Pokud jde o kreditní skóre, FICO je zlatým standardem. Přibližně 90% spotřebitelských úvěrů v celé zemi využívá systému kreditních bodů FICO, aby vypočítalo, jak riskantní by vám bylo půjčit.

Na základě údajů z vašich úvěrových zpráv od tří hlavních úřadů pro spotřebitelské úvěry - Experian, Equifax a Transunion - základní FICO skóre se pohybuje od 300 (velmi špatné) až 850 (vynikající) a má významný vliv na druhy úvěrů nabídky, pro které jste způsobilí.

Čím vyšší je vaše skóre, tím pravděpodobně bude vaše další půjčka nebo úvěrová linka mít nízkou úrokovou sazbu, příznivé úvěrové podmínky a možná i exkluzivní odměny, pokud otevíráte kreditní kartu.

Pět faktorů

Přestože společnost FICO nezjistila přesný algoritmus, který používá k určení skóre spotřebitelského úvěru (FICO má zákonné právo chránit ty chráněné informace), poskytla spotřebitelům obecnou představu o pěti faktorech, jeho kreditní skóre.

1. Historie plateb - 35%

Existuje jedna otázka, kterou mají věřitelé, když dávají někomu peněz: "Dostanu peníze? "

Vaše kreditní zprávy obsahují informace o tom, jak jste zodpovědní při provádění měsíčních plateb na věci jako kreditní karty a půjčky, takže přirozeně tyto informace hrají velkou roli ve vašem kreditní skóre.

FICO poznamenává, že několik pozdních plateb nebude automaticky zničit vaše kreditní skóre, ale dokonce i jen jedna zmeškaná platba může znamenat obrovský důraz na to - nemluvě o pozdějších poplatcích a vyšší úrokové sazby, které by vám věřitelé mohli účtovat.

Nejnebezpečnější známky v této kategorii však mají formu veřejných záznamů. Události, jako jsou bankroty, vyloučení, veřejná rozhodnutí a odškodnění mezd, by mohly výrazně negativně znamenat vaši kreditní zprávu a dramaticky snížit své kreditní skóre, zejména pokud jsou nedávné.

2. Dlužná částka - 30%

Takže můžete provést všechny platby včas, ale co když se chystáte dosáhnout zlomu?

Skóre FICO považuje váš poměr využití úvěru, který měří, kolik dluhů jste porovnal s vaším dostupným úvěrovým limitem.

Například někdo, kdo má zůstatek ve výši 50 dolarů na kreditní kartě s limitem 500 dolarů, bude vypadat zodpovědnější než někdo, kdo má 8000 dolarů na kreditní kartu s limitem 10 000 dolarů.

Nepředpokládejte však, že na vašich účtech musíte mít zůstatek ve výši $ 0, abyste zde získali vysoké známky. "Mít nízkou míru využití úvěru může být lepší než mít vysoký nebo vůbec žádný," podle FICO.

3. Délka úvěrové historie - 15%

Lidé, kteří používají úvěr po dobu několika let, budou pravděpodobněji vědět, jak s nimi zvládnout zodpovědně ve srovnání s tím, kdo si poprvé otevře úvěrový účet.Jako takový FICO odměňuje spotřebitele, kteří již delší dobu využívají kredit.

To je důvod, proč odborníci v oblasti osobních financí vždy doporučují otevřené účty kreditní karty, i když je již nepoužíváte. Samotný věk účtu vám pomůže zvýšit skóre. Zavřete svůj nejstarší účet a mohli byste vidět váš celkový pokles skóre.

4. Typy používaných úvěrů - 10%

I když to není jeden z nejvýznamnějších faktorů vašeho kreditu, FICO vyhodnotí různé typy účtů, které jste otevřeli při hodnocení rizika.

Existují různé typy účtů: kreditní karty, splátkové úvěry, hypotéky a tak dále. Nicméně, nemusíte mít jednu z nich, aby tuto část vašich kreditních bodů maximalizovala.

Podle společnosti FICO vám pomůže zvýšit vaše skóre díky splátkovým úvěrům a kreditním kartám s dobrou platební historií.

5. Nový úvěr - 10%

Kdykoli požádáte o novou úvěrovou linku, věřitelé zpravidla dělají tvrdý dotaz (nazývaný také tvrdý úder), což je proces kontroly kreditních informací během upisování odlišné od softwarového dotazu, například když získáte vlastní kreditní informace). Pro více informací si přečtěte Kreditní skóre: Hard Vs. Soft Inquiry .

Těžké tahy mohou způsobit malý, dočasný pokles vašeho kreditu, protože výzkumy naznačují, že při otevření několika nových účtů najednou může být vyšší kreditní riziko.

Skóre FICO vezme v úvahu pouze historii tvrdých dotazů a nových úvěrových linek za posledních 12 měsíců, proto se snažte minimalizovat, kolikrát jste požádali a otevřeli nové úvěrové linky v tomto období.

Nákupy s cenami a vícenásobné dotazy týkající se poskytovatelů automobilových a hypotečních úvěrů se však obecně považují za jediné vyšetřování.

Bottom Line

Možná nevíme, jaký je tajný vzorec, který určuje vaše kreditní skóre FICO, ale známe obecné pokyny pro získání nejvyšších bodů: Platby včas, zodpovědnost za vaše dluhy spotřebitele, s nímž by chtěl věřitel pracovat. Další informace naleznete v části Nejčastější místa, kde získáte bezplatné kreditní skóre nebo zprávu .