místem, kam se podíváte, pokud jste investovány do vzájemných fondů nebo ETF, je poměr nákladů. Najdete ji ve prospektu fondu nebo se podíváte online na webových stránkách fondu. Matt Cosgriff, certifikovaný finanční plánovač společnosti Lifewise, finanční společnost založené v Minneapolis, říká: "Pokud vidíte finanční prostředky s poměrem nákladů severně od 0. 75%, buďte velmi opatrní a neváhejte se zeptat svého poradce, proč jsou pomocí fondu s vysokými poměry nákladů. "(Další informace viz Podílové fondy: Poplatky za správu vs. MER .)

2. Váš poradce nehovoří

Nejen, že existují poplatky za podílový fond nebo ETF, které vlastníte, i váš poradce by mohl účtovat poplatek. Zach Stuppy, prezident společnosti Boston Brave Boat Capital Advisors, říká: "Mnozí poradci pouze diskutují nebo citují poplatek, který účtují za řízení investic jednotlivce, ale často nedokáží zveřejnit další podílové fondy, ETF nebo poplatky za zprostředkování, které se často uplatňují. Mnozí investoři si myslí, že 1% +, že platí svého poradce, jsou všichni v ceně, ale nerozumí tomu, že pokud tento poradce doporučuje vzájemné fondy nebo ETF, mají tyto produkty také své vlastní úrovně poplatků, takže investor by mohl být skutečně přičemž platí poplatky vyšší než 2%. "

3. Nechápete poplatky

Mělo by být opravdu snadné zjistit celkové náklady na vaše finanční prostředky a poradenské poplatky, které platíte, protože by vám poradce měl jasně dát vám. Stuppy říká: "Veškeré poplatky by měly být jasně rozděleny v dohodě s klientem a každý poradce, který by měl pracovat, by měl být schopen podrobně popsat různé poplatky, které klient může platit. Mohou zahrnovat i jejich poradenský poplatek, poplatky na úrovni fondu, poplatky za zprostředkování / obchodování, poplatky za úschovu, poplatky za otevření / uzavření účtu. "Většina lidí se domnívá, že finanční prostředky mají skryté poplatky, které nejsou uvedeny v dokumentech o zveřejňování informací, ale můžete získat dost dobrou představu o tom, co platíte za pomoci svého poradce.

4. Váš HR manažer neví

Pokud jste ve společnosti 401 (k) nebo 403 (b), zástupce vaší společnosti by měl vědět, co platíte za to, že jste součástí plánu společnosti. Podle Pedro Silvy z Massachusetts-založené Provo Financial Services, "Lidé v oblasti lidských zdrojů, zejména u menších podniků, mají tendenci být přepracováni a tažení v mnoha různých směrech. Často nejsou 401 (k) odborníci. Dobře plánovaný plán by měl mít každoroční přehled o investičních nákladech a výkonnosti jako součást požadavků DOL. "

5. Vaše fondy jsou aktivně spravovány

Aktivně spravované fondy mají tým manažerů, kteří obchodují v rámci účtu. Pasivně spravovaný fond následuje určitý index. Nepotřebuje personál manažerů a nevytváří mnoho obchodů, které by spustily provize a daně. Pasivně spravované finanční prostředky jsou v průměru nižší než poplatky aktivně spravované a přibližně 84% aktivně spravovaných finančních prostředků podhodnocuje svůj benchmark.

Spodní linie

Podle Yoav Zurel, generální ředitel společnosti FeeX v New Yorku, "Pokud nevíte, kolik platíte, pravděpodobně platí příliš mnoho. Finanční poradci a správci majetku v U. S odjíždějí se stovkami miliard dolarů ročně v poradních poplatcích na IRA a makléřské účty, které dohlíží. "(Další informace naleznete v části FeeX: Nástroj ke snížení poplatků za správu investic .)

Pokud nevíte poplatky, které platíte za vaše prostředky a poradce, začněte dnes. Najděte celkové náklady a proveďte změny, pokud jsou vaše poplatky dobře na sever od 1%, včetně poplatků za poradenství a financování. Použijte toto číslo pouze jako vodítko. Pokud váš poradce nepoužívá produkty s jinými náklady, jeho poradní poplatek by mohl být o něco vyšší než ty, které nakládají vaše portfolio s různými finančními prostředky.