Roky vedoucí k odchodu do důchodu mohou být dobou vzrušení i úzkosti. Pro mnohé, odchod do důchodu nabízí možnost uplatnění nových příležitostí a zkušeností. Nicméně s tímto novým smyslem pro svobodu přichází zvýšená obava z toho, zda vaše peníze budou trvat. K vytvoření úspěšného odchodu do důchodu neexistuje žádná náhrada důkladného plánování a informovaného rozhodování.

Začněte shromažďováním informací o všech různých prvcích, které tvoří důchod - od toho, jak doufáte, že budete trávit svůj čas na své výdaje a své zdroje. Všechny tyto informace půjde do vašeho plánu. Ujistěte se, že jste provedli všechno v tomto kontrolním seznamu dříve, než skutečně odjedete do důchodu.

1. Definujte co chcete

Po skončení většiny svého života je odchod do důchodu čas na to, abyste zjistili, jestli existují věci, které chcete udělat, které jste vynechali dříve ve svém životě. Někteří lidé zaujímají nové koníčky, jako je golf nebo tenis. Mnozí používají tentokrát k cestování a vidění světa. Jiní se hluboce zapojují do dobrovolnické práce nebo se ujímají nové kariéry. Pokud žijete na severu, můžete se rozhodnout, že strávit zimu v teplejším klimatu, a to buď pronájmem nebo koupěním rekreačního domu. Někteří důchodci se rozhodnou přemístit do jiné země, alespoň v prvních letech svého odchodu do důchodu (viz Odchod do důchodu: USA a zahraničí) .

"Doporučuji všem, s nimiž se zabývám, abych napsal, jak vypadá odchod do důchodu - mimo to, na co byste chtěli dělat za 16 hodin denně. To vám zajistí život a ujistěte se, že máte dlouhý a příjemný odchod do důchodu, "říká Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Jakmile zjistíte, co chcete dělat během odchod do důchodu, musíte definovat, upřednostnit a kvantifikovat klíčová rozhodnutí z hlediska peněz. Začněte tím, že dáte přednost vašim cílům od nejžádanějších po nejméně žádoucí. To vám pomůže určit, které cíle jsou pro vás důležité. Pak si každý cíl vynaložil a zjistil, jak dobře odpovídá vaší situaci. Pokud chcete například utratit 50 000 dolarů za rok na cestování, ale máte pouze 600 000 dolarů z celkového objemu aktiv, musíte přehodnotit své plány. Jakmile definujete a vyčíslíte, co chcete dělat v důchodu, je to znamení, že jste duševně připraveni na odchod do důchodu. Měla by vám také pomoci zjistit, kolik peněz za měsíční životní náklady musíte vyčlenit.

"Před odchodem do důchodu doporučujeme mít plán. Zatímco komplexní plán je nejlepší, zaměřený plán určený k posouzení finanční připravenosti na odchod do důchodu je nezbytným krokem, který je třeba podniknout před zahájením této další fáze, "říká Charlotte A. Doughertyová, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Rozpočet na vaše životní náklady

Jednou z nejčastějších chyb, které důchodci dělají, je podhodnocování příjmů, které budou potřebovat při odchodu do důchodu.Pravidlem bylo, že 60% až 80% vašich běžných pracovních příjmů bylo částkou, kterou byste měli očekávat. Ale nejedná se o nejlepší způsob, jak odhadnout náklady na důchod, a že důchodci, kteří jsou na prvním místě, vyčerpají peníze, jsou špatné rozpočtové dovednosti.

Zde je lepší přístup: Přidejte své běžné výdaje pomocí záznamů online bankovnictví nebo šekové knížky a dalších pravidelných plateb. Určete měsíční výdaje a zjistěte, zda se během odchodu do důchodu zvýší, sníží nebo zůstane stejný. Mnoho důchodců učiní chybu, pokud předpokládají, že výdaje se sníží. Pokud se rozhodnete například koupit rekreační dům, mohlo by dojít k dodatečnému měsíčnímu splácení hypotéky - a určitě vám dlužíte daně, služby a obecnou údržbu plus případné poplatky za asociace. Rozsáhlé, drahé cestování by mohlo mít podobný vliv na vaše finance. Náš tutoriál Základy rozpočtu vám může pomoci začít.

Jakmile vytvoříte rozpočet na odchod do důchodu, bude to mít za následek růst inflace o 3-4% ročně. I když se to může zdát vysoké, je mnohem lepší být dlouhodobě konzervativní. Nadhodnocování inflace vede jen k tomu, že pro vaše dědice zůstanou více aktiv, místo toho, že riskujete, že vyčerpáte peníze.

Inflace je jedním z největších rizik, kterým důchodci čelí během druhé poloviny svého života, takže je nesmírně důležité naplánovat to předem. Chcete-li ukázat účinky inflace, zvažte, že příjmy z důchodů v hodnotě 50 000 dolarů by musely za deset let činit 67, 195 a 195 dolarů. Získání kupní síly 50 000 dolarů po 20 letech by vyžadovalo 90, 305 dolarů.

Jakmile jste sestavili rozpočet, je čas srovnat to s tím, co si myslíte, že budete mít k odchodu do důchodu a zjistit, jak dobře dvě čísla se shodují. Ale nejprve nezapomeňte na to, jak se po odchodu do důchodu změní platba za zdravotní a zubní péči.

3. "Největší nepředvídatelný výdaj, který může zničit důchod, je zdravotní péče, ať už se jedná o lékařskou nebo dlouhodobou péči, jako je domácí zdravotní péče, pomoc při živobytí a pečovatelská péče," říká Carlos Dias Jr ., správce majetku a zakladatel společnosti Excel Tax & Wealth Group v oblasti Orlando, Florida. Většina lidí předpokládá, že když odcházejí do důchodu, je o ně postaráno zdravotní péče. Koneckonců, jakmile lidé obrátí na 65 let, automaticky se kvalifikují na pokrytí Medicare, že?

Odpověď: Ne nutně. Splňujete-li nárok na prémii bez krytí podle části A, pokud jste pracovali nejméně 40% krytí a jste zaplatili odpovídající daň z mzdy ve Medicare. Můžete se také kvalifikovat, pokud váš manžel dosáhl 40 čtvrtin pokrytí. Pokud nemáte nárok, prémie za rok 2017 pro část A by mohla činit až 413 dolarů měsíčně. To by mohlo být nepředvídatelným výdajem, který přerůstá do vašeho vejce.

A část A je pouze začátek (viz

Medicare 101: potřebujete všechny 4 části? ). Je stále důležité vědět, jak funguje Medicare s vašimi stávajícími lékaři a léčbou.Mnoho lékařů nesmí užívat Medicare jako způsob platby - takže možná budete muset změnit lékaře nebo zaplatit mnohem víc, než jste dělali předtím. Část B, která pomáhá platit za lékařské služby, ambulantní nemocniční péči a zdravotnické vybavení, se obvykle doporučuje většině důchodců. Chcete-li se přihlásit, průměrný důchodce platí prémie Medicare část B 134 dolarů měsíčně od roku 2017 (ti s příjmy přes 85.000 dolarů - 170.000 dolarů, jestliže manželství a podání společného daňového přiznání - platit více). Na vrcholu, singla s příjmy nad 214.000 dolarů (428.000 dolarů, pokud se oženil a podání společně) platí 428 dolarů. 60 za měsíc. Medicare nabízí také plán C (známý také jako Medicare Advantage) a plán D (drogové krytí) jako další možnosti nákupu, které pomohou snížit celkové náklady na zdravotní péči. Další možností, s částmi A, B a D, je plán Medigap od soukromého pojistitele, který vyplňuje platby, které chybí z běžných Medicare (viz

Medigap vs. Medicare Advantage: Který je lepší?) . Před zapsáním do Medicare porozuměte, co každá část stojí a jaké služby pokrývá. Pokud se rozhodnete odejít do důchodu před dosažením věku 65 let, zdravotní péče je velmi kritický problém. Pokud váš předchozí zaměstnavatel nevytvořil balíček důchodového zabezpečení, budete muset hledat zdravotnickou službu třetí strany. Tento plán musí "zaplnit mezeru" mezi současnou dobou a dobou 65. Čtení

5 Věcí, které byste měli vědět o trhu zdravotního pojištění , dosáhnete dosavadní rychlosti, ale nová legislativa může brzy změnit zdravotní prostředí. 4. Ujistěte se, že máte dost peněz

Když většina lidí začne plánovat odchod do důchodu, segment plánování příjmů je běžným místem, kde začít. Je však rozumnější provést tento úkol poté, co jste přesně vyčíslili, kolik je zapotřebí na základě výdajů.

Prvním krokem v této části procesu je určit, kolik vaše stabilní toky příjmů budou platit. Patří sem všechny důchody, sociální zabezpečení a anuity.

Většina důchodců učiní chybu, že převezme systém sociálního zabezpečení příliš brzy, aniž by nejprve provedl řádný výzkum. Veškeré výběry, které jste dostali před plněním věku odchodu do důchodu, způsobují trvalé snížení vaší výhody. Pokud se rozhodnete pokračovat v práci po dosažení plnoprávního věku odchodu do důchodu, může se stát, že sociální zabezpečení vedle vašeho příjmu z pracovního poměru bude zdanitelné. Navíc zpoždění sociálního zabezpečení způsobuje, že vaše přínosy rostou s garantovanou sazbou.

Potřebujete se podívat na vaše prostředky. Jednou z klíčových bodů je "vyhodnocení přidělených investic, ať už v případě 401 (k) nebo IRA, a ujistěte se, že nepřijímáte nadměrné riziko ani neohrozíte svůj odchod do důchodu kvůli poklesu trhu, jako je rok 2008," říká Dias.

Jakmile jsou určeny částky a načasování těchto příjmových toků, můžete se rozhodnout, kolik se z úspor stáhnete. Většina důchodců by z portfolia měla mít maximálně 3% až 4%. riziko vyčerpání finančních prostředků včas. Například u hnízda ve výši 1 milionu dolarů by celková míra stažení neměla překročit 40 000 dolarů.Pokud zůstanou peníze v nezúčastněném účtu a čerpací míra se každým rokem zvyšuje o 3% inflace, 1 milion dolarů bude trvat jen více než 19 let. Zvýšení míry odebrání o 1% snižuje stejnou lhůtu o tři roky a 1 milion dolarů bude trvat pouze 16 let. To také ukazuje důležitost investice, protože inflace zhoršuje životnost svého portfolia pro odchod do důchodu (viz

Co vypadá ideální portfólio důchodu?) . Při vstupu do důchodu byste měli mít zdravou směs příjmů produkujících a růstových investic. Přestože se může zdát logické, že nejprve vznikne 3% až 4% z fixních příjmů, inflace nakonec ovlivňuje celkový výkon. Se štěstí a díky pokrokům v oblasti zdravotní péče by průměrný člověk mohl strávit 25 až 30 let v důchodu nebo dokonce více. To znamená, že roky odchodu do důchodu jsou dlouhodobým investičním horizontem, který vyžaduje, aby některé z vašich peněz byly investice do růstu. (Viz

Jaká je nejlepší strategie vyčerpání odchodu do důchodu? ) 5. Vypracujte a monitorujte svůj důchodový plán

Pokud jste dokončili všechny výše uvedené čtyři úkoly, podnikli jste důležité kroky k zajištění úspěšného a bezpečného odchodu do důchodu. Budete mít plány, rozpočet výdajů, který zahrnuje zdravotní péči a zhodnocení toho, kolik příjmů můžete očekávat. Poslední etapa je shromáždit všechny kusy a nakreslit vaše závěry. Kolik si můžete dovolit utrácet s ohledem na příjmy, které přicházejí, plus peníze, které můžete čerpat z vašich úspor? Jak to porovnáváte s vašimi plány na odchod do důchodu? Očistěte měsíční a roční rozpočty, abyste zjistili, co můžete utrácet, a jaké změny budete muset udělat ve svém životě.

Uvědomte si, že i toto je jen výchozí bod. Jak život, tak odchod do důchodu se neustále mění. Trhy se pohybují nahoru a dolů. Dochází k nepředvídaným událostem, pro které nemůžete plánovat. Odchod do důchodu sám má etapy, a ty také potřebujete plánovat pro ty také. Použijte

4 fáze odchodu do důchodu a rozpočet pro ně , které vám pomohou promyslet tento proces. "Pokud efektivně sledujete svůj plán, budete lépe plánovat další aspekty, jako jsou daně, výdaje na zdravotní péči a inflaci. Nikdo by nikdy neměl používat "set-it-and-forget-it-to" myšlení, protože to povede k mnoha neplánovaným překvapením, "říká Dias.

Proto je důležité průběžně sledovat a podle potřeby upravovat svůj penzijní plán. Tato úprava by mohla vyžadovat změnu míry čerpání, přehodnocení tolerance investičního rizika nebo dokonce nutnosti vzdát se cíle při odchodu do důchodu. Informace o postupu monitorování naleznete v části

5 Aplikace a kalkulačky pro plánování odchodu do důchodu . Spodní linie

Jste připraveni na odchod do důchodu, pokud jste definovali, co chcete dělat, stanovil rozpočet, rozhodl se o vaší zdravotní péči, zjistil jste, že máte dostatek peněz a jste vytvořili důchodový plán. Chybějící některý z těchto důležitých kroků by mohlo negativně ovlivnit vaši schopnost zůstat v důchodu. Existuje mnoho zdrojů, které se týkají plánování penzijního připojištění, ale vždy se doporučuje setkat se s finančním poradcem nebo certifikovaným finančním plánovačem, abyste potvrdili, že jste po zbytek svého života vybrali správnou cestu.