Plánování odchodu do důchodu zahrnuje širokou škálu úvah - od určení ideálních typů účtů a investic, které mají být zahrnuty do důchodového plánu, do rozpočtu pro budoucí dovolenou. Dalším důležitým hlediskem je požadované místo odchodu do důchodu; zatímco počasí a zábavní zařízení jsou rozhodně stojí za zvážení, typy finančních a zdravotní péče pobídek, které vlády poskytují svým důchodcům také nesou značnou váhu. Americké a kanadské vlády poskytují mnoha stejným druhům služeb těm, kteří plánují odchod do důchodu. Přesto je třeba poznamenat jemné rozdíly mezi oběma zeměmi.

RRSP vs. tradiční IRA

Kanadská vláda nabízí několik jedinečných alternativ, které mohou jednotlivci využít, aby se vyhnuli placení nadměrných daní. Registrované penzijní spořitelny (RRSP) umožňují investorům získat daňový odpočet z jejich ročních příspěvků, což má za následek časovou hodnotu penězových výhod, protože daňově efektivní růst posílí výhody zesílených výnosů. Příspěvky lze učinit až do věku 71 let a vláda stanoví maximální limity na výši prostředků, které mohou být vloženy do účtu RRSP. Výběry se mohou kdykoli vyskytnout, ale jsou klasifikovány jako zdanitelné příjmy, které jsou předmětem srážkové daně. V roce, kdy daňový poplatník přechází na 71, musí být RRSP buď vyplacena, nebo převedena do anuitní nebo registrovaného penzijního fondu (RIF). (Zvýšení úspor vám poskytne daňové výhody - a klid. Vyjděte Maxing Out Your RRSP .)

Pro americké daňové poplatníky je tradiční IRA strukturována tak, aby poskytovala stejné druhy výhod, přičemž příspěvky jsou daňově odpočitatelné a kapitálové zisky jsou odloženy do doby, než budou realizovány výplaty z účtu. Podmínky věku jsou podobné; mohou investoři přispívat do své tradiční IRA, dokud nedosáhnou 70-1 / 2, v tomto okamžiku se vyžadují povinné distribuce. Navíc, na rozdíl od RRSP účtu, který má maximální příspěvek $ 26, 010 pro rok 2017, IRS uvádí, že "maximální příspěvek, který lze provést na tradiční nebo Roth IRA, je menší než $ 5, 500, nebo částku vaší zdanitelné náhrady za zdaňovací období. " Lidé ve věku nad 50 let mohou ve svých IRA vyčlenit dalších 1 000 USD ročně. Navzdory tomu, že RRSP umožňují větší příspěvky, bohatí Kanaďané mají tendenci platit více daní než jejich jižní sousedé.

TFSA vs. Roth IRA

Kanadský daňový spořitelní účet (TFSA) je poměrně podobný Roth IRA, který se nachází v USA. Oba tyto vozy zaměřené na odchod do důchodu jsou obecně známé jako osvobozené od daně účty, což znamená, že jsou financovány z peněz po zdanění a poskytují růst bez daně, i když jsou finanční prostředky staženy.TFSA umožňují dlouhodobé plánování odchodu do důchodu, jelikož kanadští obyvatelé starší 18 let mohou na tento účet přispět každoročně 5, 500 dolarů, a to podle limitů roku 2017. Na druhou stranu, téměř každý může přispět k Roth IRA bez ohledu na věk, ale co je důležitější, maximální příspěvky jsou také $ 5, 500 a $ 6, 500 pro osoby starší 50 let. Další podobnost mezi těmito účty, která odlišuje z plánů s odloženým zdaněním, je, že neexistuje žádný limit, kdy je třeba zastavit příspěvky a začít čerpat peníze.

TFSA nabízí dvě významné výhody oproti americké alternativě. Mladí Kanaďané ušetří na odchod do důchodu jsou schopni převést své příspěvky do budoucích let, zatímco taková možnost není k dispozici u Roth IRAs. Například pokud je daňový poplatník ve věku 35 let a není schopen přispět na svůj účet ve výši 5 500 Kč, kvůli nepředvídanému výdaju se příští rok celková přípustná částka hromadí na 11 000 USD. Limity příspěvků se meziročně změnily, rok od založení TFSA poprvé zaveden v roce 2009, s někdy stanoveným limitem v rozmezí od 5 000 do 10 000 USD; současný kumulovaný limit pro rok 2017 činí 52 000 USD. Za druhé, distribuce z Roth IRA musí být kvalifikována jako "kvalifikovaná", aby získala nárok na preferenční daňové zacházení. Kvalifikovaná distribuce se provádí po otevření účtu po dobu pěti let a daňový poplatník je buď zdravotně postižený nebo je starší 59 let. Kanadský plán nabízí větší flexibilitu, pokud jde o poskytování výhod pro ty, kteří plánují odchod do důchodu. (Existují výhody a nevýhody pro oba druhy spořicích účtů. Zjistěte, který z nich je pro vás to pravé: viz

Úspory na důchody: odložené daně nebo osvobozené od daně?

) Bezpečnost Americké sociální zabezpečení je pozoruhodně odlišné od programů Kanady pro zabezpečení starobního věku (OAS). Ačkoli Kanada má také plány na odchod do důchodu, jako je kanadský penzijní plán (CPP), nebudou v tomto článku srovnávány se sociálním zabezpečením. Financované kanadskými daňovými dolary poskytuje OAS přínosům oprávněným občanům ve věku 65 let a starším. Přestože existují složitá pravidla pro stanovení výše důchodu, typicky osoba, která žila v Kanadě 40 let poté, co jí bylo osmnáct let, má nárok na plnou platbu ve výši 583 USD. 74 za měsíc podle posledních odhadů za rok 2017. Navíc jsou pro důchodce poskytovány příspěvky na garantované příjmy (871,86 dolarů) a povolenky (1 dolar, 108,59 dolarů), které činí méně než 17, 688 a 38, 736 ročně. Stejně jako v případě systému sociálního zabezpečení mohou příjemci OAS, kteří se rozhodnou zpozdit příjmy, dostat vyšší výplaty; v současnosti mohou být dávky zpožděny až 5 let. Příspěvky OAS jsou považovány za zdanitelné příjmy a obsahují jistá ustanovení o návratnosti odměn pro osoby s vysokým příjmem.

Sociální pojištění se naopak nezaměřuje výhradně na poskytování důchodových dávek, ale zahrnuje i další oblasti, jako jsou penzijní důchod, invalidní důchod a Medicare a Medicaid.Problematika daně z příjmů sociálního zabezpečení je o něco složitější a závisí na takových faktorech, jako je rodinný stav příjemce a zda příjem pocházel z jiných zdrojů; informace poskytnuté ve formuláři IRS SSA-1099 určují daňovou sazbu ve prospěch. Jednotlivci mají nárok na částečné výhody po otočení 62 a plné výhody ($ 2, 687 za měsíc je maximum od roku 2017), jakmile jsou 66 nebo 67, v závislosti na roce narození. Způsobilost je určena prostřednictvím systému kreditů, přičemž kvalifikovaní příjemci musí získat minimálně 40 kreditů a mohou získat další kredity na zvýšení svých plateb odložením počátečních plateb. Obecně platí, že kanadské důchodové programy jsou považovány za bezpečnější, protože existují neustálé debaty o tom, že USA nakonec vyčerpají své fondy sociálního zabezpečení. (Pravděpodobně jste přispěli do tohoto fondu, ale využijete výhody?)

Úvod do sociálního zabezpečení

.) Kvalita života v horní části indexu lidského rozvoje, který integruje takové faktory, jako je délka života, vzdělání a životní úroveň. Kanadští důchodci však považují život po práci za mnohem méně stresující, neboť strach z vyčerpání peněz není tak převládající. V důsledku toho častěji, Američané důchodci mají tendenci najít alternativní zdroje, které doplní své důchodové příjmy. Hlavním přínosem pro kanadské důchodce je veřejně financovaný systém zdravotní péče, který poskytuje svým obyvatelům základní služby. Soukromý americký systém na druhé straně přináší mnohem větší zátěž důchodcům. Studie provedená Výzkumným ústavem pro zaměstnanecké výhody odhaduje, že 65letý pár bez zdravotního pojištění zaměstnavatele bude potřebovat přibližně 700 000 dolarů, aby pohodlně pokryl mimořádné zdravotní výdaje, které Medicare nevztahuje.

Spodní linie

Bez ohledu na místo odchodu do důchodu platí pro obě země tytéž základní pravidla: nečekejte až do věku 50 let, abyste začali plánovat - zaměřte se na bezpečné investice, ušetříte značnou část měsíčního příjmu, vybudovat nouzový fond a využívat finanční služby poskytované za účelem daňově efektivního důchodového investování. (Klikněte zde pro čtení: 15 chyb, které lidé dělají při plánování odchodu do důchodu)