A 401 (k), stejně jako jakýkoli penzijní účet, není jednoduchým finančním nástrojem. Převod prostředků z účtu jednoho zaměstnavatele na jiný zahrnuje pravidla, která většina z nás neví nebo má nejmenší představu - zejména daňové důsledky a sankce, které vzniknou v případě, že jste udělali chybu nebo si neuvědomujete lepší možnosti.

Překračování 401 (k) bez zbytečných nákladů vyžaduje řádné postupy, aby se předešlo poplatkům a pokutám. A pokud jste nezaměstnaní, dodržování plánu 401 (k) bývalého zaměstnavatele, který to nejvíce dovoluje, dokud se nemůžete převést na nový, je obvykle lepší než jeho zařazení do IRA.

Největší nedělejte: Spouštění daní

"Největší chyba, kterou pravděpodobně způsobuje, prostě selhává správně. Správce-správce je nejlepší způsob, "říká Vernon R. Bartle, CPA a certifikovaný forenzní účetní se sídlem v severní Kalifornii. "Pokud převedete 401 (k) ze starého zaměstnavatele na zaměstnavatele nebo na IRA, zákon je jasný: Nemůžete mít přístup." Říká, což znamená, že by neměl procházet vaším osobním kontrolní nebo spořicí účet na cestě. "Tyto peníze mají zvláštní daňový status, který podporuje odchod do důchodu," říká Bartle. "Nejlepší je, abyste se ani nedotkli. Doslova. "V opačném případě by měly být daně uhrazeny předem, což v zásadě popírá hodnotu daňově zvýhodněného účtu.

Abyste se vyhnuli daňovým potížím při manipulaci s penězi z účtu pro odchod do důchodu, jednoduše zajistěte, aby byla vaše investice 401 (k) převedena přímo na jiný kvalifikovaný důchodový účet, "správce svěřenectví. "Kontroly z existujícího účtu na nový, nejsou vám vystaveny. Jsou vyhotoveny pro vaši novou investiční společnost, přidáním FBO (ve prospěch) před vaším jménem a novým číslem účtu někde na šeku. Také můžete mít zaškrtnutou kontrolu, zaslanou poštou a zaslat ji do nového účtu.

Výběr vašeho dalšího pohybu: Sledování poplatků

Samozřejmě, pokud váš nový zaměstnavatel nenabízí 401 (k), můžete ho uchovat u svého předchozího zaměstnavatele - žádné další příspěvky společnosti, kurzu nebo půjčování proti tomu. Někteří zaměstnavatelé mohou uzavírat účty relativně malých částek, obvykle méně než 5 000 USD, které pak musíte přejít na jiný kvalifikovaný účet nebo platit některé daně. Pokud musíte něco udělat, IRA nebo anuity jsou vaše nejlepší volby.

Jinak Bartle doporučuje, aby nepřišel z low-cost, diverzifikované 401 (k) na vysoký poplatek, pověřil IRA. "To je to nejhorší, co můžete udělat. Chcete investovat jako zajištění proti vyšším životním nákladům 10 nebo 20 let, nemusíte být osídleni vysokými poplatky za správu, které někdy mohou být s IRA až tři procenty vyšší."Bartle tvrdí, že 401 (k) je lepší investice. Obecně platí, že "mají větší kupní sílu, mají více lidí v plánu a mohou získat širší škálu lepších investic. "Obecně to poskytuje větší růstový potenciál.

IRA versus 401 (k) nebo Roth IRA: studium nahoru

Pokud jste propuštěni v, řekněme 55, stahování peněz bude znamenat daňovou povinnost jak pro 401 (k), tak pro IRA, IRA má dodatečnou penalizaci o deset procent, pokud nebudete čekat, dokud nebudete 59˝. Ne tak 401 (k).

Pokud se vrátíte do IRA, budete podléhat pravidlu 60 dnů, na rozdíl od 401 (k). Bartle vysvětluje: "Můžete vám dočasně obdržet peníze, ale musíte je uložit do účtu důchodu IRA do 60 dnů. A můžete to udělat jen jednou za jeden rok. Převod správce-správce nemá pravidlo 60 dní a může být provedeno několikrát bez čekání. "Pokud se vám nepodaří vložit peníze do nového účtu IRA, dostanete pokutu deset procent, dokud nebudete 59,5 let, a také peníze budou zdanitelné jako příjem. (Možná budete chtít číst Výjimky k pravidlu pro odchod do důchodu po uplynutí 60 dnů .)

Pokud převádíte finanční prostředky do IRA, znáte také, že v souvislosti s ochranou proti bankrotu převažují státní zákony. "401 (k) je chráněn federálním právem od věřitelů. Ne tak s IRA. Musíte vědět, jaké částky v IRA, pokud nějaké, jsou chráněny před věřiteli zákonem vašeho státu, "říká Bartle. Mnoho států neposkytuje žádnou ochranu. "Dalším důvodem, proč nedoporučuji převléknout 401 (k) do IRA. "

Přechod na Roth IRA po zdanění vyžaduje zaplacení daně ze dnešního dne výměnou za nezdanění při odchodu do důchodu. Otázka zde: Je dnes daňová povinnost větší než deset až dvacet let? Je čas sledovat toto objasňující video: Roth IRA Vs, tradiční IRA.

Ostatní struny jsou připojeny

Jen jeden z manželů může převést zděděné 401 (k) do své vlastní IRA a podle zákona o ochraně důchodů z roku 2006 se částka stává částí IRA tohoto manžela a počáteční rozdělení není zdanitelné. Nevládní manželka nemůže převést zděděný 401 (k) na IRA, jako příjemce nebo ve vlastní jméno. "Ale ne-manžel může prostřednictvím převodu na příjemce IRA, správce svěřit," Bartle říká. "Peníze vám neplatí. Správce ji přesune z plánu 401 (k) na IRA, který musí být označen jako příjemce IRA, aby obdržel peníze. Spojování zděděných prostředků s vlastní IRA není povoleno. "Každý, kdo dědí převrácení 401 (k), má mnoho možností, které je třeba zvážit. Služba interních výnosů poskytne informace a zodpoví otázky.

Pravidla pro přechod pro 401 (k) s nejsou těžko pochopitelná. Existuje jen tolik, které se týkají věku, zaměstnaneckého poměru a finančních okolností, které je třeba zvážit, pokud chcete provést správné rozhodnutí o převrácení.

Bottom Line

Pravidla pro odchod do důchodu nejsou raketová věda. Podívejte se na ně, pokračujte v písmenu a vy budete mít problémy.