a:

Opravdu záleží na mnoha faktorech - v jaké fázi života jste, na vašich výdajových a úsporných návycích, na stabilitě své práce a na perspektivách kariéry, na finančních závazcích a podobně. Ale aby to bylo jednoduché, předpokládejme, že jste zaměstnáni ve stabilním zaměstnání, nemáte žádné extravagantní návyky a uvažujete o koupi majetku.

Dobrým pravidlem pro výpočet přiměřeného zadlužení je pravidlo 28/36. Podle tohoto pravidla by domácnosti neměly utrácet více než 28% svého hrubého příjmu z nákladů na bydlení (včetně hypotečních plateb, domácích pojištění, daní z nemovitostí a poplatků za ubytování) a maximálně 36% z celkové dluhové služby (tj. Náklady na bydlení + další dluhy, jako jsou půjčky na automobily a kreditní karty).

Pokud vyděláte 50 000 dolarů ročně a budete dodržovat pravidlo 28/36, náklady na bydlení by neměly překročit 14 000 dolarů ročně nebo asi 1, 167 za měsíc. Vaše další platby za osobní dluh by neměly překročit 4 000 USD ročně nebo 333 USD za měsíc.

Dále předpokládejme, že můžete získat 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou ve výši 4% a vaše měsíční hypoteční splátka činí maximálně 900 $ (oproti 267 dolarům, tedy $ 1, daň z nemovitostí a další náklady na bydlení), maximální hypoteční dluh, který můžete využít, je přibližně $ 188, 500.

Pokud jste v šťastné pozici, kdy máte nulové úvěrové kreditní karty a žádné jiné závazky a přemýšlíte také o koupi nového auta, které se dostanete po městě, můžete si půjčit půjčku z auta 17, 500 dolarů (předpokládá se úroková sazba ve výši 5% z půjčky na auto, splatná za pět let).

V souhrnu, na úrovni příjmů 50 000 dolarů ročně nebo 4, 167 dolarů měsíčně, rozumná částka dluhu by byla cokoli pod maximální hranicí 188 dolarů, 500 v hypotečním dluhu a dalších 17, 500 dolarů v jiných osobních dluhu (půjčka na auto, v tomto případě).

Mějte na zřeteli, že finanční instituce používají k výpočtu poměru dluhu hrubý příjem, neboť čisté příjmy nebo odměny za bydlení se v jednotlivých jurisdikcích liší v závislosti na úrovni daně z příjmů a ostatních odpočtů. Stravovací návyky by měly být stanoveny odměnou za doma, protože to je částka, kterou skutečně obdržíte po zdanění a odpočtech.

Takže ve výše uvedeném příkladu, za předpokladu, že daň z příjmů a další srážky sníží hrubý příjem o 25%, čistá částka, která zůstala k řízení ostatních výdajů domácností (na základě 3 125 dolarů odměny za doma - nebo 75% 167 - a $ 1, 500 v nákladech na bydlení a ostatních výdajích na dluh) by bylo asi 1, 625 dolarů.

Výše ​​uvedené dluhové zatížení samozřejmě vychází ze současné úrovně úrokových sazeb, které jsou v současné době blízké historickým minimům. Vyšší úrokové sazby z hypotečního dluhu a osobních půjček by snížily výši dluhu, který lze opravit, protože náklady na úroky by vyčerpaly větší část měsíčních částek splátek úvěru.

Zatímco individuální preference nakonec diktují výši dluhu, s nímž je spokojen, pravidlo 28/36 poskytuje užitečný výchozí bod pro výpočet vašeho přiměřeného zadlužení.