CNBC vyhlásila 401 (k) selhání pro většinu Američanů. Cituje skutečnost, že téměř 40% zaměstnanců má méně než 10 000 dolarů důchodů. A téměř polovina rodin v produktivním věku v důchodových účtech vůbec nic nezachránila, podle zprávy Institutu pro hospodářskou politiku z roku 2016.

Pokud se vám nedostatek úspor dostává do těchto statistik, je na čase něco udělat, pokud vaše společnost nabízí 401 (k). Ale nejdřív možná budete potřebovat trochu víc vědomostí - vnitřní tajemství 401 (k), které musíte udělat, abyste se dozvěděli.

Pět 401 (k) tajemství

1. Menší společnost, vyšší poplatky

Pokud pracujete pro malou firmu s méně zaměstnanci, můžete platit více za váš plán než zaměstnanci, kteří pracují pro společnosti s velkou kapitalizací. Jedna studie zjistila, že v roce 2011 zaměstnanci společností s více než 1 miliardou dolarů investovaných důchodových aktiv zaplatili poplatky za údržbu účtu přibližně o 35%. U společností s méně než 50 miliony dolarů činil poplatek průměrně 0,94%. Mohou to být i další poplatky spojené s investičními nástroji, které zvolíte pro vaše 401 (k).

2. Poplatky se zvyšují rychle!

Řekněme, že jste investovali 25 000 dolarů za 30 let ve výši 0,35%, jako ve výše uvedeném příkladu toho, co byste mohli platit ve velké společnosti 401 (k). Po uplynutí 30 let by byl fond v hodnotě 143, - 587 dolarů. Za předpokladu 6% ročního výnosu byste za tuto dobu zaplatili 6, 871,70 dolarů ročně, takže za 30 let byste měli zůstat za 136, - 716, - 21. (To nezahrnuje další poplatky a náklady spojené s každým druhem investice, které mohou být vysoké.)

Nyní si vezmeme stejný $ 25,000 na 0,94%. Po uplynutí 30 let by stálo za to stejné množství, kolik jste vynaložili výše, avšak v ročních provozních poplatcích byste zaplatili 16, 560, 15 dolarů, což vám zanechá $ 127, 027. 13. (To také nezahrnuje další náklady.) < Na konci času by vám vyšší poplatky zanechaly $ 9, 689. 08 méně ve vašem 401 (k) - což je docela velký rozdíl pro to, co vypadalo jako malá změna. U ostatních nákladů, jako jsou poplatky za zpětné splacení, by tento rozdíl byl ještě větší. (Klepněte zde pro použití vlastních čísel 401 (k) s buyupside.com Kalkulačka investičního poplatku.)

Nezapomeňte, že vaše 401 (k) by mělo být (lepší být!) Hodně vyšší než $ 25 000 v době, . Udržování co nejnižších poplatků je klíčem k tomu, abyste měli dost peněz, abyste mohli pohodlně odejít. To je jeden z důvodů, proč mnoho finančních profesionálů doporučuje investovat do 401 (k) pouze do výše částky, kterou vaše firma bude odpovídat. Poté navrhují, abyste zvážili přidání IRA (viz

Roth Vs. Tradiční IRA: Který je pro vás vhodný? ). Vzhledem k poplatkům, proč investovat do 401 (k)? Protože váš zaměstnavatel pravděpodobně hodí na vás nějaké volné peníze jako zápas s vašimi příspěvky.Volné peníze překonávají vysoké poplatky každý den v týdnu.

Pokud váš zaměstnavatel neodpovídá vašim příspěvkům, přečtěte si, zda byste měli peníze na odchod do důchodu investovat do IRA, pokud jsou poplatky ve vaší společnosti 401 (k) vysoké. Na druhou stranu můžete v roce 2016 přispět maximálně 18 000 dolarů na 401 (k) (24 000 dolarů, pokud jste 50 nebo starší), ale pouze 5, 500 dolarů (6, 500 osob ve věku 50 a více let) k IRA za rok. (Viz

Mohu přispět jak k 401 (k), tak i k IRA? ) Také proto, že máte důchodový plán v práci, mohou existovat omezení daňových odpočtů, plán investovat do tradiční IRA. Před tím, než se rozhodnete, co máte dělat, se obraťte na účetního nebo finanční poradce.

3. Můžete si ho vypůjčit

Je pravda, že si můžete půjčit z vašeho 401 (k). Informujte se u svého správce plánu o pravidlech, které váš podnik nastavil, když si můžete půjčit. Obecně nelze půjčovat více než 50% zůstatku plánu. Očekávejte, že úroková sazba bude něco jako základní sazba plus 1% až 2%, ale správce plánu rozhodne většinu údajů.

Musíte splácet úvěr pravidelně - často nejméně čtvrtletně. Mějte na paměti, že vyplácíte půjčku zpět s doložkami po zdanění, poznamenává Michael Mezheritskiy, prezident společnosti Milestone Asset Management Group v Avonu, Conn., Ale jednou zpět v plánu 401 (k) jsou opět před zdaněním dolary "Když odstupujete do důchodu a rozdělíte se od vašeho 401 (k), splácení úvěru, které jste učinili s penězi po zdanění, se znovu zdanitelní. Takto skončíte zdanění stejné částky dvakrát."

Pokud jste neprovedete pravidelné platby, úvěr se stane distribucí a budete podléhat běžným daním a pokutám. Viz

401 (k) Úvěry klady a zápory a 401 (k) Úvěr vs. 4. Problém je pravděpodobně Jistě, některé plány 401 (k) jsou lepší než jiné. Někteří přicházejí s vyššími poplatky a méně možností, které jsou dražší. Ale důvod, proč vaše 401 (k) nezrůstá tak rychle, jak by to nejspíš mělo být, pokud jsou studie správné. Podle společnosti Fidelity Investments byli lidé s nejvyššími zůstatky disciplinovanými sporiteli. V průměru ušetřili 14% svých ročních platů - a to nezahrnovalo firemní zápas.

Společnost Fidelity také zjistila, že vysoce vyvažující spořitelé nečerpali půjčky proti svým 401 (k) a drželi většinu svých peněz v investičních akcích.

5. Některé zaměstnavatelé vám umožňují dát část vašeho 401 (k) do účtu, který spravujete sám (nebo s pomocí). Tyto samoregulované možnosti stojí za to prozkoumat, protože vám dávají možnost investovat do širší řady investičních typů s nižšími náklady. Kromě tradičních možností, jako jsou akcie, dluhopisy a podílový fond, "můžete mít také možnost vybrat si z alternativních investic, jako jsou nemovitosti, koně, daňové zástavy, fyzické zlato a stříbro, franšízy a další," říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v Inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.

Obraťte se na správce vašeho plánu a zjistěte, zda vaše společnost nabízí volbu samoregulované (a viz

Jak maximalizovat výnosy výběrem možnosti samo-cíle

)

. Bottom Line Nemáte dostatečnou kontrolu nad detaily vašeho 401 (k), ale pokud vám váš zaměstnavatel poskytuje volné peníze k investování, přispějte až do okamžiku, kdy přestane odpovídat vašim příspěvků. Poté investujte do IRA, pokud nedospějete k závěru, že poplatky vašeho plánu a investiční rozhodnutí činí za to, že dáte více do vašeho 401 (k). Samozřejmě mluvte s kvalifikovaným investičním poradcem o vašich možnostech. A podívejte se na

Jak si vyrobit maximální peníze na vašem 401 (k)